《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》發布不久，監管開始對銀行線上聯合消費貸業務進行摸底。

《每日經濟新聞》記者從銀行人士處獲悉，央行近期下發通知，開展線上聯合消費貸款調查，調查對象為各法人銀行機構。

從銀行需要填報的線上聯合消費貸款統計表來看，要求上報的內容包括線上聯合消費貸款余額、加權平均利率、不良率等指標。而這其中，與“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”合作的情況，則需要單獨列報。

與螞蟻花唄、借唄合作情況需單列

上述通知明確，線上聯合消費貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，并與其他機構采用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款。

此次調查，銀行需要填列一份線上聯合消費貸款統計表，上報2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月至6月，共計9個月的數據。涉及的指標主要是消費貸余額、利率、不良率等。

具體包括“月末線上聯合消費貸款余額”“當月發放線上聯合消費貸款加權平均利率”“當月發放全部個人消費貸款（不含個人信用卡透支）加權平均利率”“月末線上聯合消費貸款余額不良率”“月末全部個人消費貸款余額（含個人信用卡透支）不良率”。

值得一提的是，在月末線上聯合消費貸款余額和不良率的兩項統計中，金融機構與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”合作的貸款余額以及不良率均需要單獨列出；在“當月發放線上聯合消費貸款加權平均利率”一項下，也需要列出與“螞蟻借唄”合作的情況。

作為消費信貸的巨頭，螞蟻花唄和螞蟻借唄近年來發展勢頭較猛。

麻袋研究院高級研究員王詩強接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，自從141號文將小貸ABS納入表內之后，螞蟻金服就開始通過聯合貸款（助貸）的方式與銀行、信托等金融機構合作，規模增長較快。據麻袋研究院了解，螞蟻金服已經與絕大部分銀行開展聯合貸款（助貸）合作，而這些合作的信息卻游離于監管之外。此次，將螞蟻借唄和花唄單獨列出來，也體現出監管部門的重點關注。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼告訴《每日經濟新聞》記者，據市場估算，螞蟻借唄和花唄的規模在1.3萬億到2萬億之間，在線上聯合消費貸款中占據較大的比重，“這樣的業務規模已經非常龐大了，在金融控股公司管理辦法出來之前，不像銀行有資本充足率、風險管理與處置諸多要求，螞蟻集團的杠桿率太高了。不管有沒有增信和兜底的條款，最終風險必定還是由銀行來承擔。所以我覺得這并非針對螞蟻集團，但是對螞蟻集團的影響應該還是比較大的，在他們完善風險防控措施之前，必須要降低杠桿和規模，以免發生系統性風險?！?/p>

在董希淼看來，央行此次調查只針對線上聯合消費貸款，并不是針對聯合貸款提出新的要求?？赡艿囊鈭D之一是鼓勵銀行與銀行、消費金融公司等金融機構合作，而不是與互聯網公司合作。

“有些中小銀行的聯合貸款利率非常高，高達年化20%~30%，中小銀行通?？梢苑值?%，如果銀行自己做貸款可能就能賺到2%~3%，能拿到7%已經很開心了。所以該業務的風險也很高，這也是最高法要降低民間借貸上限的背景之一?！倍ｍ当硎?。

“通過線上調查統計，監管可以更好地了解情況，判斷風險，出臺相關監管政策。另外，不無可能，央行也讓螞蟻提交了相關數據，讓銀行等填寫統計表是為了交叉驗證數據的真實性?！蓖踉姀娞岬?。

聯合貸款中銀行不僅是資金提供方

就在不久前，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》于7月17日正式出爐，對商業銀行互聯網貸款業務經營行為予以規范。

根據該辦法，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。此外，辦法明確，貸款用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品等投資，不得用于固定資產、股本權益性投資等。

同時，該辦法將與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構，納入合作機構范疇，包括但不限于銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。

而互聯網貸款業務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節則應當由商業銀行獨立有效開展。

此外，商業銀行與其他有貸款資質的機構共同出資發放互聯網貸款的，應當建立相應的內部管理制度，明確本行與合作機構共同出資發放貸款的管理機制，并在合作協議中明確各方的權利義務關系；商業銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批，并對貸后管理承擔主體責任；商業銀行不得以任何形式為無放貸業務資質的合作機構提供資金用于發放貸款，不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款。

題圖來源：Unsplash

責任編輯：王超