建設銀行把服務小微企業上升到全行發展戰略高度來思考和謀劃。2018 年5 月，正式提出普惠金融發展戰略，同時圍繞戰略制定政策，強化金融資源供給、保障人才與技術供應，安排專項貸款規模，配套激勵措施及費用，構建自上而下的普惠金融組織體系，舉全行之力加速完善普惠金融服務體系，致力提供更公平、更有溫度的金融服務，不斷下沉營銷服務重心，全行 95% 以上網點能夠開展普惠金融業務，最大程度貼近客戶。

小微企業融資難，難在“信用難評價、效率難滿足”。在傳統面向大中型企業的經營模式下，小微企業信息不充分、不真實，銀行又缺少可準確評估客戶信用的數據基礎，因此造成小微企業難以享受充分金融供給。面對此種情況，傳統的解決方式是要求企業補充大量信貸資料、提高客戶申貸門檻、提供抵押物進行信用增級等，大量小微企業望而卻步，金融服務需求被抑制。

建設銀行充分發揮科技和數據優勢，內部挖潛和外部共享并重，以大數據手段分析小微企業生產經營和信用狀況，推動信用體系建設，重構小微金融服務模式。

一是全面建構數字化基礎設施。建設銀行于 2012 年在國有大行中率先推出評分卡評價模式，從“以財務指標為核心的信用評級”轉向“以交易記錄等大數據為核心的履約能力判斷”?；诤臅r六年半打造的“新一代核心系統”，整合海量對公、對私客戶數據，連通工商、稅務、房產等外部信息，將客戶的經營行為、消費行為等轉變為可量化數據，形成全息客戶畫像。以此為基礎挖掘小微企業信譽曲線，建立起融資“正面清單”，從根本上破解小微企業資信不完整問題。

二是推動線上化業務流程再造。在大數據精準畫像基礎上，運用“新一代”組件化功能實施流程再造，創新推出“小微快貸”線上化業務，對于信用貸款發放實現自動化審批，在客戶信息完整的情況下，真正做到秒申、秒批、秒貸。同時打通網銀、手機銀行、智慧柜員機、官方網站、建行“惠懂你”APP 等多種渠道，實現客戶貸款申請、支用和自主還款的全程線上化操作，隨時隨地提供服務。

建設銀行將數據作為資產來經營，運用數字化手段發現信用、整合信用，構建“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的普惠金融新模式。在原有模式下，建設銀行每年普惠金融貸款新增大約只有 200 億元 ；運用新模式，建設銀行于 2017 年在國有大行中首家達到普惠金融定向降準“二檔”標準，2018 年、2019 年余額新增分別達到2125 億 元、3531 億 元， 并 于 2020 年 3月成為全國首家普惠型小微企業貸款余額突破萬億元的商業銀行。

在大數據精準畫像基礎上，建設銀行聚焦降低門檻、簡化流程、減少抵押等工作，從交易、結算、納稅、采購等場景切入，圍繞小微企業實際需要，創新定制產品。目前，建設銀行的拳頭產品“小微快貸”，已形成涵蓋 10 余項子產品的數據化產品系列，累計為 115 萬客戶投放超 2 萬億元貸款，信用貸款客戶占比超過 70%。

一是區分客戶類型，給予差異化授信。綜合考慮數據積累、信用評價等情況，對存量客戶進行分層分類管理，提供差異化產品和服務。其中對于已積累了一定金融資產、交易結算流水且信用狀況較好的客戶，適用“結算云貸”產品，給予較高貸款額度 ；對于剛接觸的小額無貸戶，推出“賬戶云貸”產品，主動降低信用貸款準入門檻，給予小額授信，引導客戶體驗小額貸款服務。

二是圍繞不同場景，豐富產品體系。開放式連接各類政府數據和生產經營場景，圍繞特定小微企業群體需求特點，創新多樣化的信用貸款產品，實現新產品按需、快速定制。與政府部門對接系統、直連數據，推出“云稅貸”“政采云貸”等產品，搭建智慧鄉村平臺，創新“裕農快貸”系列產品，推出“地押云貸”“農信云貸”等線上產品，打造農民“新農具”，為新型農業經營主體提供更好的營商環境。同時，建設銀行依托服務大企業優勢，創新供應鏈網絡銀行業務，實現交易流、資金流及物流“三流合一”，將金融活水從大企業供應鏈引流向小微企業。

