金融科技時代的帷幕早已拉開?？萍汲蔀榻鹑跈C構業務成長的主要驅動力之一，也是目前各大銀行的重要角力點，各家銀行紛紛搶灘布局金融科技。

今年以來，銀行系科技子公司加速成立，各大銀行對金融科技的研究、投入和應用都在不斷增加。中國銀行業協會發布2018年“陀螺”（GYROSCOPE）評價體系結果顯示，上榜銀行的金融科技投入，從此前普遍占總營收的1%升至2%。云計算、大數據、生物識別、區塊鏈等新興技術，通過線上小微貸款、支付、智能投顧等方式“飛入尋常百姓家”，切實為普通消費者帶來便捷。

作為全球最大的銀行，工商銀行科技實力一直處于同業領跑地位，今年在金融科技領域也是動作頻頻。5月8日，工商銀行成立科技子公司；11月4日，成立金融科技研究院，整合提升科技創新力量；11月8日，發布智慧銀行生態系統ECOS，以前沿金融科技支撐新時期加快轉型發展，開啟智慧銀行建設新篇章。

日前，工商銀行行長谷澍接受21世紀經濟報道記者專訪，就ECOS系統與智慧銀行建設、金融科技與開放銀行等話題進行了深入交流，展望銀行業金融科技發展的趨勢與未來。

谷澍。資料圖

構建智慧開放的銀行生態系統

《21世紀》：11月8日，工行發布了智慧銀行生態系統ECOS，這個智慧銀行生態系統與傳統的銀行信息系統有什么本質不同？

谷澍：新發布的ECOS系統不僅是對現有信息系統的技術升級，更對銀行經營生態模式的變革。

一直以來，工行歷任領導都很重視信息科技建設，傾注了很大精力。工行前董事長姜建清提出，要實現從“銀行信息化”向“信息化銀行”轉型，把銀行的經營決策和戰略制定從“經驗依賴”向“數據依賴”轉化。前任董事長易會滿提出，要打造ECOS系統和e-ICBC3.0，做好智慧銀行應用場景建設，促進經營管理水平全面提升?，F任董事長陳四清對科技也非常重視，提出在當前形勢下，要更加重視金融科技發展，深入推進金融科技的創新應用，傾力打造促進經濟高質量發展的“數字工行”。

從需求端看，建立智慧銀行生態是銀行轉型發展和金融科技發展的大勢，僅僅研發一個業務處理系統，已經無法滿足未來需要。當前，客戶金融需求日趨生活化、場景化，促使銀行業務從電子化、移動化向智能化、生態化轉變，開放合作、構建金融服務生態圈，成為銀行必需具備的一種新能力。

從供給端看，隨著金融科技飛速發展，科技逐漸從后臺走向前臺，金融科技已經成為推動金融轉型升級的新引擎、金融服務實體經濟的新途徑、促進普惠金融發展的新機遇、防范化解金融風險的新利器。從一定程度上說，未來的銀行就是一家金融科技公司。

ECOS支撐的是一場銀行生態變革，其關鍵是建立“全客戶、全渠道、全產品”的全新生態化業務架構。具體來說，工行希望以此系統為依托，深化對金融業務發展的前瞻把握和整體規劃，最終實現信息系統支撐金融服務的新業態，創造極智的客戶體驗。

《21世紀》：建設這樣一個ECOS系統，在科技方面需要有哪些支撐？

谷澍：技術領先、自主可控是ECOS系統在技術方面的顯著特點，它背后的科技支撐主要有三個方面。

一是IT架構的轉型。為適應開放化、生態化、業務量激增的趨勢，我們從2015年開始啟動IT架構轉型。在核心主機的基礎上，打造了主機加開放平臺的雙核心架構，兼顧了穩定性和靈活性，現在90%以上的業務已部署在開放平臺。我們建成了體系最完備的分布式技術平臺，目前已完成150多個應用系統的分布式轉型。特別是賬戶、客戶、核算等核心業務，都具備在開放平臺運行的能力，這是大型銀行IT架構的歷史性突破。

二是具有自主可控的新興領域的技術研發能力。我們十分注重自主研發能力，以打造真正可持續的競爭優勢。比如在大數據方面，2007年我們在銀行業首家建成大數據服務平臺，今年在銀行業首家完成國產分布式架構轉型，建成了性價比更高、容量更大、速度更快的大數據服務平臺。

