互聯網銀行年報有看點：營收凈利雙飆升 差異化業務模式趨成熟

　　記者 孫忠 

　　

　　國內首批互聯網銀行近日陸續發布2018年年報。從年報數據看，這些互聯網銀行不僅業績增速優于同業，同時科技服務普惠金融的理念仍在延續，覆蓋客戶數大幅增加，貸款利率持續下行。

　　其中，微眾銀行去年資產規模突破2000億元大關，服務客戶逾1億人。網商銀行持續深耕小微和農村市場，服務小微數量已達1200萬戶。

　　互聯網銀行資產規模首破兩千億元

　　作為國內首批互聯網銀行，微眾銀行和網商銀行2018年度業績大幅增長，遠遠跑贏國內上市銀行。

　　具體來看，微眾銀行2018年實現營業收入100.3億元，同比增48.63%；實現凈利潤24.74億元，同比增長70.85%。網商銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.96%；凈利潤為6.71億元，同比增長66.09%。此外，運營不足3年的新網銀行也成功扭虧，2018年凈利潤由負轉正，實現凈利潤3.68億元。

　　值得一提的是，作為國內首批民營銀行代表，微眾銀行在過去一年中實現了大幅跨越，資產規模突破2000億元大關。截至2018年末，微眾銀行資產達2200億元，比去年初增長169%；管理貸款余額超過3000億元，表內各項貸款余額1198億元，比去年初增長151%，聯合貸款模式步履穩健。

　　知情人士透露稱，這一變化與微眾銀行的穩健經營思路相一致，也與監管思路相一致。從資產負債表看，微眾銀行過去一年大幅增加了負債比例，吸收存款高達1545億元，同比增27倍，這為其進行大幅資產擴張打下了堅實基礎。

　　據悉，微眾銀行去年重點加強了線上服務能力，解決了開業至今一直存在的存款短板，實現了資產和負債業務的均衡發展。同時，微眾銀行清空了買入返售和應收賬款等同業資產科目。資產結構中，以貸款為主，且占比超越50%。

　　與微眾銀行規模大幅擴張不同，網商銀行延續了此前穩步擴張模式。截至2018年末，網商銀行資產總額959億元，同比增幅逾20%。

　　在不良貸款方面，微眾銀行不良率降至0.51%，而網商銀行小幅提升至1.3%，新網銀行升至0.39%。

　　科技賦能 服務重心持續下沉

　　科技在互聯網銀行中的貢獻度是不可低估的，不僅提升了效率，也增強了客戶的體驗感，新產品也在不斷研發之中。在科技賦能下，互聯網銀行的差異化業務模式日趨成熟。

　　從“微粒貸”到“微車貸”，微眾銀行過去幾年在消費信貸領域如魚得水。去年針對微小企業“短小頻急”的貸款需求及痛點，微眾銀行推出了全線上、純信用、隨借隨還的小微信貸產品“微業貸”，旨在緩解小微企業“融資難、融資貴”的困局。而這一切，需要極其強大的科技力量作為支撐。

　　為此，微眾銀行去年搭建“微業貸”智能風控體系，通過持續迭代風險預警引擎、企業評分模型，新增預警處置模型，實現了從監測到預警處置的全流程自動化。

　　科技服務普惠，始終是互聯網銀行發展的核心定位。網商銀行借助移動互聯網等技術，突破空間和時間限制，結合阿里巴巴、螞蟻金服線上電子商務平臺、線下支付交易場景的優勢，向小微客戶發放“金額小、期限短”的純信用小額貨款及綜合金融服務。

　　此外，2018年以來，在原有數據化模式、“線上+線下”熟人模式、供應鏈產業金融模式三種模式的基礎上，網商銀行積極與各地政府展開“普惠金融+智慧縣域”合作，為農戶提供無抵押、免擔保的純信用貨款，支持農戶生產經營。

　　隨著兩家互聯網銀行服務模式日趨成熟，其貸款利率在過去一年中也逐步回落。據了解，微眾銀行去年新發放貸款平均利率較上年下降近1個百分點，其中小微企業下降超過2個百分點。網商銀行貸款利率在2017年下降一個百分點后，去年再度下行1.2個百分點。

　　在服務小微企業過程中，互聯網銀行的科技能力也在不斷提升。微眾銀行董事長顧敏表示，過去一年，針對用戶在不同頻度、不同場景下的金融需求，組建了大眾銀行、場景銀行和直通銀行三大業務板塊，有效客戶超過1億人。同時，強化了科技團隊和組織，新成立分布式商業科技和人工智能兩個單元，嘗試探索基于區塊鏈和人工智能的未來銀行生態。從年報數據看，微眾銀行科技研發投入高達9.8億元，同比增加逾50%。

責任編輯：松崎