隨著時間的持續，新冠疫情對經濟的影響正在持續顯露。

以離我們生活最近的刷臉支付來說，疫情不僅降低了社會對其的關注熱度，也使得原本蓄勢待發的支付“大戰”偃旗息鼓，一些支付機構和商戶甚至開始蒙受損失。北京市網絡法學研究會副秘書長，中國政法大學互聯網金融法律研究院研究員車寧認為，刷臉支付作為支付領域科技含量最高、擴展應用最廣、發展空間最大的支付形式，其蓬勃發展早已箭在弦上，來勢洶洶的疫情對其也無非是暫停而非終止。

業內：刷臉支付存在一定風險

車寧表示，從目前情況看，疫情對刷臉支付的沖擊主要源自兩個方面：一是疫情及隨之而來的恐慌心理和管控措施使客流較往年同期大大減少，支付機構難以拓展或維護業務，商戶無法正常展業，進而影響了收入，也抑制了設備升級和營銷開展的熱情。二是佩戴口罩等個人防控手段使依賴臉部生物特征識別的刷臉支付難以進行，掃碼支付、近場支付（NFC）、指紋支付的比較優勢反而得以顯現。

某種程度上來說，疫情帶來的業務暫停，為我們提供了一個更好的機會去認識刷臉支付的風險。

此前，在金融網絡安全論壇上，央行科技司司長李偉提到，在網絡空間僅依靠人臉等單一特征進行金融交易驗證，存在嚴重交易隱患。

這里，可以劃兩個重點：并非是所有形式的人臉支付應用都存在嚴重交易安全隱患，而是同時符合“在網絡空間（即線上交易）”和“依靠人臉等單一特征進行驗證”兩個條件的人臉支付。

針對這兩點，李偉也曾發文表示，針對生物識別尤其是人臉識別技術在支付領域應用的觀點，其中有兩點值得注意：

1、由于安全性差別懸殊，刷臉支付的線上和線下應用場景應予以謹慎區分。

2、人臉識別支付需要體現用戶資金的自主支配權，“人臉識別+支付口令”是目前兼顧安全與便捷的實現方式。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼也表示，支付的便捷性必須建立在安全性基礎之上。人臉是非常敏感的個人信息，不宜將人臉作為支付的唯一交易驗證因素。

此前，央視曝光在互聯網平臺“轉轉”上，5000余張人臉照標價10元。

車寧也認為，刷臉支付潛藏著一定的風險，而且這種風險在疫情期間更加凸顯：

一則，作為支付介質的人臉持續暴露在公開環境下很容易被不法分子所利用；

二則，作為安全信息儲備的生物特征信息庫可能被攻破或泄露，引發人對自身隱私、精神安寧的擔憂；

三則，不同于條碼、密碼，人臉幾乎不可再生（修改）；

四則，人臉信息一方面與人身份高度相關，另一方面又是安全工具延伸，在“人法”和“物法”的適用上存在兩難而莫衷一是——前者著眼于“公平”，強調堅守法律原則，捍衛人的精神權利的不可侵犯性；后者著眼于“效率”，強調制度因時而變，促進社會物質生產的快速發展。

他進一步提出，刷臉支付的風險還不限于此。從交易方式看，刷臉支付在支付流程上的變革弱化了交易意愿的驗證及其法律效力，由此帶來了資金安全隱患。由于人臉的被動性（不能夠主動發起交易）和非接觸性（不需要和設備直接接觸），對客戶是否本人、是否具有交易意愿的驗證客觀上也就合二為一了。從后果看，單純刷臉對客戶交易意愿的驗證很是薄弱，且在很大程度上缺少證明效力，一方面使得客戶有可能在不具有交易意愿的情況下“無感”支付蒙受損失，另一方面機構也可能因為驗證缺失、舉證薄弱而被不良客戶欺詐。

實際上，除以上方面外，刷臉支付更深層次的挑戰還在于社會心理的變化，而疫情的出現更使得這種挑戰雪上加霜。種種跡象表明，曾經占盡天時（金融科技演進的歷史趨勢）、地利（電商、社交等高頻場景及生態優勢）、人和（數字普惠金融逐漸覆蓋的長尾客戶），顛覆式改造支付結算乃至整個資金融通機制風貌的移動支付行業正在快速滑向大分化的邊緣——

鴻溝的一邊是繼續狂飆突進的支付產業，在這里，刷臉支付作為迄今技術含量最高、便捷體驗最好的解決方案，逐漸展現了其相對于條碼支付乃至指紋支付的比較優勢，在其微微側漏的“霸氣”之下，移動支付比以往任何時候都更接近極致快捷、沉淀數據的價值追求；而鴻溝的另一邊則是日漸恐慌疑懼的公眾輿論，在這里，刷臉支付的資金安全、信息安全乃至存在必要都被逐一質疑，而在某些“陰謀論”者的眼中更是成為身份固化和社會控制的工具。