三是組件化的研發模式。過去幾年，我們對整個科技研發流程持續進行改造，形成了組件化的研發模式。比如，把產品設計參數化，在系統里面把利率、期限、限額這些全部用參數來表示，使新產品的推出像拼裝組合玩具一樣易行。我們率先實現了存款、理財等基礎產品的組件化開發和快速創新，現在95%以上的產品可以通過參數的調整來靈活配置。

《21世紀》：近年來，金融機構都在不斷布局大數據、云計算、人工智能等新興技術，這些技術在工行的智慧銀行建設中，發揮了什么樣的作用？

谷澍：近年來，以云計算、大數據、人工智能等為代表的新技術不斷取得新突破，但這些新技術并不是拿來就能用，尤其像工行這么大體量的銀行，如何使用這些技術還沒有現成的經驗。因此，我們在這些新技術領域做了全面的改造性開發，形成一系列自主可控的新技術平臺，包括云計算平臺、大數據服務平臺、區塊鏈平臺、人工智能平臺、物聯網平臺等，創建新的銀行生態，助力智慧銀行建設。

在人工智能方面，我們的人工智能平臺全面涵蓋了感知、思維、控制這些主流AI技術，特別是在銀行業中首家實現了流程機器人的企業級應用。以人工智能中的智慧風控為例，智慧風控離不開大數據、人工智能等新技術。對此，我們構建了2000多個風控模型、4000多個風險指標，打造了信用風險智慧監控體系。在同業首創了全球智慧反洗錢系統，目前智慧反洗錢系統已經輸出給部分大型商業銀行和一些地方城商行。

再以云計算為例。工行的金融云平臺前不久剛剛獲得人民銀行頒發的銀行科技發展獎一等獎，目前工行入云節點規模為同業最大，超過3.5萬個，基礎設施實現分鐘級部署。通過把軟硬件資源全面云化，放到一個云上，用云連起來，靈活調度、錯峰使用，有效支撐了“雙11”大促快捷支付、春節紅包等互聯網高并發場景。比如，在剛剛過去的“雙11”，主機核心系統交易率峰值達到1.7萬筆/秒，創歷史新高。峰值時快捷支付響應時間保持在0.131秒的良好水平，系統成功率為100%。因為資源的這種安排和強大的調度能力，所以能很好地適應各種熱點需求，實現對業務的高彈性支撐，資源利用效率提升了3倍。

通過云平臺，還可以實現局部故障自愈，故障自動接管。系統里面如果出現局部的故障，系統會自動把這份業務處理遷移到另一個地方、另一部分的設備上。

《21世紀》：區塊鏈是近期金融領域的熱門話題，對于推動區塊鏈和實體經濟的深度融合，工行有哪些經驗？

谷澍：工行很早就啟動了區塊鏈技術的研究和應用工作。目前，工行已圍繞民生服務、普惠金融、“一帶一路”建設、跨境貿易等多個領域，構建了區塊鏈服務體系。如目前已建立貴州脫貧攻堅投資基金區塊鏈平臺、“工銀e信”網絡融資金融服務平臺、“中歐e單通”和“中非e鏈通”貿易金融區塊鏈平臺等，涵蓋近80個應用場景。

當然，區塊鏈技術的大規模推廣應用還存在一些技術挑戰，主要是涉及計算機的容量及算力問題。因此目前金融機構主要將區塊鏈技術應用在有特殊驗證需要的情境中，如供應鏈、扶貧基金等。

《21世紀》：當前以開放為主要特征的共享經濟、平臺經濟迅猛發展，將銀行業推向開放化時代。工行在開放化的過程中如何構建自己的跨界金融生態？效果如何？

谷澍：構建跨界金融生態，最重要的是突破固有的思維模式，樹立“用戶即客戶”的開放理念。在傳統模式下，客戶需要先在工行開一個賬戶，再使用工行的產品。但隨著互聯網技術的發展，客戶金融行為與生產生活場景越來越密不可分，客戶在教育、醫療、旅游、政務等各種場景中都需要金融服務。

現在，不管客戶在工行有沒有賬戶，都可以享受到工行的產品和服務。這種“用戶即客戶”跨界理念，是我們建立跨界生態的基礎，在此基礎上我們可以把銀行的支付、融資、理財、投資等金融產品和教育、醫療、商業等場景融合起來，實現跨界服務，共享共贏。

