進入2019年，我國支付行業發展相對平靜。是靜水流深，還是爆發前的寧靜？但我們看到，刷臉支付已經暗流洶涌，從布局到發力，是否會引起新一輪的各方角力和市場變局呢？

一、 刷臉支付的發展行進路線

從技術儲備來說，生物識別技術有一個逐步成熟的過程。特別是人臉識別技術在最開始具有不小的爭議。隨著3D結構光、大數據和AI技術的進步，人臉識別技術精準度持續提升，進而能夠達到商用的標準。雖然并沒有一個人臉識別技術公認的差錯率門檻，但是大家對人臉識別技術的信心越來越足，刷臉技術應用場景不斷擴張和深入，其在身份驗證鏈條上大有從輔助地位“上位”到主體位置的態勢。

支付寶是行業內最早布局人臉識別技術的公司之一。自2015年起，支付寶率先將人臉識別技術應用于用戶登錄后，這一技術先后用于實名認證、找回密碼、支付風險校驗等場景。2018年8月15日，支付寶宣布在經過經驗積累和技術升級之后，刷臉支付已經具備了商業化的能力，在未來一年內將向各種商業場景普及自助收銀+刷臉支付的解決方案。2018年9月1日，支付寶在肯德基的KPRO餐廳上線刷臉支付，不用手機，通過刷臉即可支付，這也是刷臉支付在全球范圍內的首次商用試點。從2015年到2018年，花了三年時間。自此，刷臉支付進入了快速發展時期。2018年12月13日，支付寶發布了一款叫做“蜻蜓”的刷臉支付產品，直接將刷臉支付的接入成本降低了80%，這意味著刷臉支付真正具備了大規模普及應用的前提。2019年4月17日，支付寶宣布推出第二代基于線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”，定價1999元，相比第一代直降近30%，這也標志著線下刷臉支付進入“千元機”時代。2019年5月9日馬化騰本人也在北京萬達廣場體驗微信刷臉支付，親自為自家刷臉設備站臺。一些支付機構也開始試點線下刷臉支付設備。同時，在百度輸入刷臉支付，熱度逐漸升溫，而且也有很多線下代理商開始進入這個市場。

中國銀聯在2018年12月于北京和上海小規模推行了刷臉支付服務。持卡人只需在云閃付APP上注冊并開通“刷臉支付”服務，選擇一張銀聯卡作為默認支付卡，即可在指定門店搶先體驗全新的支付服務。2019年4月底，銀聯再次對外宣布刷臉支付項目進度，在天津現代職業技術學院試點刷臉支付。2018年12月，寧波率先啟動央行標準線下刷臉支付試點驗證工作。在不突破現有業務規則的前提下，利用機器學習、圖像識別、密碼技術等科技手段提升用戶支付體驗，增強交易安全防護能力。

銀行方面，招商銀行是國內首家研究人臉識別技術的銀行。目前，已相繼推出了刷臉取款、刷臉轉賬、刷臉支付等功能。光大銀行的人臉識別技術也應用于賬戶登陸、轉賬、線上融資、線上申請辦卡等不同場景。農行正全國推行刷臉取款，建行正商用刷臉支付。值得注意的是，多數銀行手機APP為了確保交易的安全可靠，登陸手機APP可以單獨應用人臉識別進行驗證，但若用戶運用銀行手機APP進行轉賬等交易，并不會單獨應用人臉識別，而是與密碼等其他驗證方式共同進行認證。

二、 刷臉支付的體驗比對

一般來說，刷臉支付在近場支付的商用價值要遠遠高于遠程支付。在線下場景中，我們把刷臉支付與條碼支付做比對。

（一）刷臉支付在效率上具備一定優勢。在自助收銀機上從結賬到刷臉支付整個過程耗時不超過10秒，也免去了排隊等待等環節，大大節約了時間。在與條碼支付的比對上，條碼支付需要調出條碼，增加了支付環節。但是在實際場景中，由于消費者可以提前調出條碼，因此效率差距可能并不大。

（二）刷臉支付體驗上具有一定獨特性。在體驗上，從筆者感受而言，單就刷臉支付的體驗似乎更有高級感和科技因素在里面，雖然這種感受因人而異，但可能對年輕人更具吸引力。就基于手機的條碼支付而言，刷臉支付解放了雙手，不需要騰出手來拿手機支付；如果僅憑刷臉而言，如果前期做好人臉認證、雙免以及限額設置，可能刷臉支付更為便捷，對于老年人等群體更為友好。