建設銀行依托生物識別、人工智能等新技術，在國內銀行業推出唯一一款面向小微企業的“惠懂你”手機移動端融資新平臺，從提供單一金融產品到搭建內部充分整合、外部開放共享的平臺，實現與市場和客戶的深入連接，創新銀企雙向溝通方式。

針對客戶融資過程中的主要矛盾，建設銀行“惠懂你”積極創新服務手段。一是實現額度測算實時化，可見即可貸。自動獲取企業及個人資產、稅務、征信等相關數據，即時測算企業可貸額度。二是促進貸款流程簡捷化，智能引導客戶自助完成貸款流程。實現全流程線上操作，只需在系統引導下點擊相關功能模塊，即可完成貸款申請、審批、簽約、支用、還款等流程，簡單易懂。三是股東線上表決，提高企業內部決策效率。支持召開線上股東會，解決了線下股東難以聚齊的問題，隨時隨地審議融資提案。

針對客戶融資過程中的服務體驗，建設銀行“惠懂你”秉持以客戶為中心理念。一是在線預約開戶，線下同步提供專業金融輔導。小微企業可通過“惠懂你”預約開立銀行賬戶，預約信息同步傳輸到約定網點，小微企業到網點后由專門客戶經理進一步面對面跟進金融需求。二是智能檢測企業特征，量身匹配信貸產品。通過調用內外部大數據信息，對小微企業經營情況進行多維“畫像”并智能匹配適合客戶情況的貸款業務，解決小微企業對銀行產品不熟悉的選擇困境。三是重塑營銷模式，大幅提高金融服務覆蓋面。通過開放的互聯網平臺，借助大數據精準營銷等技術，極大提高獲客效率。截至目前，“惠懂你”已累計下載超 1300 萬次，認證企業超過300 萬戶，授信金額 1700 億元。認證企業中，超過三分之一為純新客戶，超過四分之三為在建設銀行無貸款的小微企業，為后續主動提供金融服務打下了堅實的客戶基礎。

數字技術的運用，讓銀行得以將普惠金融服務從融資環節向企業全生命周期的前端遷移，有效滿足客戶的深度服務和成長關懷需求。實現由單純信貸服務，轉變為圍繞產業鏈、交易鏈、資金鏈的智慧化綜合金融支持。

一是整合內部和知名高校等社會資源，打造互聯互通、互用共享的學習生態圈。推進“金智惠民”工程，開展“普惠金融百萬創業者培訓計劃”，為小微企業主、個體工商戶等提供多層次、多形式的金融普及和實用知識培訓，2019 年全行共計開展 3.6 萬期培訓覆蓋 92 余萬人次。二是與政府部門、知名創投、核心企業、孵化機構等平臺合作，建立“創業者港灣”。通過創新投貸聯動等機制，為中小科創企業提供全景式、全要素、全生命周期支持。三是依托“惠懂你”平臺，推出工商服務、稅務服務、資訊服務等非金融增值服務。如通過與工商聯、商會、企業等信息互聯互通，提供融資、融智、融信、融惠、融技等場景化服務，打造“工商聯”生態圈。

未來，金融科技應用的更廣闊空間在于變革服務方式，適應客戶體驗式需求，改變銀行與客戶的連接與互動關系。目前，大數據應用探索仍主要聚焦在基于數據畫像的風險控制領域，下一步應圍繞貸款資金流向、銷售行為變動、經營軌跡等數據形成更加多維的立體畫像，實施更加精準的風險管控措施。在此基礎上，打通行為數據與業務數據，做好用戶洞察，使銀行服務直接觸達客戶、感知客戶，實現互聯網時代下獲客、活客、黏客能力的躍升，重塑小微企業成長新引擎。