參賽單位：中國民生銀行股份有限公司

案例名稱：小程序開發平臺、新竹+靈犀、NLP PaaS、混合云創新實踐

案例簡介：

民生銀行金融科技創新實踐案例：

（一）構建銀行自己APP的小程序平臺：開放銀行“引進來”，借助銀行APP入口，通過開放的小程序平臺將有價值的應用嵌入APP中，快速拓展提供場景的互聯網平臺（B端商戶），增加中收、吸收存款，豐富場景應用持續吸引C端客戶，提升APP日活月活。助力銀行APP從工具型APP向平臺類APP轉型。

（二） “新竹信用分”和“靈犀意愿分”創新數據產品：“新竹信用分”運用大數據風控技術整合行內數據生態精準預測客戶信用風險，“靈犀”旨在量化客戶融資意愿，助力精準營銷。打造“風控前置的信貸營銷”及“薄征信客群信用風險量化”解決方案，通過數據賦能提升零售信貸能力，優化客戶信貸服務體驗。

（三）NLP PaaS構建多租戶多渠道的智能客服一體化能力：民生銀行業內率先發布人工智能自然語言處理一體化系統（NLP PaaS），以一套整合的平臺，將前沿的深度學習、機器學習技術賦能于智慧運營、智慧辦公等領域的人機交互場景，打造會話交互金融服務模式，提升金融服務水平。

創新技術/模式應用：

（一）民生小程序開放平臺

技術創新方面，在APP前端小程序渲染交互上采用雙線程架構、多進程模式（Android）、本地化渲染、混合渲染等優化技術，開放平臺支持多機構多渠道，支持銀行內部不同機構多個APP渠道接入，同時構建跨端能力，一處開發，多處運行，且支持跨BAT小程序雙向互轉。模式創新方面，平臺利用開放技術生態構建閉環商業生態，利用小程序開放技術生態，低成本、更便捷、更高效、規?；癁殂y行引入豐富的移動場景應用，具備“多、快、好、省”的四項特點。

（二）“新竹信用分”和“靈犀意愿分”

技術創新方面，“新竹”、“靈犀”基于自有數據生態開發，運用大數據風控技術尋找行內數據與信貸風險之間的定量關系，對客戶信用風險與融資意愿進行精準量化評估。模式創新方面，在信貸營銷場景，將客戶映射到“新竹&靈犀”二維矩陣上，導出低風險、高意愿的客戶名單，將風控主動前伸至信貸營銷階段，平衡獲客與風控的關系，在數據科學支撐下切實保障營銷轉化率及申請通過率。

（三）NLP PaaS多租戶多渠道的智能客服一體化能力

技術創新方面，平臺整合，無限場景。告別傳統“煙囪式”的系統部署理念，以統一的“機構-機器人-領域知識”三層知識體系的平臺化管理為各個金融場景提供標準的自然語言理解服務。每一個機構租戶（包括總行、分行甚至支行）可根據不同渠道構建不同的機器人。模式創新方面，在線訓練模式，釋放業務自助訓練模型的能力，降低對科技開發資源的重度依賴。

（四）混合云流量采集分發平臺

采用Master (控制器)/Slave(客戶端)架構，Master對接各云平臺（如Openstack/K8S）,對流量采集策略、云網絡流量采集客戶端（Slave）進行統一管理。K8S平臺中客戶端作為容器工作于宿主機上，支持容器流量采集。采集平臺與各類云平臺松藕合，支持多數據中心、多云異構的混合云基礎設施，針對多云環境可建立統一的網絡流量采集分發平臺，適合大規模部署。平臺適應性強，具備快速部署上線特點，具備良好的推廣價值。