正所謂“等閑變卻故人心，卻道故人心易變”，短短數年光景，人心變幻至此、生態撕裂如斯，長此以往必將撼動刷臉支付持續發展的根基。

前景難測但合規和核心競爭力是關鍵

盡管風險難以排清，但刷臉支付已經成為社會發展的必然趨勢，即使其遭遇疫情短線沖擊，從中長期看刷臉支付依然魅力不減，危中有機，來自市場競爭的力量仍將推動其發育成長。

車寧強調，在支付方式的演進更迭中，商業而非技術才是最為關鍵的主導因素，這從條碼支付先前在與近場支付的較量中就不難看出。正是憑借更低廉的成本、更便捷的投放、更豐富的場景，條碼支付克服了自身在速度、安全性上相對于近場支付的不足，一舉奠定了其在支付市場的主導地位。因此，刷臉支付能否將上述爆發潛力轉化為現實，關鍵還看其能否提供相對于成本而言更高的收益。

對于疫情下的刷臉支付，車寧認為，市場波瀾不驚的表象之下其實隱藏著“圖窮匕見”的勢能，疫情的發生、成本的挑戰更多像是“暫停鍵”而非“休止符”，與其為疫情憂心忡忡，不如對未來好好籌謀。而籌謀的關鍵在于把握節奏，時止則止，時行則行，動靜不失其時，方可“其道光明”。

一方面要高度重視合規，在商業策略上，雖然目前受疫情影響，線下業務受到沖擊，原本的競爭策略也無法有效展開，但也不應“有病亂求醫”，盲目在受到凍結的線上場景進行擴張，反而應潛心研究在2B（特別是大B）、2G等場景的解決方案，積極布局疫后發展。

另一方面要堅守核心競爭力，基于商戶競爭而后再根據自身資源，發揮產品、場景、客流、解決方案等等方方面面的優勢。

在他看來，從超越疫情而從長遠來看，刷臉支付的健康可持續發展還有賴于社會其他方面的助力，監管層面要繼續規范刷臉支付的使用場景，如繼續凍結開放網絡下的線上支付、堅持一定的額度控制，多策并舉遏制“黑色產業”搞技術軍備競賽的積極性等；行業層面要探索安全技術在高頻交易環境下的高效使用，并在探索中逐漸形成對具有行業公共色彩的前沿技術進行聯合攻關的公共研發機制，在自律組織引導下形成技術開發與規范治理的齊頭并進。

除此之外，國家要加強立法，特別是金融消費者權益保護和個人信息安全的專門立法，消費者也要加強自我保護，充分利用訴訟、投訴等機制主張權利，這些也同樣是推動刷臉支付真正走向成熟的關鍵。

寫在最后

今年的1月21日，中國支付清算協會發布的關于印發《人臉識別線下支付行業自律公約（試行）》的通知（以下簡稱“自律公約”）自律公約提出規范刷臉支付應用創新，防范刷臉支付安全風險，保障會員單位合法權益，維護社會公眾利益。值得業內深思。

自律公約指出，用戶開通刷臉支付時，會員單位應以顯著方式提示用戶注意服務協議中與其有重大利害關系的事項，采取有效方式確認用戶充分知曉并清晰理解相關權利、義務和責任，提示方式包括但不限于隱私政策、格式條款、短信提示等。

從事刷臉支付收單服務的會員單位應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布）、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）、《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》（銀發〔2016〕170號）、《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業務外包管理的通知》（銀發〔2015〕199號）等管理要求，承擔收單環節支付敏感信息安全管理責任，不得將核心業務系統運營、受理終端密鑰管理、特約商戶資質審核等工作交由外包服務機構辦理。

會員單位應建立交易風險監控模型和系統，有效監測可疑交易和異常行為，及時進行分析處置，保障交易安全。

根據自律公約，會員單位應結合特約商戶風險等級及交易類型等因素，設置或與其約定刷臉支付單筆及日累計交易限額。會員單位應建立刷臉支付突發事件應急處理機制，及時有效化解刷臉支付風險。

此外，會員單位應及時處理客戶提出的差錯爭議和投訴，建立健全風險撥備資金、保險計劃、應急處置等風險補償機制，對不能有效證明因用戶原因導致的資金損失及時先行賠付。

目前，支付寶、微信支付、銀聯都已經正式入局人臉支付市場，但總體而言，目前人臉支付產業發展尚不成熟，市場也還沒成氣候。業內專家建議，“刷臉付”產品應從市場上其他產品中吸取經驗教訓，注重安全性與便捷性的統一，并從業務、技術、風控等多方面保障安全。未來隨著政策不斷完善，市場也會趨于穩定。

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責任編輯：陳愛