中國電子銀行網訊 美國當地時間6月18日，世界貨幣基金組織（IMF）迎來了6家來自中國的優秀金融科技企業，其中包括螞蟻金服、微眾銀行、新網銀行等機構。中國借助大數據、云計算、人工智能等最新技術，讓傳統的金融服務在線化、數字化、智能化。消費者在任何時間、任何地點都可以通過手機獲得金融服務，這讓IMF總裁拉加德表示出了濃厚興趣。

然而小微企業融資難是一個世界性難題，如何借助金融科技的手段突破這一難題？新網銀行行長趙衛星在分享中表示，未來，隨著全產業鏈、全價值鏈數據的深度采集與運用，可以利用金融科技去提升產業金融領域的服務效率，深度服務小微企業，并有效提升風控的精準度。

拉加德表示，中國的金融科技發展和普惠金融實踐讓人興奮，其中，通過大數據、云計算等新興技術控制金融風險的嘗試，對小微企業進行金融支持的經驗都值得全球借鑒。

小微企業融資難

源于“企業與金融機構的信息不對稱”

“中小企業融資難，從根本上來說是中小企業與金融機構之間的信息不對稱引起的，如何合理有效的評估中小企業的信用風險狀況，對解決中小企業融資問題起著決定性的作用?！壁w衛星在分享中表示，以大數據為核心，依據客戶在生態圈內的表現為其提供企業評級，可以幫助客戶完成自動審核審批、快速放款等操作，對商業銀行信貸業務起到明顯的分流效應。

小微企業的風控建模與普通消費者的建模相比存在較大差異。在為消費者建立風控模型時，一般會運用到設備指紋、生物探針、星網關聯等手段做反欺詐識別，同時也會通過用戶畫像、深度學習等技術手段，評估其信用風險，給予合適的額度及利率。

趙衛星說，企業評級模型會使用五大類信息：

一是工商信息，具體包括工商成立年限、注冊資本、行業類型、經營范圍、股東信息、對外投資信息等；

二是經營信息，包括資產、負債、利潤等信息；

三是稅務數據，包括繳稅歷史、繳稅金額情況等；

四是發票信息，包括企業的進項和銷項發票明細信息等；

五是行政司法數據，包括行政和司法處罰等信息。

“對銀行來說，小微企業可用于建模的樣本量級較低，因此小微企業的風控更加困難，在企業評級模型選擇方面會綜合傳統模型和機器學習模型進行構建?！壁w衛星說，新網銀行正在探索使用機器學習模型，梯度提升決策樹模型、隨機森林等用于捕捉弱相關、非線性的風險規律，最終通過融合形成小微企業的風險評級結果。

數字普惠金融

未來從消費金融向產業金融擴散

在消費金融領域，中國部分金融機構已經做到了讓消費者隨時隨地進行借款申請、實時授信、秒速提款，而未來隨著金融科技的深度運用，隨著全產業鏈、全價值鏈數據的深度采集與運用，金融機構可以利用金融科技去提升產業金融領域的服務效率，深度服務小微企業。

“為了服務小微群體，新網銀行從一開始就搭建了一套適用于小微群體的分布式底層架構，這個架構可以適應高并發訴求，同時具備高彈性以及高可用的性能?！壁w衛星表示，在這樣的架構中，有一層“厚厚”的中間平臺層，一方面高效處理海量數據，另一方面借助“開放銀行”模式，開放300多個API接口，讓合作伙伴可以高效接入新網銀行的金融服務。

趙衛星透露，目前，新網銀行的大數據平臺已經累積了650TB的數據量，服務用戶近2400萬人，累計放款2400億元，在服務小微方面，也與新希望集團、新大陸、友金普惠、諾諾金服、大數金融等多個平臺合作，貼合產業平臺的用戶資金需求，定制創客貸、商戶貸等小微金融產品。

“在開放銀行模式的支撐之下，未來銀行即服務（Bank as a Service），到時候銀行會隱身在各種場景里，甚至不需要設置線下網點，也同樣可以讓消費者、小微企業享受‘3A式’（ Anytime、Anywhere、Anything）金融服務?！壁w衛星最后總結說，隨著5G技術、IoT技術、物聯網、區塊鏈等的高速發展，人類社會的主要活動都將線上化，線上線下的界限更加模糊，互聯網入口將被大大拓寬。金融很有可能借助智能設備實現“萬能互聯”。屆時，銀行的業務流程與風控流程都可以做到無感化，與場景無縫銜接，更加智能化、生態化。

責任編輯：王超