圖片來源：Flickr ?作者：Kārlis Dambrāns

上周，關于央行數字貨幣測試的“諜照”外泄，引起媒體們的關注，也引發了人們關于數字貨幣對銀行未來發展形態的遐想?！胺ǘ〝底重泿趴梢愿淖?a href="http://www.steamlinelogistics.com/search/result.shtml?siteID=123&query=%E9%93%B6%E8%A1%8CAPP" target="_blank" title="銀行APP" class="hotLink" >銀行APP的服務模式?！敝袊畔⒔洕鷮W會常務副理事長、國際電信協會常務理事呂廷杰在接受中國電子銀行網采訪時表示。

而其實，引發銀行APP服務模式改變的不僅有法定數字貨幣，還有5G。

5G，不僅僅是提速

移動通信的迭代終于讓我們走進了5G時代。

雖然各界對5G的吹捧可能有些過頭，但就其對銀行的影響而言，不可謂不大。

三大運營商于4月8日聯合發布的《5G消息白皮書》提出了5G消息生態建設。而這個5G消息是將原來的手機短信功能進行升級，大大突破以往短信的限制：首先是突破短信長度；其次是將內容擴展為文字、圖片、音頻、視頻、LBS（基于位置的服務）、超鏈等富媒體信息的有效融合。

這種融合不僅改變了短信的展示形態，還改變銀行和用戶之間的遠程交互形態，極大地豐富了短信的功能。這是告訴我們，除了速度的提升外，5G必將從技術實現形式上對銀行等金融機構產生深遠影響。

5G消息可以幫助用戶繞過APP，直接通過5G短信來獲取銀行提供的金融服務，比如轉賬、查賬、平臺支付等等。當然，涉及到錢的問題，我們不得不提安全。

手機短信作為一種較為私密的信息交互手段，驗證碼功能是一種大家都比較信任的（這里替銀行呼吁一下，不要隨意透露手機驗證碼給別人?。?。當前因為其過于簡單的功能，其最有用的功能恐怕也就是這個了?！笆謾C短信已經淪為驗證碼工具”的原因。

平常，我們對短信的安全還是有所顧慮的。畢竟，我們每天都可能接收到垃圾短信和詐騙短信。

據公安部統計，2019年全國破獲的電信網絡詐騙案件就有20萬起，同比上升52.7%，抓獲的犯罪嫌疑人有16.3萬人，同比上升123.3%。

不過，5G到來以后，安全會是5G消息首先要解決的大問題。據《白皮書》介紹，5G消息支持加密傳輸、圖形密碼等多種加密方式，可提供信息安全保障，保護用戶隱私。

手機銀行APP會消失？

隨著安全問題的解決，5G消息替代APP的說法也多了起來，當然，這也包括銀行的手機銀行APP。

因為，在成熟的5G通信標準下，5G消息可以有效集合傳統短信、富媒體信息以及APP的優點，并可進行AI語音，語義識別（目前的4G短信已經支持語音輸出，但無法實現語義識別和交互），實現銀行與用戶的智能交互，幫助金融機構實現業務辦理、產品推廣、數據沉淀/分析和智能風控。

在這一技術驅動下，用戶不再需要進行APP下載或者關注訂閱，也不用在收件箱、H5頁面、APP之間來回跳轉，業務咨詢和辦理變得簡單而高效，用戶體驗會得到明顯提升。

從這個意義上來看，5G，確定是要對手機銀行下手了。畢竟5G讓我們之前認為復雜的事情變得簡單、快捷而友好。

手機銀行怎么辦？

5G技術帶了更豐富的遠程金融服務體驗，并不意味著銀行會因為這項技術而被消滅，更不會因為手機銀行被替代而消亡。銀行的存、貸、匯等業務當然會一直存在，只是變換了形式。呂廷杰也多次重申，“銀行不會消失”。但他也向中國電子銀行網表示，“我相信，會有很多銀行把線上的金融業務平臺轉移到短消息中?！?/span>

如果手機銀行被替代，現有的手機銀行怎么辦？負責手機銀行業務的團隊怎么辦？

我們稍微梳理一下就會發現，原有業務并不會馬上消失。銀行的部分業務從以前的線下搬到線上，又從PC端搬到了手機端。但銀行的物理網點還在，PC網站也還在，并未馬上消失。一些業務只是從一個地方換到了另一個地方，以另外一種形式與我們的用戶發生交集。

至于手機銀行團隊，我們能就更不用擔心了。在銀行數字轉型的大趨勢下，技術的迭代升級，相關業務的5G化，離不開原有數字化團隊的親自操刀。他們將是最先接觸5G數字銀行的一批銀行人，因為，下一階段的數字化轉型，他們會是先鋒。

責任編輯：王超