參賽單位：中國民生銀行股份有限公司

案例名稱：民生云簽電子合同安全簽約平臺

案例簡介：

民生云簽平臺，通過對接第三方CA認證及保全服務，為用戶提供身份認證->電子簽名->證據保全->司法服務的全流程的“一站式”安全認證服務。

身份認證——提供公安身份認證、銀行卡認證、手機號認證、網銀UKEY等安全認證；

電子簽名——提供場景型/普通型電子簽名、電子簽章的數字認證及時間戳服務；

證據保全——提供保全及存證服務，將業務關鍵信息、證據及合同進行固化及保全；

司法服務——以有法律依據的取證方式，提供數字認證/保全的法律效力。

項目背景：

隨著互聯網金融的發展，在線辦理金融業務已成為銀行服務趨勢，業務部門陸續提出了客戶在線簽署貸款合同需求，實現在業務單據中以電子簽章替代現有紙質蓋章，以電子手寫簽名替代現有的紙張簽名，在此業務中需要解決的風險問題包括線上簽署電子合同及文本的法律效力問題，即如何在線確認各參與方的真實身份；如何保證交易的完整性；如何保證客戶對交易行為的防篡改和抵賴性；如何保證用戶信息、交易信息等敏感數據的機密性以及如何保障線上業務司法可靠性不低于傳統紙質業務，在出現司法糾紛時，如何出示業務可信證據以還原和判定真實的業務場景等問題。

創新技術/模式應用：

民生云簽在場景金融、供應鏈金融、線上消費貸款等應用場景取得了創新應用。

1、 信用卡場景金融項目應用云簽案例

在信用卡場景金融業務中，通過三識別（活體人臉識別（公安部身份認證）、身份證識別、設備指紋識別）、二認證（手機實名制認證、銀行卡要素認證）、一合約（符合電子簽名法的信用卡領用合約）。而通過云簽實現在線面簽，為客戶在消費場景中提供現場、實時、便捷的金融服務，實現了商業和成本上的可持續性，提升了金融服務的專業化水平。

2、 消費貸款業務應用云簽案例

民生銀行手機銀行、直銷銀行等電子渠道在征信授權及合同簽署環節嵌入云簽技術，在出現司法糾紛時，采集客戶業務操作時的多維證據，結合場景證書數字簽名、時間戳及保全驗證，我行可出示業務多維度可信證據以還原真實的業務場景，解決非網銀渠道線上業務無法提供可信證據的問題。

3、 供應鏈金融應用云簽案例

供應鏈業務模式下，涉及到核心企業、保理公司、平臺方、融資方、保薦商等多方單位，而通過云簽技術可以實現對多方簽署的合同或協議進行合法性驗證，并對簽署各方單位身份進行驗證，并在驗證通過后放款階段，針對合同或協議加蓋民生銀行機構印章。

解決行業哪些痛點：

1、 解決信用卡線下業務無法實時激活的問題

根據信用卡業務監管規定，對申領首張信用卡的客戶，發卡機構要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發卡方式；用卡場景金融商戶分期交易中，新客戶在線提交信用卡申請，通過線下方式無法實時激活信用卡；通過線上渠道申請的信用卡并審核通過，在收到實體卡片前，客戶通過在線激活信用卡部分功能并使用，實現新客戶獲客、信用卡激活使用和分期交易功能。

2、 解決非網銀渠道線上業務無法提供可信證據的問題

在信貸業務發展過程中，非網銀電子渠道個人征信授權及信貸電子合同簽署均沒有客戶數字證書、動態令牌作為可靠電子簽名介質，僅以手機動態驗證碼及交易密碼作為認證方式，缺乏可靠電子簽名及可信證據，導致出現部分分行貸款客戶在監管機構投訴或在法院訴訟過程中，不承認貸款事實。

3、 解決供應鏈業務多方單位線上簽署合同有效性及身份驗證的問題

供應鏈業務模式下，涉及核心企業、保理公司、平臺方、融資方、保薦商等多方單位，如何通過線上方式對企業身份進行驗證；如何對征信授權書、保理業務申請書、保理業務合同、三方合作協議等協議或合同進行線上簽署并進行合法性驗證，通過在供應鏈金融系統中應用云簽技術，解決上述業務痛點。