（三）刷臉支付在使用上具有一定獨立性。由于不需要手機，那么就不用擔心手機沒電、斷網，可能這是很多消費者手機支付的痛點。我們可以看到，用手機進地鐵，出地鐵時手機沒電刷不了條碼或者NFC，在地鐵里時有發生。同時，5月底，上海地區移動網絡出現異常，移動數據網絡無法連接，必然也會對移動支付造成影響。刷臉支付擺脫了手機制約，不需要手機就能支付，支付自由度大大提升。

三、 籠罩刷臉支付的幾個風險問題

（一）刷臉支付的人臉識別技術問題。相較于以前，識別技術一直在進步。特別是人臉識別算法逐步成熟，其1：1比對的誤識率已可低于十萬分之一，足以達到商用的標準。關于長相相近的人的誤識問題，包括刷臉中的“雙胞胎”問題，還不能很好解決。人臉識別技術的應用難點在于支付環節的應用安全性要求更高、線下場景更為復雜以及公開環境、公共設備的挑戰更大。

需要指出的是，刷臉支付的安全性并不會有質的提升。因為第一次的人臉認證，依然依賴于原有的認證體系，如公安部身份證信息系統、銀行賬戶認證等。因此，辦身份證或者開立銀行賬戶時的現場核驗，依然是身份核實的基礎。我們可以看到，很多高鐵站和機場把人臉識別與身份證的人臉做比對，來確認身份證與人之間的一致性。人臉認證也是基于此邏輯，人臉的首次認證也是人臉信息收集的行為，是刷臉支付的一個前置條件。每一次刷臉支付是人臉識別與第一次人臉認證的信息做比對，只有客戶和賬戶形成唯一性的對應后，才形成后續的支付行為。

（二）刷臉支付的“隔空盜刷”問題。銀行卡需要刷，二維碼需要掃，而人臉直接識別?？此圃絹碓胶唵?。但是我們可以看到，銀行卡只有通過側錄或者錄像方式盜取卡號和密碼。條碼則出現收款碼被隔空盜刷，被人掃碼的情況。這種情況雖然很少見，但是目前還沒有很好的手段去直接防范。

由于刷臉支付屏蔽了銀行卡、二維碼等支付工具或者介質，人臉識別直接成為關聯賬戶和解鎖密碼的憑證。在免密免簽的情況下，只要通過刷臉進行身份識別后，就可以直接扣劃資金。而刷臉支付的“隔空盜刷”，似乎會更方便。因為條碼的“隔空盜刷”有時機的限制，需要被害人從手機中調出條碼來。而刷臉支付則不存在這個問題，在雙免的情況下，如果技術能夠解決遠距離識別的問題，那么人臉將成為不設防的“收款碼”，犯罪分子可以輕易盜刷。在安全和便捷之間成為艱難的抉擇。如果不能解決這個問題，將成為籠罩在刷臉支付上的烏云。

這就延伸出兩個問題，一是要想解決可能出現的“隔空盜刷”問題，那么就要壓縮刷臉支付掃描的距離，現在可以做到0.3-3米都能實現3D掃描，如果能把距離定在0.3米以內，形成技術強制性規范可以防范這個問題。問題在于考慮到當前對掃描終端管控力度，如果技術上實現3米的3D掃描，那么，犯罪分子鋌而走險的可能性會很大，而且只要解決技術上的問題，“隔空盜刷”實施起來可能比條碼更容易。當然，這只是筆者的一種假設。另外一個問題是如果要想解決這個問題，那么就配套要輸入密碼，但是這個體驗就會很差。最后的辦法依然是限額+賠付這種解決模式。

