近期，國內銀行相繼發布2020年中業績。在今年上半年的特殊環境下，科技成為了銀行開展業務的必備技能，在銀行的2020年半年報中，“金融科技”是當之無愧的團寵。

作為銀行業科技巨頭，工行和建行的金融科技布局和進展一向頗受關注。本篇從產、學、研的角度入手，談一談上半年工行、建行在科技方面都做了什么，有什么區別。

整體情況看圖：

接下來詳細看一看今年上半年兩家的科技應用和業績情況。

整體布局相似，具體策略不同

整體來看，兩家的布局具有相似之處，都搭建了零售、產業互聯網、政務生態圈，同時，打造跨境撮合平臺，為全球產業鏈提供金融服務。

值得一提的是，8月28日，工行在北京發布“環球撮合薈”平臺，可支持境內外企業7x24小時、一點接入全球產業鏈。

在生態圈建設方面，工行稱，網絡金融業務在政務、產業、消費互聯網三端發力，緊抓政府和企業數字化轉型發展契機，深化政務和產業互聯網布局；深耕消費互聯網領域，全面打造以“第一個人手機銀行”為核心的個人線上金融服務。

建行則表示，推進新零售領域生態建設，推進新零售向數字化、智能化、網絡化轉型；構建產融結合的新對公生態，深化供應鏈行業應用，搭建企業級同業應用中臺，推進智慧渠道及智能運營能力建設；推進大政務生態建設，提升生態平臺數字化經營支撐能力。

在產業互聯網的大潮下，隨著產業數字化改造，金融服務的方式也需要隨之改變，工行、建行對此都持積極態度。同時，兩家都將G、B兩端結合，打通自家生態圈。另外，在上半年的環境和政策驅動下，工行、建行普惠金融貸款均明顯提升：上半年，工行普惠型小微企業貸款余額6399.29億元，較上年末增長35.7%，普惠型農戶經營性貸款和普惠型涉農小微企業貸款1423.85億元，較上年末增增長27.6%；建行普惠金融貸款余額12589.09億元，較上年末增長30.71%。

在零售業務方面，零售業務線上化已經是現實，更進一步推動零售業務數字化、智能化轉型，通過場景、生態布設，為客戶提供服務是工行、建行的共同選擇。

在具體的實施路徑上，兩者有明顯的區別。

在零售業務方面，工行提供全線上薪酬服務，將傳統業務線上化。

在對客服務方面，工行“以客戶為中心”，實施全量客戶發展戰略，運用金融科技，延伸服務大眾的觸角，提升服務普惠性；另外，根據客戶多元化需求，打造專屬客群服務，推動更加精準的“分層分群”，讓銀行服務更懂客戶。例如，工行實現了工銀理財金、工銀財富、工銀私人銀行等多層級服務，提供差異化的個金產品和服務權益。同時，按照客戶身份或屬性進行“分群”，目前，已有個貸、車主、商友、代發、社保、外匯等19大類，目前已有隨軍行、工銀e社保、工銀薪管家、工銀商友俱樂部等眾多專屬客群品牌。

建行則加深消費場景滲透：比如，建行發力車主出行場景，構建停車、洗車、加油、保險等生態圈；再如建行打造住房租賃綜合服務平臺，已經與廣州、杭州、濟南等11個試點城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議，向試點城市提供包括金融產品支持、房源籌集運營、信息系統支撐等一攬子的綜合服務。

可以看到，工行積極對傳統業務進行線上化改造，適應客戶需求線上遷移的現狀，對客服務在注重金融普惠，提升對全量客戶服務能力的同時，也加大對專屬客群的服務能力打造，可以說是多條腿走路；建行則進一步加強其住房服務方面的優勢，通過平臺搭建、提供綜合服務，擴大其優勢領域，同時，通過對專屬客群的生態圈建設，提高對專屬客群的服務能力。

在產業互聯網和政務服務結合方面，工行布局廣泛，重視生態搭建；建行的選擇則更加縱深，線上線下協同，將網點轉型也納入其中。

工行在政務服務方面聚焦教培、三農、醫保、財政四大領域，打造資金監管平臺、農村三資管理平臺、醫保清算移動支付平臺、“工銀e政務”綜合服務平臺；同時，在抗疫支持上，工行打造應急物資管理系統、人員健康信息登記管理系統、“雄安智慧社?！盇pp、校園防疫登記管理系統。

至6月底，工行在智慧政務、智慧出行、醫療社保、智慧校園、司法金融、消費扶貧等領域建成互聯網有效場景3739個。

建行則建設機構業務平臺，打造善行宗教、安心養老、建融慧學、建融智醫、黨群服務、智慧政法等平臺場景建設；在抗疫支持上，建行打造智慧社區管理平臺、醫療物資保障管理系統。

至6月底，建行與28個省級政府建立合作關系，累計簽約達274項。智慧政務實現在13省、9市以及京津冀區域的業務覆蓋，打造統一政務支付能力，建設政務服務支付體系，政融支付覆蓋全部37家分行，對接183個政府平臺，智慧社區管理平臺全國上線社區及企業246.48萬個，用戶總數5106.88萬人。

在此之外，更值得關注的是建行政務服務方面的特色：其將政務服務與社區、網點轉型結合，探索實踐“智慧政務+勞動者港灣+社區綜合服務”新路徑，將政務服務納入網點標準服務體系，由此，網點可以成為客戶身邊的“政務服務大廳”，在建行個人手機銀行上就可以看到“勞動者港灣”模塊，根據位置信息推薦網點，據移動支付網了解，上半年75%以上網點已開通智慧政務服務。

