一、商業銀行智慧轉型的必要性

首先，人工智能、大數據、云計算等技術的發展加速了科技與金融的融合，顛覆了傳統銀行的經營服務模式，驅動商業銀行等金融機構轉型發展。中國人民銀行印發的《金融科技發展規劃（2019-2021年）》明確指出，要合理運用金融科技手段豐富服務渠道，提升金融服務質量與效率，推動實體經濟健康可持續發展。2019中國銀行業發展論壇智慧金融（上海）峰會圍繞“智慧金融”這一議題，提出發展智慧金融能夠助推金融與科技的深度融合，是金融業發展的必然趨勢。

第二，2019年是我國5G商用元年，5G技術引領了新一輪技術和產業變革。金融業是5G垂直應用領域之一，5G技術的發展為金融業提供了智慧轉型的機遇。同時，互聯網公司紛紛投身金融行業與傳統商業銀行展開競爭，消費者對金融服務的要求日益提高，倒逼商業銀行進行智慧轉型。

第三，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情期間，銀行傳統網點不能正常營業，為應對類似突發狀況，需要銀行積極拓展線上業務渠道，進行各項業務的智慧轉型。

二、金融科技給商業銀行帶來的機遇和挑戰

根據全球金融穩定委員會（FSB）的定義，金融科技是技術驅動的金融創新，能夠形成對金融市場、金融機構和金融服務具有重大影響的商業模式、技術應用與流程或產品。金融科技活動涵蓋的領域包括交易體系（支付、清算結算及數字貨幣等）、資金管理（存貸款、投融資）以及保險科技，它是以金融市場為基礎的貸款平臺的創新、支付的創新、智能交易等金融服務領域的創新。金融科技可以降低金融服務成本，更快捷和安全地收集與使用大數據、進行信息傳輸，從而形成規模經濟，改善消費者福利。人工智能、大數據、云計算等技術是商業銀行變革的催化劑，可以促使傳統銀行以一個全新的運營模式實現新的可持續增長。

金融科技的發展也給商業銀行帶來了挑戰。目前依托社交平臺搭建的第三方金融服務平臺如支付寶、微信支付、螞蟻金服等，利用其龐大的客戶群、強大的數據基礎設施以及充分的資金支持，積極促進技術在金融行業中的滲透與延伸，逐步蠶食商業銀行的傳統業務。比特幣等數字貨幣依靠區塊鏈技術來規范貨幣單位的生成，能夠省去商業銀行的中介環節，實現點對點的對接，傳統的支付體系可能被打破。面對上述挑戰，商業銀行如何擺脫固有體制的束縛，抓住創新機遇完成智慧轉型，成為亟待解決的問題。

三、商業銀行智慧轉型的路徑選擇

（一）建設智慧網點，拓展金融科技適用邊界

“智慧網點”并不是簡單的網點裝修升級、智能設備的堆砌，而是將科技創新融入人性化的管理，追求空間、產品與服務的高度融合，從而引導和改變客戶的業務辦理習慣，提升客戶的體驗感受，進而使網點運營從業務結算型向營銷服務型轉變。近年來，為實現傳統網點轉型，商業銀行紛紛采取一系列舉措進行智慧銀行建設。例如：中國工商銀行組建網絡金融部，建立七大創新實驗室，加快實施e-ICBC 3.0戰略升級，啟動智慧銀行信息系統（ECOS）建設工程；中國銀行成立智能投顧開發項目組，專門推進“中銀慧投”產品研發工作；交通銀行正式啟動新一代集團信息系統智慧化轉型工程，通過“移動互聯+金融場景”，打造綜合服務生態圈。

資料來源：根據公開資料整理

通過對新技術深度整合，智慧網點可以為客戶帶來更安全、便捷的金融服務體驗。例如：建設銀行推出了包括智能互動桌面、人臉識別等15項創新應用；中信銀行推出了自主研發的AI金融服務平臺“中信大腦”，開發運用包括智能語音外呼系統等服務。未來，商業銀行應不斷拓展金融科技的適用邊界，將金融科技融入更多的服務場景，以建設智慧網點作為傳統網點轉型的利器。

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（二）整合海量數據，實現數字化轉型

大數據等新興技術驅動智慧金融向縱深領域發展？。思特沃克公司（ThoughtWorks）認為，今天的銀行正在從傳統銀行過渡到“數字化銀行”，而未來的銀行將從數字化銀行轉變成“數字化企業”。數字化轉型致力于建立“客戶中心”，它不是簡單地收集客戶反饋，而是在整合數據的基礎上更加全面地發掘客戶深層次的需求，并創造性地拓展服務領域和服務方式。

