未來，銀行卡的卡片形式或將消失，而變成了銀行app中的一個虛擬賬戶。如今已有銀行與銀聯一起對此進行布局。

日前，銀聯首次推出數字銀行卡——“銀聯無界卡”，這意味著在銀行卡無卡化邁進一步。財聯社記者獲悉，該卡將在境內外同步發行，17家全國性商業銀行、部分區域性銀行及互聯網銀行，包括江蘇銀行、微眾銀行等將加入首批試點。

值得注意的是，自6年前監管層暫停了互聯網虛擬卡之后，這次試點數字銀行卡的一次破冰之舉，也是銀行卡產業邁向數字化新階段的重要一步。

信用卡專家董崢表示，雖然央行暫未最關鍵的一步開放遠程面簽，但由于生成的虛擬卡與銀行體系對接的技術不同于物理卡的綁定，此次數字銀行卡的推出，也意味著銀行技術支持的建設，或為未來真正虛擬卡的推出做鋪墊。

銀行卡產業邁向數字化

據了解，數字銀行卡實際上是沒有物理卡片形態，而是采用了虛擬銀行卡發卡系統的銀行卡賬戶。消費者辦卡時不再需要到銀行柜臺申請實體卡，且境內外用戶都可以通過云閃付App、商業銀行App或手機錢包等多渠道在線操作，快速申請卡、綁卡和用卡。

據銀聯介紹，此次推出的無界卡是依托云閃付APP等平臺，銀聯無界卡為持卡人提供全面、便捷的數字金融服務。

在功能上，無界卡為傳統銀行卡賦予了數字形態，通過數字化服務，滿足用戶消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。而發卡用卡高效便捷，境內外用戶可以通過云閃付APP、商業銀行APP或手機錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡，優化用戶用卡體驗，同時實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。

在確保支付安全上，銀聯通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位的技術手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全。同時，助力跨行業合作和場景的互聯互通，借助Token2.0數字支付體系，用戶可以自主選擇將數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權益，構建互聯互通的數字支付生態。

中國人民銀行支付結算司一級巡視員樊爽文表示，支付作為金融業務的綜合入口和基礎支撐，是數字時代開拓創新、轉型升級的先鋒產業。銀聯無界卡實現了發卡模式、管理模式、安全應用全流程的數字化，是銀行卡產業邁向數字化新階段的重要一步。

中國銀聯常務副總裁蔡劍波也表示，此次中國銀聯結合市場需求，在產業各方支持下研發了首款數字銀行卡產品，是推動支付服務數字化升級的一次新嘗試，也有助于推動以云閃付APP為核心、符合銀行業統一標準的各類移動支付產品的協同發展，及其在重要便民場景的廣泛應用。

遠程開戶仍有待突破

雖然銀聯已經將無界、無卡化等概念推出，但財聯社記者發現，在真正的使用過程中，并非所有銀行都可以做到真正的“無卡化”。據了解，目前已經試點的17家銀行中，大部分還是采用了實體“銀行卡+虛擬賬戶”的模式。

“現在關鍵的一步還暫時沒有突破?！倍瓖樝蜇斅撋缬浾弑硎?，由于當下遠程開戶還暫未破冰，銀行現在也只能在用戶一擁有一類賬戶之下，再申請這種銀行卡。也就是說，銀聯無界卡無論是信用卡還是借記卡都并非I類賬戶，且多在已有該行I類賬戶的情況下才能申請。

樊爽文表示，部分銀行卡從制度上來講，應該說沒有什么明顯的突破，但是這種形式和流程的變化能夠為銀行業獲客引流，為金融科技創新應用提供新的支撐，創造銀行卡產業合作新的模式，同時也能夠更好地滿足消費者的支付需要。

實際上，在6年前已有銀行與互聯網巨頭曾推出沒有實體銀行卡的虛擬卡，但隨后這種模式被監管層緊急叫停。而根據監管規定，開設銀行卡I類賬戶時，用戶必須進行線下面簽。有業內人士直言，這也是在疫情之下，不少銀行信用卡發卡量下降的重要原因之一。

如銀監會此前發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》要求，發卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件并鑒別真偽、親見簽名。

雖然目前監管層暫未放松口徑，但在業內人士看來，這次有銀聯主推的“無界卡”，或意味著遠程開戶可能不遠了。

“相較于物理卡片，銀聯此次推出的無界卡，卡片生成與銀行體系的對接技術系統已經不同。也就是說，此次試點或也將為未來真正的虛擬卡的推出做鋪墊?！倍瓖槺硎?。

銀行卡市場迎來數字化巨變

“銀行無卡化的趨勢由來已久，特別是隨著互聯網和移動支付的發展，無卡化的進程被進一步推動?！狈脑跁媳硎?，未來，可能未來銀行卡的概念還會繼續使用，但是未來所開的銀行卡和今天和過去所說的銀行卡所指的概念應該是有很大的不同。

如果無卡化的銀行卡到來，或與現在申請銀行卡大有不同。當下的實體卡的辦理流程可能要花費月余，而如果真正無卡的銀行卡，只需要用戶在手機app中隨時申辦，隨時可用。

“這將大大加快銀行卡的獲客新途徑?！倍瓖樝蜇斅撋缬浾呙枋隽艘粋€場景：用戶可能在商場看到某一銀行的銀行卡消費有折扣，如果是以前申請卡片的流程，新客戶的轉化率幾乎為零。而如果是真正的虛擬卡，用戶可以在手機中隨時申辦、立刻使用，那么申請一張銀行卡去消費的概率就會大大增加。

不僅如此，如果遠程面簽破冰，也將利好于如網商銀行、微眾銀行在內的互聯網銀行。有業內人士分析認為，這也是這些互聯網銀行積極參加的原因之一。

值得注意的是，當下由于遠程開戶無法破冰，這些沒有網點的互聯網銀行便無法開辦I類賬戶，這意味著存款業務受到限制。也就是說，如果遠程開戶的政策破冰，未來也將助力這些銀行業務進一步發展。

責任編輯：Rachel