“網絡金融正向更深、更廣的領域不斷推進，滲透到金融服務、日常生活、社會生活的方方面面?！泵裆y行網絡金融部有關負責人表示，該行緊密圍繞市場需求和客戶痛點，加快從傳統的產品思維向金融生態思維轉變，大力創新直銷銀行、手機銀行、移動支付、網絡支付、網上銀行、微信銀行等網絡金融產品和服務，著力構建“金融+科技+生活”互聯網金融生態圈。

　　直銷銀行標桿

　　2014年2月28日，民生銀行在國內首家推出直銷銀行，目前民生直銷銀行金融資產已超700億元，余額理財“如意寶”申購量超1.5萬億元，累計為客戶回饋收益超25億元，且每天的開戶量及產品銷售仍在持續快速增長。

　　作為首批實踐者，民生直銷銀行秉承“簡單的銀行”的理念，從互聯網客戶需求出發，充分利用新技術打造符合客戶使用習慣的網站、手機APP、微信銀行，創新推出了如意寶、定活寶、銀行理財、基金通、民生金、好房貸、隨心存、利多多、輕松匯、生活服務等11大類的產品體系。這些產品具有簡單易操作、低門檻、低風險、高收益等特點，適合海量互聯網客戶純線上操作，初步形成集“存、貸、投、匯、支付繳費”于一體的金融服務體系。

　　除了先發優勢，“創新”成為民生直銷銀行不斷突破的關鍵詞。民生直銷銀行首創的電子賬戶體系，開辟了傳統銀行拓展客戶的新渠道，創新了銀行經營的新模式。在央行賬戶新規正式實施后，民生直銷銀行即首批上線了支付繳費功能，拓展了直銷銀行的發展空間。

　　為了滿足互聯網客戶的多元化、個性化金融服務需求，民生直銷銀行不斷創新產品。以余額理財“如意寶”為例，不僅在功能性、安全性、便利性方面具有突出優勢，而且投資起點低，1分錢即可起投，隨用隨取，天天收益、日日復利，可直接用于在直銷銀行申購定活寶、基金通、民生金等產品以及電子賬戶的繳費支付。再如，定期產品“定活寶”，創造性地在定期產品中嵌入了質押貸款功能，解決了定期產品的流動性問題，實現隨借隨還。

　　民生直銷銀行的貴金屬交易“民生金”，將黃金投資門檻降至0.01克，可根據黃金價格波動低買高賣，也可設置價格提醒和委托交易，賺取差價或預約提取現貨?；痄N售平臺“基金通”也實現全品供應，客戶可在線一站式完成基金交易，且基金申購費用1折起，不斷降低客戶的投資門檻?！昂梅抠J”為個人客戶提供一手住房按揭貸款服務，在線申請，靈活還款?！吧罘铡眲t提供用電子賬戶進行日常生活水電燃煤、簽證辦理、掛號、商城消費等一站式支付繳費功能等。

　　手機銀行優化創新

　　截至目前，民生銀行手機銀行客戶數已超2500萬戶，客戶交易活躍，戶均交易筆數和金額均穩居商業銀行前列，成為不少客戶應用移動金融生活平臺的首選。

　　此前，包括民生銀行、中信銀行、招商銀行等12家全國性股份制商業銀行聯合發起成立“商業銀行網絡金融聯盟”，實現手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶手續費，積極踐行普惠金融。事實上，民生銀行在2012年推出手機銀行時，就在業內率先明確堅持轉賬匯款全免費政策，受到客戶好評，也為民生手機銀行拓展客戶打下牢固基礎。

　　民生銀行手機銀行圍繞客戶痛點，著力為客戶量身打造更便捷、場景化、智能化的移動金融生活平臺。其中，“手機銀行”頻道擁有轉賬匯款、賬戶管理、投資理財、信用卡、貸款、直銷銀行等豐富的金融服務；“生活圈”頻道擁有話費充值、生活繳費、飛機票火車票景點門票購買、游戲點卡、在線購物、交通罰款、用車服務、油卡充值等豐富的生活服務；“發現”頻道根據客戶使用偏好，推薦常用的業務功能、定制化的理財產品及專屬權益；可以方便的管理金融資產、銀行賬戶、積分，獲得最新的銀行服務及產品信息，更可參與民生銀行開展的各類優惠活動。