海外銀行在數字化轉型方面不乏成功案例。在經歷2007年全球金融危機后，西班牙對外銀行（BBVA）重新思考銀行和客戶的關系，并著力進行交互范式的再造。2011年11月，該銀行推出了個人金融服務平臺BBVA Contigo Adviser，該平臺可以使客戶通過手機與金融顧問進行實時互動。此后，BBVA將數字化能力引入核心業務，例如在支付領域，從交易數據中深度挖掘金融行為和人類社會活動的關系，從支付行為看西班牙旅游分布和趨勢等。2015年，BBVA宣布其轉型目標是建設21世紀全球最佳數字銀行，致力于把自身打造成完全數字化的公司。此后，該銀行通過以下幾個途徑加快數字化轉型：一是通過多項投資組合在內部驅動業務轉型；二是對金融科技創業公司進行資本輸出以快速獲得智力資源；三是持續進行大規模資本運作，倒逼組織內部轉型；四是在開放平臺、云計算、大數據等領域加大投入，將基礎設施平臺化。2018年1月，BBVA南美洲用戶的數字占有率整體突破50％？。

近年來，國內商業銀行也在數字化轉型和建立“客戶中心”方面進行了一系列嘗試。例如：招商銀行將大部分FinTech創新基金投資于客戶體驗項目，改變過去以短期財務結果論成敗的做法，以創造用戶價值作為核心評估標準；浦發銀行將基于 HUI 的人性化服務路徑模式打造虛擬“數字人”服務，為金融服務注入新活力。未來商業銀行的智慧轉型仍需以數據驅動為核心，充分運用前沿科學技術，在對客戶多維度數據采集的基礎上，更大程度地拓展金融服務邊界。

（三）發展移動銀行，突破傳統渠道時空限制

波士頓咨詢公司（BCG）研究顯示，未來全球零售銀行業中，通過互聯網和移動渠道完成的銷售與咨詢所占份額將從2012年的15％增至2020年的40％以上。隨著商業銀行實體的模糊化，商業銀行智慧轉型需要深耕移動用戶，通過大力發展手機銀行、直銷銀行、開放銀行等，打破傳統商業銀行渠道的時空限制。

截至2018年11月底，國內有135家直銷銀行（包含直銷銀行、嵌入在手機銀行里的直銷銀行和數字銀行）。直銷銀行提供的產品主要以貨幣基金、存款產品、理財產品為主。隨著直銷銀行與手機銀行同質化日益嚴重，商業銀行需要向開放銀行（O-banking）轉型。所謂開放銀行，是指開放自身的金融服務API（Application Programming Interface）給第三方使用的銀行。星展銀行（DBS）、花旗銀行（Citibank）、西班牙對外銀行（BBVA）等海外領先銀行積極打造API平臺對外開放服務，運用金融科技提前占領與客戶交互的場景。2018年以來，國內多家銀行也紛紛試水開放銀行，例如：浦發銀行推出API Bank無界開放銀行，突破物理網點與手機APP的局限，聚合優勢線上金融產品和服務；華瑞銀行推出了“極限SDK”；微眾銀行推出了“微動力”開放平臺；眾邦銀行推出了“眾邦銀行開放平臺”，等等。未來，商業銀行應致力于迭代開發移動端客戶應用，突破理財產品銷售平臺的固有發展路徑，運用大數據和云計算等技術提供更復雜、精細、差異化的財富管理等服務，避免陷入同質化競爭。

5G技術的發展為銀行正在進行的數字化轉型提供了新的動力。5G將為移動設備帶來高速度的實時用戶體驗，用戶訪問銀行API進行交易將更高效、便捷、安全。未來，商業銀行可利用5G技術在以下幾個方面創造全新客戶體驗：一是連接更多的設備，實現任何可穿戴設備的支付；二是利用5G的可靠連接和指數級云計算能力開發“個人銀行助理”，將網絡智能化和服務內容多樣化有機結合；三是利用5G物聯網實時掌握貸款客戶的行為特征，提升授信模型的科學性和準確性；四是結合AR、VR等沉浸式技術提供新型場景化服務體驗，創新與客戶的交互模式。

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（四）進行跨界融合，構筑金融共享生態圈

隨著金融科技的發展，合作、共享、聯合將成為未來金融業發展的主流。各機構將發揮自身優勢，構建雙贏的金融生態系統？。商業銀行共享化建設重點在于創新業務模式，增加客戶資源。與第三方互聯網企業、金融科技公司合作，利用人工智能、云計算、區塊鏈等技術，結合商業銀行龐大的客戶基礎，能夠實現信用評估的精準化，獲得更多的客戶資源和更高的投資回報，降低業務風險，同時也有助于商業銀行解決數據共享難點，推動創新服務成果落地。例如：工商銀行全面實施e-ICBC3.0互聯網金融發展戰略，加快建設開放、合作、共贏的金融服務共享生態圈，有效地實現內部聯動與外部合作相結合；中國銀行依托與騰訊合作，“云化”金融服務；工商銀行與京東、交通銀行與蘇寧的強強聯手，均是商業銀行積極擁抱金融科技，尋求良好協同效應的體現。