建行作為國有行之一，網點密集，這是其他銀行所沒有的線下優勢，將政務與線下網點結合，冷冰冰的政務服務就變成了有溫度的社區服務，客戶體驗更佳。而這也面臨著著各種問題，一方面，線下網點客戶驟降已經是事實，個人手機銀行生活服務模塊的用戶打開率尚不清楚，網點進行社區化轉型，客戶感知如何扔不清楚；另一方面，大部分銀行沒有建行這樣密集的線下網點，建行的轉型路徑更多是作為參考，對于銀行來說，在轉型過程中，轉型方向切合用戶需求的同時，可以將自身傳統優勢融入轉型，提高競爭優勢。

零售客戶線上化進展迅速

工行去年提出第一個人金融戰略，可以窺見疫情之前銀行業對零售業務的態度，而上半年對銀行的零售業務提出了更深的考驗。

在這樣的情況下，工行、建行個人業務表現如何更加值得關注。

工行稱，上半年以“第一個人手機銀行”為核心，構建自有平臺與互聯網場景雙輪驅動的高頻流量入口，打通線上線下、界內界外、業內業外。

具體來看，工行在零售業務方面已經打造了融e行、融e購、融e聯、e生活多個移動端平臺，與場景聯動；同時，工行將銀行網點開到互聯網頭部平臺上，與支付寶聯手推出“數字分行”，與微信合作推廣智能定期存款，據悉，累計引流新增個人客戶超百萬戶。

建行則在場景滲透、搭建的基礎上，積極推動銀行卡系統化、網絡化獲客活客：手機銀行、網上銀行、微信銀行提供全天候線上服務，通過“云工作室”、“掌上網點”等數字化手段主動滿足客戶多方位金融需求。

在這樣的情況下，在個人客戶方面，工行和建行在獲客、活客均取得了明顯的增長。

至6月底，工行個人手機銀行用戶3.85億戶，同比增長16%，月活躍用戶超7700萬戶。據悉，工行手機銀行客戶規模與月活用戶處于同業首位。

此外，上半年工行互聯網金融客戶突破5億戶，月均活躍客戶數在同業中率先破億。

而建行6月底個人手機銀行用戶數為3.67億戶，較上年末增加4.68%，月活躍用戶數6982萬戶，同比增長8.3%；微信銀行關注用戶數達1.09億戶，較上年末增加742萬戶，增幅7.29%，其中綁卡客戶8442萬戶，較上年末增加748萬戶，增幅9.73%。

科技輸出路徑迥異

在科技輸出方面，工行主要通過金融科技研究院進行科研報告輸出，上半年，金融科技研究院發布了《區塊鏈金融應用發展白皮書》、《5G時代銀行創新白皮書》等研究報告，主要集中在對新技術的研究應用。

而建行則通過建行大學進行教育培訓內容的輸出，建行大學可以為建行內部員工、行外人員提供教育培訓，內容包括金融知識普及、惠民服務、金融科技等，并不僅僅是科技內容輸出。

另外，上半年建行發布了《2020人民幣國際化報告》，攜手多家企業發布《能源石化交易行業區塊鏈應用白皮書》，但是，建行的研究方向并不是單純的科技輸出。

此外，外部科技合作也是重點。

8月10日，工行與人工智能獨角獸公司第四范式宣布簽約，合作主要內容是基于人工智能平臺“第四范式先知”，為工行提供通用的AI基礎設施能力和標準化應用流程，幫助工行自主構建覆蓋營銷、反欺詐、審批、貸后管理、運營等全生命周期的AI業務場景應用。

9月初，建行與百度簽署戰略合作協議。雙方將在金融科技、智慧營銷、智能運營、智慧政務、小程序等多個領域展開合作，通過百度AI技術、基礎設施與運營能力，助力建設銀行全面智能化升級，同時雙方還將探索新的商業合作模式，創造兼具社會價值的創新服務。

總結

工行、建行在科技布局和應用上具有領先優勢，是當之無愧的無愧的銀行科技巨頭：工行ECOS系統、建行新一代核心系統都是企業級科技平臺，可以實現組件化研發，搭建了多個技術中臺。

目前，工行的金融科技架構已經建設完成，具有一定的制度優勢：工行的金融科技組織架構已經涵蓋從研發到應用的各個階段。

同時，工行科技員工數在銀行業居于首位：根據2019年數據，工行金融科技機構員工共16469人，遠高于其他銀行。盡管上半年工行科技員工變化情況未披露，但是2019年科技員工數僅次于工行的建行上半年科技員工共10940人，可想而知，工行的科技員工在數量上仍具有明顯優勢。

盡管工行科技員工體量巨大，但是考慮到工行總員工數同樣龐大，工行的科技員工占比為3.7%（2019年數據），仍遠低于互聯網企業?？萍紗T工占比低也是傳統銀行在科技時代的普遍問題，對于傳統銀行來說，這是一個需要持續花費精力解決的問題。

建行的政務服務、對公生態、網點轉型、個人手機銀行已經形成聯動，政務優勢或將進一步擴展到對公業務、個人掌銀生態。

對于上半年的銀行業來說，金融科技應用加速，細化到具體業務層面，各銀行的展業區別就體現在了對個人、企業、機構客戶的服務上；人才培養和科技研發起到支撐作用。

未來，隨著產業互聯網的發展，產業數字化加速，銀行在產業端、政務端將怎樣布局，又將怎樣打通個人、產業、政務，形成協同優勢，科技又將怎樣支撐銀行業務轉型，這過程中的競合關系將更加精彩，也將產生更有趣的商業故事。

責任編輯：王煊