（三）關于刷臉支付個人隱私信息保護的問題。

一是人臉生物信息的泄露問題。由于人臉信息，其固有特性、采集方式、集中存儲的特點導致信息泄露風險較大。生物特征數據存儲集中度越來越高。一旦熱點應用的生物特征庫被攻破，極易導致大規模隱私泄露，甚至會引發系統性風險。二是由于臉部識別信息具有唯一性和不可更改性。相比于密碼泄露或疑似泄露后，可以隨時更改。但是傳說的“換臉”或者“變臉”不存在。三是任何一個數據進入到計算機里面以后，都會變成計算機代碼，生物特征數據也不例外。如果由于個人生物信息泄露，犯罪分子掌握了被害人的臉部識別信息，一旦這些數據被還原，并被黑客等犯罪分子拿到后，是否可以直接獲取被害人的賬戶和密碼，從而輕易地盜取資金。

從現在情況看，刷臉支付最大的問題在于人們對于個人隱私信息的擔憂，成為刷臉支付發展進程中的“灰犀?！?。用戶生物特征普遍暴露在商場、飯店等各種公共場所，不法分子可通過遠程、非接觸方式，在用戶本人毫無察覺的情況下“無聲無息”地非法批量采集生物特征信息。刷臉支付的普遍應用，可能導致個人生物的非法采集和買賣成為新的“黑產業鏈”。這將引發人們對于個人隱私被非法收集和儲存的擔憂。這種擔憂將比之前的個人隱私更甚。微軟目前已經悄然刪除其最大的公開人臉識別數據庫——MS Celeb。MS Celeb數據庫2016年建立，擁有超過1000萬張圖像，將近10萬人的面部信息。微軟描述其為世界上最大的公開面部識別數據集，并用于培訓全球科技公司和軍事研究人員的面部識別系統。

人臉識別技術還引發過其他爭議。例如，它使得跟蹤個人行蹤和探查個人行為變得輕而易舉，從而對個人隱私造成大規模的侵害。如今一些執法機構經常依靠這項技術來幫助調查案件。如何在保證城市生活安全和個人隱私之間做到平衡，成為許多城市管理者需要解決的問題。今年5月份，美國舊金山就出臺了一項法令，禁止警察和其他政府機構使用人臉識別技術。

可以預見，關于人臉識別技術應用產生的個人隱私問題引發的爭議將會延綿不絕，可能對刷臉支付的發展前景蒙上一層陰影。

四、 刷臉支付的市場“賭局”

目前，對于將人臉識別技術應用于支付業務，政策上有一定松動。2015年末，央行公布了《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，提出“提供個人銀行賬戶開立服務時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段”。2017年，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于優化企業開戶服務的指導意見》，鼓勵銀行積極運用技術手段提升賬戶審核水平，包括鼓勵銀行將人臉識別、光學字符識別(OCR)、二維碼等技術手段嵌入開戶業務流程，作為讀取、收集以及核驗客戶身份信息和開戶業務處理的輔助手段。但這里都強調的是生物特征識別技術作為開戶業務處理的輔助手段。如果刷臉技術來替代身份識別或者密碼的驗證，甚至于遠程開戶，在政策上似乎還沒有“開閘”。

在監管部門態度未明的情況下，支付寶有著“all in”的決心和勇氣。因為在條碼支付的賽道上，支付寶不具有優勢。而微信支付的殺器就是依托微信這一強大的社交軟件。因此，支付寶必須換一條賽道。刷臉支付由于不依賴于手機，擺脫了微信強大的優勢，有助于其在零售支付領域重新獲得新的優勢。

因此，支付寶在刷臉支付開始投入巨額資金進行推廣。據“2019中國智慧商業信息化展覽會”上的展商介紹，支付寶的推廣策略是：將“蜻蜓”原價賣家商家，商家激活設備產生第一筆有效交易后即可獲得240元補貼。此后連續三十天，按照每日設備上產生的有效去重用戶數進行補貼獎勵，每日激勵金額上限為240元。也就是說，商家花2688元購買這款設備后，最多可獲得7200元補貼，最后凈賺近5000元。

微信支付反而顯得有些遲疑。當然，既然對家出手，肯定要跟，但是跟多少就是個選擇了。騰訊祭出了其一貫的跟隨策略?？赡茯v訊覺得現在并不是大規模跟進的時機。畢竟刷臉支付的政策前景還是具有一定不確定性，培養刷臉支付習慣的投入產出比還不確定，或者騰訊相信條碼支付的優勢短期內還無法被動搖。