未來，金融機構與政府、金融科技公司的合作將繼續加強。商業銀行應積極尋求第三方合作，在旅游行業、娛樂媒體、餐飲酒店、醫療衛生、教育培訓等方面進行深入調研，同時積極探索創新的金融科技服務與產品，結合自身優勢，建設獨特的金融生態圈，培育更開放的金融生態系統，進一步推動商業銀行智慧轉型。

（五）金融科技賦能普惠金融，提升服務與風控水平

普惠金融的核心是要關注那些被傳統金融體系忽視的中小微企業和弱勢人群，構造包容性的普惠金融體系？。金融科技的發展有利于實現這一目標。

首先，商業銀行運用金融科技可以擴大普惠金融的覆蓋面，利用智能設備移動終端實現前、中、后臺的解構再造，對“長尾”客戶進行精準畫像，補齊小微企業長期存在的服務短板。例如：中國農業銀行加快落實“再造一個線上農業銀行”戰略部署，推動“小微e貸”等數字化產品體系建設，持續提升金融精準扶貧服務能力，積極打造“農銀智慧+”的場景品牌，推出線上融資平臺“惠農e貸”。

其次，商業銀行普惠金融評價體系以往僅依靠企業財務信息與財務報告，借助金融科技和大數據，依托多維度的動態信息以及行為痕跡，可以實現對企業更全面的綜合評價。例如：中國建設銀行基于土地經營權流轉和農業生產者補貼等數據，構建“裕農快貸”涉農產品體系，利用反欺詐模型、信用評級模型甄別實時監測客戶風險，并陸續推出“云電貸”等金融服務產品，以有效克服小微企業財務信息不充分、不準確等弊端。

第三，商業銀行可以運用金融科技構建風控模型，提升經營質效。例如：郵儲銀行積極推動“三農金融服務3.0”轉型升級，完善線上與線下相融合的模式，推動小額貸款全業務線上化運營，實現智能化全流程風控。

四、商業銀行智慧轉型的政策建議

（一）完善頂層設計，加強金融基礎設施建設

商業銀行與金融科技的結合從來不是簡單的產品或服務創新，而是銀行業的整體轉型發展，需要從頂層設計上重視與規劃金融科技創新，推動商業銀行轉型？。首先，在基礎構架上，通過頂層設計，組建金融科技職能部門，促進金融業務與信息科技深度融合。其次，提高自主研發能力，深化自主研發平臺群建設，積極完善金融科技研發體系。商業銀行要加強金融市場、支付結算、信用體系等領域的金融基礎設施建設？，通過硬件與軟件兩方面促進基礎設施搭建。硬件方面，推動網絡設備、VR/AR設備、云端服務器、機器人、智慧網點等建設；軟件方面，開發分布式存儲、數據挖掘計算以及人工智能相關應用，全面增強金融服務實體經濟落地效果。

（二）推動監管制度完善，加強風險識別與防控

監管當局一方面要加強監管，確保嚴格執行國家相關標準和安全要求。另一方面，積極鼓勵金融科技企業和商業銀行與監管機構合作，力求在風險管理與效率提升之間尋求平衡點，適度監管的同時為金融創新預留政策空間。在金融科技的驅動下，商業銀行智慧轉型應當把握好創新與風險識別防控的關系，通過數據挖掘與分析，搭建技術與數據驅動的風控體系，通過提升風控管理、智能化水平推動商業銀行智慧轉型。

（三）建立數據思維，提高數據分析能力

數據對于商業銀行來說是一種資產，在“互聯網+”時代，商業銀行必須建立數據思維，加快科技與金融業務融合，推動商業銀行數字化建設。首先，商業銀行要建立數據規劃目標？，根據業務對數據產生的需求，具有前瞻性地對現有數據和未來計劃需求的數據進行管理，以滿足信息披露、外部監管與內部經營發展的需求。其次，商業銀行智慧轉型要建立在大數據決策分析之上，與其他金融機構以及金融科技企業等多方合作來擴展客戶數據來源，對獲取的數據進行整合與挖掘。最后，建立數據分析業務團隊，對目標客戶進行精準畫像和精準營銷，調整業務流程，提高服務水平。

（四）加強隊伍建設，重視對金融科技復合型人才的培養

隨著金融市場對專業性人才需求的日益增加，精通技術且理論知識豐富的金融科技復合型人才仍存在很大缺口。在人才隊伍建設方面，金融與科技相結合的復合型人才培養是主流趨勢。未來，商業銀行一是應加強與高校、政府之間的合作，促進多方資源互補，實現三者之間的良性互動；二是要著重培養金融科技人才的理論研究、成果開發、成果轉化能力，積極調整用人機制，在薪酬福利、職業發展等方面提供更有利的條件，吸引更多高水平金融科技人才。

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責任編輯：陳愛