項目效果評估：

（一）民生小程序開放平臺

1、將行內優質客群資源有效利用，助力銀行的場景金融轉型：快速拓展提供B端商戶，增加中收、吸收存款。同時豐富場景應用持續吸引C端客戶，提升APP日活月活。

2、助力全行跨條線賦能：金融小程序成為面向全行的服務平臺，夯實網金部門支撐能力。有效利用外部資源并行開發作業，線上業務提速。

3、內外部合作接入效率提升：基于開放的小程序開發標準，商戶可自助完成開發、測試、對接，少量銀行科技干預，可同時支持20+家以上內外部合作方的接入工作。

內部案例應用效果：民生手機銀行-北京特色金融小程序

北京分行特色金融應用“優房閃貸”最先應用于民生銀行北京分行微信公眾號下鏈接入口。借助于總行小程序平臺，進行H5簡易移植，快速發布于民生手機銀行。借助于手機銀行的位置定位、客戶畫像等策略，手機銀行APP引流效果明顯。申請量較上線前一月增長8倍，自上線后（2019-08-22）93%的業務量來自民生小程序渠道，抵押貸款申請總金額：約25億。

（二）“新竹信用分”和“靈犀意愿分”

效果測算：

A.風險意愿區分度

用真實消貸樣本模擬新竹準入策略，可發現在通過率30%的情況下可以把風險壓降為原來的1/6。靈犀的作用是給客戶融資意愿排序，可以看到靈犀分前5%高意愿客群可以覆蓋55%的消費貸款申請人。

B.申請率通過率提升

靈犀分越高，客戶申請率越高，新竹分越高，申請通過率越高。消貸業務中，靈犀10檔客戶的申請 率是1檔的22.5倍，新竹10檔客戶通過率為1檔客戶的19.3倍。信用卡業務中，靈犀10檔客戶的申請 率是1檔的11.6倍，新竹10檔客戶通過率為1檔客戶的4.3倍。

應用成效：

1、消費貸款提升：新竹靈犀已在多家分行落地，通過電呼中心、客戶經理、短信等渠道對優質客戶展開“民易貸”邀約。

2、信用卡交叉銷售：民生銀行近期啟動“雙卡護持”速贏計劃，匯聚全行營銷資源，以新竹靈犀為重要依據，計劃營銷信用卡100W張。

（三）NLP PaaS多租戶多渠道的智能客服一體化能力

1、提升銀行服務能力。民生全渠道智能客服自投產上線以來：平均每天接待超過12000名用戶提供在線客服服務，應答準確率高達94%。用戶通過簡單的幾句引導式問答，即可完成原來繁瑣的點擊跳轉等流程式操作，服務一觸即達。

2、實現降本增效：根據民生銀行運營管理部統計，電子客服系統接入NLP平臺后，人工坐席接管的會話量日均下降了1200余個，客服人力需求下降了59.9%。

3、助推銀行內部管理轉型：總分行間跨機構、跨部門內部常見事務問題的溝通信息傳達效率低下的實際問題。民生銀行借助NLP平臺平均10天快速配置人力辦公服務機器人、零售風險問答機器人、項目管理服務機器人、分行科技服務機器人等，有效解決了上述業內痛點。

（四）混合云流量采集分發平臺

該平臺已在我行分行測試云中成功試點，并與我行現有流量采集平臺實現了無縫對接。該平臺的成功上線，擴展了我行現有流量采集平臺的功能和監控范圍。(1) 解決了傳統通過物理交換機鏡像獲取業務交互流量不能適應虛機和容器流量采集痛點問題；(2) 避免了交換機集中鏡像帶來的網絡性能和穩定性問題；(3) 解決了傳統虛擬化環境中通過部署旁路采集虛機采集策略無法隨虛機的遷移、切換實現自動同步及無法采集容器環境流量問題。(4) 支持基于IP、IP段、虛機、子網、VPC等多維度采集，實現一次流量采集多點復制分發能力。

“2020中國金融科技創新大賽”由中國電子銀行聯合宣傳年、中國電子銀行網共同主辦，大賽以“競逐數字時代新賽道”為主題，將收集、整理和展示商業銀行和互聯網企業在過去一年中重要的金融科技創新實踐案例，以饗行業。大賽旨在多角度、多層次展示行業創新成果，弘揚創新與合作精神，為國內外金融學者、從業者提供高質量的學術交流平臺，積極推動對金融科技領域重要問題的深入研究及最新進展的交流，為促進金融科技創新發展貢獻力量。

責任編輯：Rachel