執行過程及風險控制：

平臺支持通過人臉識別、銀行卡要素認證、手機號實名認證和金融UKEY驗證等身份驗證手段，人臉識別通過采用公安部一所的“人、二代證、居民身份證網上副本”三位一體認證模式，金融UKEY采用與中國金融認證中心合作，支持他行簽約的UKEY進行身份識別和認證。同時平臺所采用的場景數字證書是針對自然人或企業簽發的、標識自然人或企業身份、同時記錄和認證當前業務辦理場景信息的數字證書，它通過證據固化，保障場景證據鏈的可鑒定性，還原業務場景發生過程，從而證明事件的真實存在。從目前出現的司法判例來看，通過采集客戶業務操作時的多維證據，結合場景證書數字簽名和時間戳驗證，可以提升司法鑒定的準確性。平臺中可以支持電子認證機構和司法鑒定中心出具數字簽名驗證報告和電子數據鑒定報告，積極應對無紙化及線上業務所帶來的風險挑戰。

效果評估：

平臺解決了無紙化及線上業務的安全需求，業務出現司法糾紛時可以提供具備法律效力的證據信息，解決了業務發展過程中的安全風險問題，同時可以助力無紙化業務實現優化客戶服務流程、節約運營成本、提高業務辦理效率以及提升客戶體驗。平臺自2019年1月上線以來，陸續了接入信用卡在線面簽業務、小微貸款線上合同簽署、直銷銀行貸款合同簽署、海關單一窗口、中企云鏈、供應鏈融資等十多種業務場景，有力地支持了全行互聯網金融業務發展，累計簽署合同次數63萬，支持多家分行提取相關證據文件。

案例名稱：公司網絡金融創新產品體系

案例簡介：

民生銀行積極開展數字化銀行建設，重點發力公司網絡金融行業應用和平臺合作，以互聯網思維拓展場景金融服務模式，聚焦核心行業的細分客群，推出了分銷易、賬付易、跨行閃匯等創新型產品，并通過整合產品及資源，打造開放式金融云平臺，為企業客戶提供成本低廉的全新行業應用解決方案，快速滿足客戶的個性化金融服務需求，賦能企業創新升級，樹立了良好的公司網絡金融品牌形象。

項目背景：

互聯網+方興未艾時代，各行各業都在借助互聯網技術進行改革創新，新經濟環境下，傳統企業呈現越來越明顯的扁平化趨勢，企業金融需求也愈益多樣化。過去傳統的、單一的、標準化的公司金融產品及服務模式，已不再適應當前新經濟。

創新技術/模式應用：

民生銀行從生態場景入手，以數據與技術生態化為改革方向，整合內外部資源，打造開放式金融云平臺。通過開放API（Application Programming Interface,應用程序編程接口）端口方式，采用Bank-as-a-Platform（BaaP,銀行即平臺）形式，連接各種不同的商業生態，為客戶提供各類契合場景需求的金融產品與服務，形成多方共同參與，開放、共享、協作的服務模式。

公司網絡金融創新產品體系目前已創新推出了分銷易、賬付易、跨行閃匯等產品，并通過整合產品及資源，構建開放式金融云平臺，為企業客戶提供全新行業應用解決方案，快速滿足客戶的個性化金融服務需求，賦能企業創新升級。

解決行業哪些痛點：

“分銷易”產品以銀行賬戶體系、多層級商戶系統為基礎，針對企業多場景收款、內部劃賬、對外付款、會員消費等需求，提供全場景企業分銷綜合服務。

“賬付易”產品圍繞供應鏈核心企業和自營性平臺與其上下游采購銷售場景、生產企業采購銷售場景，針對各方交易資金對賬困難、結算滯后、有分賬記賬、到賬通知、費用分潤等需求痛點。

