在過去20年里，世界各地的人們目睹數字服務改變了經濟和他們的生活。然而，有一個行業一直經受住了動蕩——那就是銀行業。然而現在，技術終于在撼動銀行業了。

據英國《經濟學人》周刊網站5月2日文章，在亞洲，支付應用已經成為逾10億用戶的一種生活方式。在西方，手機銀行正在達到臨界規?！?9%的美國人在手機上辦理銀行業務——而技術巨頭們正在努力擠進來。

文章稱，其影響是深遠的，因為銀行不是普通的公司。正如2008年至2009年的危機所證明的那樣，銀行是如此重要，以至于經濟會在它們摔倒時舉步維艱。因此，銀行家和政治家可能會忍不住抵制技術變革。但這是錯誤的，因為它帶來的好處——一個更精簡、更方便用戶和更開放的金融系統——大大超過風險。

很多新的業務模式正在涌現。報道指出，在亞洲，支付應用與中國的阿里巴巴和騰訊、東南亞的Grab等公司提供的電子商務、聊天和叫車服務捆綁在一起。這些網絡與銀行相連接，但又在爭奪對客戶關系的控制權。在美國和歐洲，大銀行仍或多或少地處于掌控地位并爭相提供數字產品——摩根大通現在可以在5分鐘內開設一個存款賬戶。但威脅迫在眉睫。只存在于手機上而不需要承擔營業廳成本的“新銀行”正在蠶食客戶群。

文章稱，技術變革的好處很可能是巨大的。隨著營業廳關閉、主機系統退役和官僚主義減少，成本將大幅下降。糟糕的服務將得到改善——使用聊天應用轉錢給朋友要比使用銀行轉賬更加容易。銀行系統在資本分配這項至關重要的工作上會做得更好。更加豐富的數據將使銀行能夠承擔目前困擾承銷商的風險。欺詐行為將更容易被發現。成本的降低和社交媒體的民主化效應將使更多的人獲得更加便利的融資渠道。而且，更多擁有好創意的公司應該能夠更快地獲得貸款，從而促進增長。

不過，變革也會帶來風險。

文章指出，由于金融系統已被深深地嵌入經濟，創新往往會引發動蕩。1950年信用卡的誕生給購物帶來了革命性變化，但也帶來了美國消費者欠債的風氣。20世紀80年代的證券化推動了資本市場的發展，但也引發了次貸危機。此外，目前還不清楚誰將贏得今天的戰爭。一種可能出現的情況是，隨著少數大銀行學會像社交媒體公司那樣深入地利用數據，權力將變得更加集中。另一種結果包括碎片化和不穩定。銀行的儲戶可能會流失至未經考驗的新銀行，造成資產與負債的錯配，從而可能導致信貸緊縮。

文章稱，為了安全地利用技術的好處，政府應該讓消費者擁有自身數據的控制權，保護個人隱私，防止企業囤積信息。有利于創新的監管能夠起到幫助作用。政府還應該將銀行系統的安全緩沖維持在當前的總體水平。如果新來者的資本充足，那么央行可以將它們納入在危機中提供庇護的最后貸款人的適用范圍。

文章認為，銀行業的骯臟秘密是，它是落后、低效和守舊的。然而，銀行擁有強大的游說力量。唯恐變革的人們會抱怨營業廳的關閉和工作崗位的減少。問題在于，全球經濟增長乏力，而生產率的提高難以實現。一場金融領域的智能手機革命是提振經濟和擴大福祉的最佳方式之一。

責任編輯：Rachel