　　民生手機銀行還不斷嘗試新技術，將應用二維碼、聲波、藍牙、虹膜、人臉識別等最新技術，持續提升客戶體驗，強化安全保障，豐富O2O應用場景，加速搶占市場和拓展客戶，確保手機銀行、移動支付等金融服務繼續保持同業領先地位。

　　搶占移動支付先機

　　民生銀行作為互聯網金融的積極開拓者，在移動支付領域起步早、創新快，打造了全場景、全渠道、全賬戶的支付產品體系的“民生付”品牌，走在行業創新前列。

　　民生銀行率先試水指紋支付的商業銀行，攜手中國銀聯以及蘋果、三星、華為、小米等手機巨頭推出云閃付、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi pay等閃付業務；首批上線銀聯標準的二維碼支付產品“民生付掃碼”，支持多銀行間APP互掃，個人收付款實時到賬且無任何手續費；積極探索新興支付，聯合人工智能公司出門問問，首家推出支持安卓系統智能手表的閃付產品……構建起“閃付+掃碼”的移動支付產品體系。

　　2016年9月，民生銀行在業內首家推出虹膜支付，將虹膜識別技術應用于移動支付領域，可用于手機銀行話費充值、便民繳費、商城支付等全部支付場景，開啟了移動支付的又一個新時代。

　　民生銀行還不斷優化升級移動支付產品。比如，二維碼支付產品“民生付掃碼”在個人收付款功能之外，即將推出個人向商戶付款功能，并支持小額免密功能，以增強操作的便捷性，將持續豐富應用場景，提供線上跨屏支付及ATM二維碼跨行取現等服務。

　　在開拓移動支付更大發展空間方面，民生銀行占據了先發優勢。目前，民生銀行“民生付”正積極探索基于電子賬戶、智能穿戴設備及其他延展移動介質的條碼支付、近場支付、小額免密快捷支付等功能，加快打造“電子賬戶體系+移動支付產品+小額免密服務”的市場競爭模式，為用戶提供更便捷、更安全、更通用的移動支付服務。

　　　構筑網絡金融防火墻

　　網絡金融安全關系到客戶的切身利益。民生銀行一直將此作為業務發展關鍵一環予以高度重視，通過不斷采用新技術手段、提升客戶安全意識和操作技能等措施，從銀行、客戶、網絡環境多層面防范網絡金融風險。

　　比如，對網銀、手機銀行、直銷銀行動賬類交易進行梳理，重點排查投資理財產品簽約、資金進出安全認證等環節的風險點。根據監管要求，結合自身實際情況，民生銀行加強客戶身份識別，盡快實現客戶身份與硬件設備特征綁定；著力提高投資理財產品簽約安全認證級別；優化升級賬戶信息即時通服務，客戶可在民生微信銀行開通“微信賬戶信息即時通”，或在手機銀行開通手機銀行信息提醒；向客戶手機發送短信驗證碼時，進行風險提示并告知收款人交易信息等。

　　民生銀行在手機銀行端，構筑嚴密防護網。力推安全賬戶，構筑“賬戶安全鎖”、“高危交易防護”、“賬戶安全險”三位一體的“5+1+1”的安全保護機制，客戶可主動參與建模，根據個人交易習慣進行私人定制保護賬戶安全。通過密碼長度和復雜度驗證、操作超時保護、服務器端認證、安全退出、全程采用端對端加密數據傳送方式，以及專用密碼鍵盤、對客戶每一筆資金交易啟動雙因素校驗、設置輸入密碼最大錯誤次數限制等多種手段，筑牢保護網絡金融客戶信息和資金的銅墻鐵壁。

　　在支付業務領域，民生手機銀行近場支付推出了云閃付HCE、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、小米支付等產品，采用先進的芯片加密技術，并支持非接觸的閃付交易方式，能夠減少銀行卡被復制等金融欺詐事件發生；應用Token等多種尖端技術打造移動支付安全防衛系統。民生銀行還在業內首家推出虹膜支付，將虹膜識別技術應用于移動支付領域，為客戶提供更為高效的安全保障。