“跨行閃匯”產品根據不同行業特點細分需求，優選付款通道，為客戶提供高效、便捷的人民幣匯款服務，改變了以往支付產品的同質化現象。

執行過程及風險控制：

“分銷易”產品：民生銀行與外部ISV緊密合作，提供豐富的API接口，嵌入ISV生態中，充分整合自身金融產品與服務，快速應用到核心企業全鏈條所有業務場景，優化財務流程，提升賬務管理質效和資金流速度。此外，在產品觸達客戶過程中，遵循“讓客戶觸手可達”的服務理念，以微信小程序為核心，為企業創新打造嵌入式專屬解決方案。

“賬付易”產品：基于銀行賬戶體系，通過系統對接方式幫助實體企業、自營類平臺型企業輕松實現會員分賬/記賬、線上支付、資金清分、自動對賬、實時查詢等低成本高效賬務管理，具有分賬記賬、輕松結算，隨時跟蹤、操作便捷，節約成本、合規經營，特色定制、融資增值等優勢。

“跨行閃匯”產品：民生銀行通過企業網上銀行或銀企直聯接口對接的方式，優選付款通道，為客戶提供高效、便捷的人民幣匯款服務?！翱缧虚W匯”與普通跨行匯款等產品相比，其核心優勢在于針對行業打造個性化定制服務，根據不同行業特點細分需求，按照場景金融設計產品，高度吻合客戶交易習慣，提供智能路由和不同用戶按需靈活配置轉賬用途維護，客戶體驗好，既能有效防控風險，又可批量復制推廣。

效果評估：

這些產品在傳統現金管理的基礎，通過引入外部合作方以及充分借助科技手段，創新應用提供與獲取金融服務的方式，具有線上化處理方便快捷、安全性高、成本低等優勢。以互聯網思維將產品深度嵌入場景，滿足行業客戶全流程在線處理的業務需求，促使更廣泛的企業客戶獲得更便捷、更實惠、更優質的金融產品服務。同時，針對有較大規模的特定行業，根據需求靈活組合民生銀行標準產品，以極低的成本打造全新行業綜合解決方案，既更好地服務實體經濟，也對其他行業應用具有借鑒價值。

案例名稱：民生直銷銀行線上綜合融資平臺

案例簡介：

隨著區塊鏈、大數據、云計算、物聯網和人工智能等新興科技的快速成熟和逐步商用，民生直銷銀行貸款團隊積極借助新興科技改善金融服務和重塑核心競爭力，打造了線上綜合性融資平臺，有力推動了金融和科技的進一步融合，為客戶提供了更好的信貸服務。

直銷銀行在線綜合融資平臺在完成用戶服務及應用層面線上化升級的基礎上，深度布局金融科技，加快數字化轉型步伐。一方面，順應金融科技大潮，深度推動傳統按揭業務轉到線上化的民生好房貸（面向一手住房按揭客戶的線上貸款），進行傳統業務“優化性轉型”，持續拓展市場覆蓋面和提升服務效率；另一方面，通過與大型流量入口合作以及自建爆款產品等多種方式，聚焦客戶體驗、營銷體系、自動化風控模式，達成滿足個人借款人綜合性借貸需求的民生好車貸（面向汽車金融客戶的線上貸款）、民生隨心借（直銷銀行自有渠道信用貸款，與優質第三方平臺合作的線上助貸及聯合貸業務）等一站式金融解決方案，全面開展新興業態的“顛覆式創新”，搶占未來競爭制高點。

項目背景：

隨著區塊鏈、大數據、云計算、物聯網和人工智能等新興科技的快速成熟和逐步商用，為銀行探索解決線上貸款問題提供了工具；但我國商業銀行則在新興技術應用方面整體上處于初級階段，以適應性改良為主，特別是線上融資領域，急需在業務流程、辦理渠道、風險控制、確認客戶身份、保證交易完整性和反抵賴防篡改等領域，加大力度引入新興技術，以金融科技的思維推動貸款金融服務合法合規地進一步“智能化”，進而探索解決在線貸款融資模式難、風控難和覆蓋難的解決方案。