具體來看，在構建跨界生態過程中，工行采用了“走出去”和“引進來”兩種方式?！白叱鋈ァ笔峭ㄟ^工行API開放平臺，把工行的服務和產品做成標準化接口，開放給有需要的合作方，同時把客戶的各種生產生活場景與工行的金融服務連接；“引進來”則是通過工行云，與合作伙伴攜手為客戶提供“行業+金融”的綜合服務，例如工行推出的財資管理云，在同業中率先打造“財資+金融”一站式產品，內嵌了工行全球集中支付、資金池等產品，即使是像中鋁股份這樣多層級的大型企業，兩天即可完成上線。

銀行利用科技需平衡好創新和安全關系

《21世紀》：你提到未來一定程度上銀行應該是一家金融科技公司，那么作為銀行管理者對待新技術的態度是怎樣的？面對技術沖擊，銀行的經營思維和目前互聯網公司的經營思維有什么不同？

谷澍：技術領先、安全穩定是我們追求的目標，我們積極應用新技術，但絕不會以犧牲安全為代價。以人臉識別為例，人臉數據丟失是一件十分麻煩的事情。你可以換密碼，但無法換臉，這里面還是有風險的。所以，我們會把防控風險作為底線，來審慎穩妥地推進新技術的研發應用。

從經營上講，銀行未來在一定程度上像金融科技公司，更多是指在技術的應用上，即要在銀行的經營上更多地利用科技手段，而不僅僅是靠人工去做經營。當然人永遠是離不開的。

銀行在面對新技術的時候，經營理念應該更加平衡。因為作為吸收居民存款的金融機構，特別是大型銀行，它的穩定關系著社會的穩定，這與許多利用風險投資、私人資金等發展的金融科技公司有很大的不同。因此銀行管理者既要講創新，又要考慮風險，要把創新和安全之間的平衡把握好。

《21世紀》：ECOS系統運行以后，作為個人客戶，在服務體驗方面有哪些改善？

谷澍：ECOS系統構建的是一種新的銀行生態，隨著它的不斷深化應用，個人客戶的服務體驗得到了顯著改善。除了剛才講到的更加安全可靠外，還更加便捷、智能。

從便捷性看，ECOS系統從全流程的客戶體驗出發，讓金融服務的獲取變得很方便。比如，通過換卡無憂服務，客戶無論怎么更換借記卡，原有的代發工資、預約轉賬、信用卡還款等都不受影響，無需再重復變更。又如線上線下一體化服務，對于開立大額取款、外幣取現等復雜業務，都可以在線預約，通過銀行提前處理，客戶只跑一趟即可完成。再如，通過靈活配置的產品工廠，可以為客戶快捷量身定制專屬產品。像大家熟悉的故宮存單等特色產品，就是通過產品工廠配置發售的，從產品需求設計到產品面世，一周內便可完成。

從智能性看，依托ECOS強大的技術支撐和生態系統，我們可以在產品創新方面更加智慧。比如，工行在業內率先推出工銀e錢包，把銀行網點開到互聯網平臺上，開到客戶日常生活場景中。又如，我們根據每位客戶的生命周期和行為特征，運用人工智能技術，為客戶提供個性化的產品推薦和服務提醒，目前已生成1300多萬套服務方案，實現了銀行服務的千人千面。我們首創的個人資信證明寄送等“線上申請、郵寄到家”服務，讓客戶不必再跑網點，即可享受到現代金融服務。

《21世紀》：目前銀行業針對金融科技的投入都在加大，金融科技競爭已進入白熱化階段。應該如何評價金融科技的應用效果和銀行的技術實力？

谷澍：科技實力的比拼既體現在研發，也體現在應用，更體現在人才，但最終是要服務于銀行整體經營管理。就工行來說，我可以舉幾個方面例子。

一是經營管理成效的評價，即最終要看技術帶給銀行的產出效果，這可以從近年來工行存款持續增長、客戶來源擴寬、不良率降低等各類經營業績指標中，得到全方位的體現；二是專利技術，目前工行的專利授權總量、發明專利和實用新型專利獲權數量，均保持同業第一；三是科技人才，工行目前共有1.6萬名金融科技人員，這個規模無論是在絕對人數還是相對占比方面，均在國內大型商業銀行中排名第一。

另外，我認為監管評價是更加權威和中立的。自銀保監會科技監管評級開展以來，工行已連續6年位列第一。在人民銀行剛剛公布的2018年度銀行科技發展獎評選結果中，工行滿額申報的7項科技成果全部獲獎，這些都說明工行在金融科技方面獲得了高度認可。

原標題：獨家專訪工商銀行行長谷澍：推動商業銀行經營生態模式變革

責任編輯：王超