　　針對借記卡用戶，民生銀行在業內首家推出了網絡金融風險交易實時監控系統。實時篩選可疑交易，對低風險交易予以放行，對中、高風險啟動事中控制機制，通過追加短信或電話的方式向客戶進行確認；對確認為風險的交易實施阻斷，實現對欺詐行為的全面預防管控。

　　構建網金平臺體系

　　網絡金融的發展，不僅帶來更多便捷、實惠、低門檻的創新產品，而且將互聯網平等、公開、共享、大數據等創新思維模式融入傳統金融形態，構建了全新金融生態。民生銀行網絡金融在不斷進行產品創新的同時，更著眼平臺創新，著力構建全鏈條、全平臺、可應用于更多場景的金融生態圈。

　　為進一步豐富服務渠道，提高服務水平，民生銀行在網絡金融領域目前推出了直銷銀行、手機銀行、移動支付、網絡支付、個人網銀、微信銀行六大業務板塊，成為銀行業網絡金融平臺體系較為齊全的商業銀行之一。

　　其中，直銷銀行作為一種新型的互聯網銀行運作模式，打破了傳統銀行物理網點和時間限制，客戶主要通過網絡、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。目前，民生直銷銀行發展態勢良好，走在行業前列；手機銀行持續開展產品創新，致力打造綜合金融生活門戶，客戶交易活躍度一直居銀行業前列。

　　同時，個人網銀經過10多年的專業經營，已發展成為覆蓋各層級客戶、支持存、貸、匯、資管、理財、融資等各類交易的網絡金融服務平臺，個人網上銀行交易替代率達99.28%。

　　此外，“網絡支付+移動支付”兩大業務體系，持續開展平臺建設和產品創新，不斷豐富支付手段和應用場景；微信銀行已發展成為移動金融、新媒體營銷、服務客戶的重要渠道之一，微信服務號矩陣用戶數超1700萬戶，居同業前列。

　　　打造金融生活綜合服務平臺

　　有關專家認為，未來的金融服務將向不斷融合、深化方向發展。為此，民生銀行網絡金融將側重點著力于構建新型的金融生態圈。借助互聯網技術手段和先進理念，實現對市場、用戶、產品、價值鏈的逐步重構，不斷提升市場競爭力，推動民生網絡金融邁上發展新臺階。

　　一是打造“三好”直銷銀行。直銷銀行將堅持“簡單的銀行”理念，持續提升客戶體驗，充分發揮直銷銀行先發優勢，全面提升服務品質，構建“平臺好、產品好、體驗好”的“三好”銀行，將民生直銷銀行打造為更便捷、實惠、智能的金融生活綜合服務平臺。

　　二是推出更多手機銀行特色服務。重點針對個人、小微、信用卡客戶，在手機銀行領域推出多種多樣的特色應用和便民惠民服務，將其建設成客戶首選的移動金融和隨身生活門戶。

　　三是大力布局移動支付。著力深化與通訊運營商、手機制造商以及可穿戴設備硬件廠商等公司合作，充分利用移動支付前沿技術，圍繞線上線下開展產品和服務創新，不斷豐富移動支付應用場景，進一步提升移動支付的安全性、易用性。

　　四是持續發力網絡支付。以現有統一網絡支付平臺為基礎，重點聚焦場景化、移動化、跨行化支付服務的實現，打造網絡支付領域的專屬品牌，力爭成為具有重大影響力的網絡支付解決方案提供商。

　　五是穩健發展網上銀行。堅持將網上銀行構建成客戶辦理復雜交易的首選渠道，改造升級網上銀行系統，支持Ⅱ/Ⅲ賬戶使用，并逐步實現平臺的開放互聯。拓展場景化服務，豐富小微金融產品，為客戶提供全流程、全方位的金融服務。

　　六是探索微信銀行服務新模式。在微信銀行持續增加金融產品和增值服務，組織開展更豐富的普惠活動，建立微信風險控制體系，將微信銀行打造成移動社交的門戶入口。

　　七是持續做好風險防范。民生銀行始終把防范金融風險放在首位，堅持充分識別、準確計量、持續監測、適度緩釋的原則，建立一套產品評估與風控體系。建立線上金融服務風控模型，對業務流程中各風險點進行梳理分析，以風控模型進行準確計量和評估，實施針對性強的風控措施，為客戶信息和資金安全構筑堅實的“防火墻”。

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責任編輯：王超