創新技術/模式應用：

直銷銀行按照金融科技特色，構建了標準化、高效化、智能化全方位綜合線上融資平臺。

通過搭建模塊化、規則化、抽象化統一的技術開發平臺架構，將數據模型、原子交易、組合交易、應用場景等進行有序分層隔離，推出業務功能配置化快速開發模式，形成高內聚、低耦合的系統分層架構；同時，針對互聯網交易數據海量、高并發等特點，采用分布式技術，并引入開源框架，實現系統高效可用和彈性擴容。

基于直銷銀行快速迭代特性，建立“雙速IT”機制，面向客戶的渠道端采用靈活架構、簡捷流程，不斷提升敏捷開發能力，實施以客戶需求為中心的敏捷作業模式；建立標準化項目管理機制，不斷提高項目開發效率及代碼質量，保證項目進度及項目整體實施品質。同時，針對前端、后臺系統構建自動化測試平臺，大幅提升測試效率，形成開發、測試敏捷、高效迭代推進的領先開發、管理體系。

積極探索運用大數據、云計算、機器學習、區塊鏈、AI等新興前沿技術，關聯整合內、外部多維數據資產，逐步構建大數據平臺、機器學習平臺、精準營銷平臺、智能投顧平臺、智能風控平臺、區塊鏈技術應用平臺等，致力于構建技術領先的直銷銀行智能化金融產品和服務體系。

建立民生云簽平臺，通過人臉識別和動態檢驗、人證合一實名認證、手機號碼實名認證、銀行卡要素認證、數字證書認證、第三方存證和區塊鏈存證等方式滿足線上貸款業務辦理過程中的安全需求。

民生直銷銀行建立風險控制平臺，集成反欺詐、信用評估、貸中監測、貸后管理等全業務流程解決方案，充分應用深度學習和人工智能技術，增強無縫部署、快速迭代的核心技術能力，夯實基于機器學習算法和實時大數據計算的量化風控防線，并不斷探索新型數據和創新算法。

解決行業哪些痛點：

在促進民營經濟發展、穩定就業的政策支持和金融科技發展的共同推動下，個人在線貸款需求強勁；銀行也深刻認識到需要構建以客戶為中心的線上融資模式并加強金融科技的應用；但銀行線上融資開展程度還較為初級，并存在諸多問題，包括：

1、 組織架構和機構人員配置跟不上線上信貸業務發展步伐

線上信貸業務的開展，對于銀行金融科技應用能力和風險管理能力的要求日益增強，原來的管理模式和組織架構已不再能滿足線上信貸業務的開展；

通過應用先進的金融科技實現了流程管理和效率提升，搭建了權限管理體系，降低了人工干預程度，搭建了符合線上信貸特色的管理模式。

2、 信貸產品設計與業務體驗不完美

銀行在設計線上信貸產品時，對客戶行為和市場需求等調研的廣度和深度不夠，且在設計時更多考慮銀行自身利益和風險管控，因此在產品流程和客戶體驗方面的重視不夠；

通過根據客戶的信貸使用場景進行構建有行業針對性的融資平臺，根據場景不同設立個性化業務流程，同時應用先進的金融科技減少流程節點，提高效率，設置友好的對客界面和操作，提升客戶體驗，在把控風險的同時提升了客戶體驗及業務處理效率。

3、 傳統的系統不再滿足線上信貸業務開展需要

隨著線上信貸業務的開展，銀行對于系統的業務處理效率、決策質量以及個性化服務的要求越來越高，傳統的銀行系統已不再能滿足在線信貸業務的開展；

在業務流程中應用先進金融科技，運用大數據、分布式技術、第三方存證、區塊鏈和移動互聯等技術，建立多維數據模型，實現了客戶在線申請對應各自需求的標準化產品，申請受理和審批全線上自動化處理，放還款線上自助處理；搭建了符合線上貸款特色的新技術平臺。

4、 傳統貸前調查、貸中審批和貸后管理理念難以適應新要求

針對線上貸款新形式，利用大數據和移動互聯技術，結合傳統個人信貸制度，再造了個人信貸業務新流程，通過建立客戶篩選模型，簡化客戶準入標準和優化業務操作流程，在合規及風險可控的前提下，提高了業務處理的效率和質量。

