導讀

　　多家民營銀行高管坦言，在金融科技和傳統業務取舍上，民營銀行有所糾結和搖擺，卻是事實。

　　3月19日，華通銀行官網發布“華通e企”下線公告稱，因我行業務發展上的調整，“華通e企”將于2019年4月5日起停止運營。

　　自2017年1月開業以來，福建首家民營銀行——華通銀行，雖偏居東南一隅，但暗潮涌動，并不平靜。

　　兩年多來，華通銀行之路并不平坦。董事長、行長陸續退、離。目前，曾經的重要業務產品又面臨下線。

　　根據21世紀經濟報道記者多方了解，業務與人事方面的動蕩，多家民營銀行也有類似經歷。而且，民營銀行行長離職早已不是新鮮事，人事變動之后，往往也隨之帶來業務調整。

　　由此，民營銀行運行中呈現出來的弊端內因，也頗受業界人士探究。

　　“牌照只是一頁紙。筑好護城河——春華，才能秋實?！痹缭?015年1月，即民營銀行破冰一年之際，原工行電子銀行部總經理侯本旗就撰文提示潛藏的風險，并如此描述民營銀行的護城河：首先是公司治理；其次是業務和風控模式；第三是業務增長策略。

　　“華通e企”下線

　　3月20日，21世紀經濟報道記者獲知華通銀行前述這款主力產品下線，即聯系華通銀行相關人士，對方表示不了解情況。記者再致電客服熱線，工作人員也只是復述官方公告內容。

　　華通銀行官網顯示，其產品主要包括華通銀行APP、華通e企、企業網銀等?！叭A通e企”是華通銀行一款重要產品，是移動企業金融服務平臺，宣傳頁面顯示，包括移動辦公（報銷、通用申請、出差、采購等）和華通eBank（企業開戶、企業理財、薪資代發、易企貸款等），即企業OA和企業金融服務的結合。

　　“OA行業屬于傳統行業，有幾家知名的廠商，主要賣OA軟件給企業客戶，并提供個性化等服務，以此盈利。企業客戶一般上千以上員工規模，規模小的企業考慮到成本因素，不會選擇大廠商?！?月20日，一家OA行業上市公司人士告訴21世紀經濟報道記者。

　　多位業內人士表示，“華通e企”主要服務小微企業。在他們看來，企業OA結合企業金融服務，想法很好，但也存在一些現實困難。

　　實際上，華東一家城商行已有類似這款產品的實踐，該行網絡金融部人士告訴21世紀經濟報道記者，很多銀行都提供類似的增值服務，產品挺好，但推廣和運營存在問題。

　　他介紹，中小企業對于經營流程管理的訴求比較強烈，銀行希望通過提供此類增值業務，將金融服務與企業經營更緊密連接。在手機銀行APP中，免費提供給企業客戶?！坝捎谑窃鲋禈I務，銀行的考核機制一般不會重點推廣此類業務，在產品運營方面，也較難獲得資源傾斜，造成服務的個性化不足，產品迭代慢等問題。反之，釘釘、企業微信等擁有海量客戶，在這方面有更大的優勢?！?/P>

　　關于“華通e企”下線原因，一家民營銀行行長向21世紀經濟報道記者解讀：“應該是運營不善。思路是對的，但得滿足企業的個性化需求，這點銀行比較難辦到?！?/P>

　　“推廣不佳，成本大，團隊流失，回歸傳統業務?！币晃换ヂ摼W金融人士則指出，“這其實是作為新生的銀行機構提供的金融服務，民營銀行在金融科技和傳統銀行之間的戰略搖擺?！?/P>

　　行長、董事長陸續變動

　　同樣回到華通銀行的問題上，早在業務調整前，華通銀行董事長、行長均已變動。

　　2017年1月，華通銀行在福州開業，原興業銀行副行長陳德康擔任華通銀行董事長，原微眾銀行副行長、興業銀行同業業務部原總經理鄭新林擔任華通銀行行長，兩位銀行業資深老兵躊躇滿志。

　　可惜好景不長，不到一年，行長鄭新林突然離職，2018年6月，迎來了新行長李超。而今年3月，董事長陳德康退休，劉丹接任。李超原為廣發銀行南京分行黨委書記、行長，劉丹曾任工商銀行福建分行營業部總經理、副行長、高級專家等。

　　21世紀經濟報道記者了解到，華通銀行對外宣稱互聯網銀行，核心業務包括供應鏈金融、普惠金融、消費金融。不過，“華通e企”是華通銀行一款重要產品，華通銀行原管理層希望借助企業OA場景，嵌入企業金融服務，這是主體戰略。

　　接近華通銀行人士透露，股東方和管理層在經營策略上存在不同看法，但也有華通銀行高管表示，股東方支持上述方案。

　　永輝超市是華通銀行第一大股東，占股27.5%。除了發起設立華通銀行，永輝超市還發起投資永輝金融，總部位于上海，已在重慶獲得商業保理和互聯網小貸牌照，立足產業，服務小微企業和個人客戶。

　　2017年2月，永輝超市董事長張軒松曾表示，華通銀行的定位是支付和財富管理，“投資華通銀行主要解決兩個問題，首先是支付，我們希望未來給客戶發的卡是信用卡，向沒有現金的支付方向發展；公司希望能和2000萬個家庭形成很好的關系，依托銀行的功能解決給客戶授信的問題”。

　　但運行兩年，張軒松所架構的服務特色優勢，華通銀行顯然并不具備。

　　業務搖擺之爭？

　　“股東方希望做傳統銀行業務，管理層想做金融科技?！痹缭谌A通銀行行長離職之際，一知情人士就曾經向21世紀經濟報道記者如此透露。

　　微眾銀行、網商銀行模式畢竟幾乎不可復制，不管如何，多家民營銀行高管坦言，在金融科技和傳統業務取舍上，民營銀行有所糾結和搖擺，卻是事實。

　　“為了生存，短期搖擺也正常，會越來越好。各行情況不一樣，經營策略不同?！币患颐駹I銀行高管認為。

　　不過，成立伊始，包括華通銀行、蘇寧銀行等多家民營銀行宣稱要做互聯網銀行，但現實是骨感的，多數民營銀行受“一行一店”規定的限制，連參加攬儲大戰的資格都沒有。

　　多家民營銀行高管告訴21世紀經濟報道記者，目前只有微眾銀行、網商銀行和新網銀行擁有線上貸款資質，開展線上貸款業務需報監管批準。

　　“要么純線上，要么純線下，只能二選一?！币患颐駹I銀行行長曾透露。

　　為此，去年全國兩會期間，全國政協委員、全國工商聯副主席、正泰集團董事長南存輝提交了《關于允許線下民營銀行開展互聯網貸款業務的提案》。正泰集團是溫州民商銀行的大股東，持股29%。

　　從投資角度觀察，民營銀行熱情有降溫的跡象?！按蟀肽隂]有關注民營銀行了。輔導的民營銀行沒有新進展，也沒有新的企業發起籌建?！泵駹I銀行籌建輔導咨詢機構——中商產業研究院執行院長楊云告訴21世紀經濟報道記者。

責任編輯：曉麗