但是，這個跟隨策略在刷臉支付這條賽道上是否能奏效呢？當前，相較于條碼支付，刷臉支付的硬件成本還是比較高，而且占空間。因此，其應用場景沒有條碼支付豐富。我們可以觀察，在商超、餐飲以及便利店等場景中，收銀空間是有限的，布放哪怕像PAD大小的刷臉支付設備都會覺得局促。如果同時布放兩個哪怕像PAD大小的設備都會有困難。所以，在這種情況下，似乎先發優勢變得更為重要。

條碼支付時代，幾乎每家門店都同時張貼著微信和支付寶的收錢碼，或者干脆是聚合支付條碼。這個畫面在刷臉支付時代也許將不復存在。有觀點認為，刷臉支付是排他性的，很難做聚合支付。條碼時代的選擇權在消費者手中，取決于打個哪個應用，而刷臉支付的選擇權掌握在商家手里。

刷臉支付會閉環特征更加明顯。聯通的難度在變大。銀行卡是聯網通用，條碼支付可以聯碼通用，到了刷臉支付，由于支付介質直接變成生物特征，不再是介質的聚合，而可能成為識別終端聚合，一個硬件聚合不同的識別體系和信息渠道，然后進行路由選擇不同的渠道。但是硬件的聚合可能更加困難。線下刷臉的前提是用戶在線上的專門軟件中完成免密支付開通以及人臉信息錄入。在這一大前提之下，硬件設備的使用可以成為軟件下載的導流，但軟件的普及率也相應會成為商家選擇硬件時的重要考量。

大概率的事件是重新引發新一輪的圈地大戰，大家都想鎖定商戶，最后當市場格局穩定下來之后，無論是監管引導還是市場自發，會形成支付聚合，防止出現“一柜多機”和消費者被“綁架”等問題

還需要考慮的另外一個問題在于，刷臉支付的習慣培養是否可以向條碼支付那樣用錢砸出來呢？我們認為是可以的。但是，可以不等于不計代價?？赡芘囵B刷臉支付的習慣花費的代價要高于掃碼支付。這就會涉及到市場主體之間的博弈。

五、 相關建議

（一）加快建立人臉識別技術的標準和業務規范。如3D結構光的掃描距離、刷臉支付的支付限額以及刷臉支付應用的禁入環節或場景等等。

（二）建立對刷卡支付受理終端的檢測和認證。由于受理終端實現人臉識別，涉及到生物信息收集，需要加強對隱私信息的保護和控制。這就需要對受理終端的軟硬件標準加強檢測和認證，明確其入網和使用門檻。

（三）對于市場機構收集人臉生物信息要加強管控。特別是人臉信息的傳輸和儲存要提高安全等級。建議對生物特征信息進行加密傳輸和加密儲存。

（四）建議推動建立國家級的生物特征信息管理平臺。要評估某個市場機構掌握幾億用戶人臉信息對用戶以及國家信息安全的影響，推動基于分布式和加密技術的生物特征信息管理平臺，為生物識別提供統一的驗證服務。

（五）推動刷臉支付的開放和聚合。刷臉技術的核心是算法，要推動刷臉支付底層技術的開放和算法的輸出。同時在刷臉支付的受理端，要推動硬件聚合和軟件互通，要防止出現壟斷和閉環。

總之，刷臉支付很有意思，具有很高的話題性和市場顛覆能力，比如刷臉支付如果普及，是否會成為公安部天眼系統的“民兵”，犯罪分子可能被淹沒在人戰爭的汪洋大海中。因為可能到時有幾千萬個人臉識別終端，你買個東西都要人臉識別，犯罪分子可能哭暈在角落里。但是刷臉支付，涉及到人臉識別，存在的個人隱私信息保護的問題將揮之不去。因此，刷臉支付的政策前景依然不太明朗，但在幾家巨頭的競爭和推動下，市場前景看好。刷臉支付未來將在爭議中前進，在規范中完善，在創新中發展。刷臉支付能否刷出零售支付新熱度，讓我們拭目以待。

（作者系人民大學金融研究生畢業，工作橫跨監管與市場之間，對支付產業發展有著長期的觀察和思考，既諳熟監管政策又了解市場運作機制，因此，有別于一般的作者，具有全局性的視野，文風質樸細膩，論證不偏不倚，客觀中立。本文僅代表作者本人獨立研究思考的成果，旨在促進學術交流，不代表作者單位及本公眾號的立場和觀點。）