綜上所述，在線信貸業務作為商業銀行的重要推動業務，應充分利用移動互聯、大數據應用等金融科技的運用，針對客戶需求和使用場景搭建線上融資平臺，不斷深化在線貸款業務的經營模式、服務模式、業務流程和產品制度的變革，積極研究、探索符合本行實際情況的在線信貸業務創新發展模式和金融科技應用。

執行過程及風險控制：

1、 執行過程

進行行業及市場調研，1個月；

確定產品業務模式，1個月；

確定產品風控模式，1個月；

科技系統開發上線，3個月；

產品試點運營，2個月；

正式對外推廣，2個月。

2、 風險控制

1）客戶選擇上一方面根據權威方數據，應用數據挖掘技術，制定客戶篩選規則；另一方面通過反欺詐和數據驅動的信用風險模型對客戶進行評分篩選。

2）償債能力上通過信用評分工具應用、業務規?？刂频却胧?，預防或降低借款人違約風險，也考慮引入具有擔保資質的第三方以保險或保函等形式進行風險緩釋。

3）法律合規上保證有場景依托、有貸款用途、明確客戶范圍和來源、通過有資質有能力的機構提供擔保；明確該產品債權債務關系為直銷銀行作為貸款人，個人客戶作為借款人，引流平臺均不涉及借貸關系；直銷銀行只收取本息且符合法律規定，充分履行“了解你的客戶”職責、保護客戶權益，做到審慎經營、加強風控，杜絕暴力催收，加強客戶信息安全保護，符合相關規定要求。

4）市場和流動性上科學管控信貸額度以及風險定價，系統監測控制不可超額投放；且在投放速度節奏上實時把控。

5）運營管理上建立專門的運營操作指引，同時明確運營分工，且項目會經歷內部員工體驗和試運營階段，積累運營處理經驗后再對外開展。

6）聲譽管理上把好聲譽風險源頭，提前預防，提前預警及處理，將風險扼殺在萌芽狀態；快速處理輿情，落實問責。

7）消費者權益保護上，建立健全涉及銀行業消費者權益保護工作的事前協調和管控機制，在產品和服務的設計開發、定價管理、協議制定、審批準入、營銷推介及售后管理等各個業務環節，落實有關銀行業消費者權益保護的內部規章和監管要求。

8）出現如下情況時進行應急處置：由數據泄露，網絡攻擊或其他負面報道導致重大客戶退出;

由于市場條件不利或監管環境發生變化，導致業務表現不佳; 無法未能達到清算機構要求的資本、風險和/或流動性目標。

效果評估：

通過搭建直銷銀行在線融資平臺，加速推動了傳統信貸業務互聯網化改造；順應了跨界融合大勢，積極引入較為成熟的云計算、大數據等技術，融合各種生產生活場景，打造了個人貸款線上金融服務入口；快速積累數據、建立和優化模風險型，提升了銀行自身風控水平，重塑提升了核心競爭力。

直銷銀行通過搭建線上融資平臺可充分契合線上借款人資金需求“短、頻、快、急”的特征，緩解線上客戶“融資難”、“融資慢”問題；同時民生直銷銀行開展線上貸款基于金融科技構建以大數據為基礎的風險定價體系，對客戶精準畫像，強化貸前風險識別，將風險管理不斷前移，同時加強了貸后風險監測和預警，有效提升了風控能力也為金融+科技的可持續發展提供了保障。

中國民生銀行成立20多年來，始終秉承“為民而生、與民共生”的企業使命，“引領市場、成就客戶”的經營理念和“創新、包容、穩健、進取”的企業精神，民生直銷銀行也以科技金融思維和開放的openbank理念，不斷破解金融科技發展難題。下一步，民生直銷銀行將繼續加快技術創新和理念更新，以更加便捷、高效、優質、廉價的金融服務，全力落實國家金融規劃。

責任編輯：方杰