12月下旬，幾乎就在中國移動金融科技子公司揭牌的同一時間，中國移動還宣布重啟旗下定位于中高端客戶的“全球通”品牌，并提到未來全球通會員權益中，可能包含金融服務。
據新流財經了解，其金融服務目前主要指專屬理財服務，但在全球通客戶的權益中，其中一條是“首次開通京東白條的移動用戶可領取696元京東禮包券”，為京東白條引流。
近幾年，跨界布局消費金融這件事變得越來越流行，擁有優質資源的運營商早就備受關注，但要論對消費金融布局最“佛系”運營商，非中國移動莫屬。
在中國聯通子公司招聯消費金融發展得如火如荼，中國電信旗下甜橙金融也小有成就的2018年底，中國移動才剛剛正式設立了金融科技子公司——中移動金融科技有限公司（下稱中移金科），欲打造“通信+消費+金融”綜合服務商。
盡管金融科技的旗幟樹立得有些遲，但近日接連的動作似乎表明，中國移動對消費金融的布局認真起來了。在中移金科成立之前，中國移動其實已經在消金領域進行多次試水。
和包支付發力推廣
中國移動和中國電信類似，沒有像聯通一樣布局消金牌照，以支付牌照開路布局金融。中國移動在2011年設立了中移電子商務公司，隨后推出了“和包支付”品牌，但至今該平臺沒有任何中國移動純自營的貸款產品出現，仍以流量合作為主。
和包支付APP的主要信貸推薦產品叫“和包貸”，其中包括“號碼借”和“消費貸”。號碼借對接了馬上消金的安逸花、維信金科、浦發銀行與招聯合作的浦銀點貸以及新網銀行好人貸。
而消費貸則是四川、湖南、青海、福建等多個地區的合約機分期業務，前后合作的資金方金融機構包括馬上、捷信、晉商消金、包商銀行、南京銀行華博金服、廣州寶乾小額貸款有限公司等。
圖片來源：和包支付APP截圖
2018年以來，和包支付APP上的消費金融產品廣告也迅速地豐富了起來。該APP首頁頂部廣告位中，大力推廣“和包金服禮包”，其中包含了與和包支付合作的現金貸、信用卡品牌的送話費、送免息券等增禮活動。另外，首頁下方“活動專區”一欄中，則是“號碼借”的廣告。
和包支付官網顯示，2017年，其用戶規模突破2.6億，照此推測，2018年其用戶規模接近1/3的支付寶用戶規模，基數龐大，只是轉化率則要另說。
江山遼闊，諸侯割據
除和包支付外，中國移動還另有兩條消費金融線業務：一是移動各省分公司跟各放貸機構的合作，二是參與設立中移金服(北京)科技有限公司（下稱中移金服）。
中國移動跟電信最大的不同，也許就是在早期并沒有從集團層面去重視消費金融部署，同時，受中國移動各省分公司與總部之間的決策權力機制影響，中國移動的資源大盤，并不能輕易被統一調動。
在中國移動集團有統一指揮動作之前，中國移動各個省分公司早就不乏試水者，聯合消費金融機構通過線上線下等多種方式開展消金業務合作。
例如，四川移動跟享宇金服早在2014年就開始了合作，主要提供運營商數據支持，享宇金服隨即推出了包括現金貸和消費分期在內的“移動手機貸”業務；晉江移動跟建行信用卡合作過合約機分期；湖南移動與湖南工商銀行合作過手機分期產品“購機寶”等。
此后，中國移動在消金領域的進一步的投入是參與中移金服的設立。這個平臺在招聘網站的簡介是“中國移動通信集團下屬消費金融公司”，實際上，中國移動集團通過層層子公司的股權控制，僅占有中移金服29%的股份，并非控股公司。
一位接近中移金服的人士透露，中移金服主要基于移動全量客戶數據，根據其掌握到的移動運營商畫像數據，篩選符合條件的待換機用戶。據了解，目前中移金服已經布局了廣西、江蘇、河北等多個省。
聽上去，由中國移動9億客戶組成的消金市場相當美好，但且不論這部分客群已經與市面上的金融機構客群大量重合，擁有這塊巨大的蛋糕的中國移動，也早已是江山遼闊，諸侯割據的局面了。
2018年12月18日，中移金科作為中國移動集團的全資子公司誕生了，“親兒子”姍姍來遲，但終究沒有缺席。接下來，中國移動集團一旦全力支持，其他“干兒子”的處境可能就會有點尷尬。
超級場景：百變合約機
大勢所趨，消費金融終將回歸消費場景。中國移動之所以備受金融機構追捧，也是因為一個超級場景：合約機分期。
合約機分期擁有其他絕大多數垂直細分領域都沒有的功能：可以將借貸關系不著痕跡地融入子場景本身的資金流轉環節中去，用話費套餐包裝一切成本。
當用戶選擇一定金額的話費套餐時，可以享受對應的信用額度，只需補齊手機差價就可帶走手機，有的運營商也包裝成“直降金額”。同時，運營商會每月返還一定的費用補貼，返還費用的名義可能是話費補貼，或代替還款的紅包。
如下圖中國移動某分公司的合約機分期價格表所示，若用戶選擇188元套餐，可以直接帶走價格1819元的合約機。實際上金融機構墊付了這部分看似被減免的價格，用戶每月被扣除的188元，加上運營商每月返還的費用，一部分被用于向金融機構還款，一部分用于充話費。
圖片來源：網絡
雖然合約機分期的細節百變，但借款人需要付出的費用總額是不變的，也囊括了全部的話費成本、手機成本和貸款成本，只是其中話費部分的成本非常低。整個過程中，用戶的唯一感知就是交了話費，每月的返費再次削弱了還貸款的感受。
在各個地區，中國移動的話費補貼政策往往不同，但這樣的優惠力度，對三四線城市有購機剛需的用戶來說，仍然誘惑力十足。
一次成功的合約機業務辦理，就意味著延長了用戶兩年的生命周期。對中國移動或其他任何運營商來說，這對拉新、維護老客戶的意義都非常重大，當然中國移動的重點更在后者。
當然，就像所有場景業務一樣，線下門店管理都是十分嚴峻的問題。合約機分期復雜的產品、精妙的包裝，給用戶帶來了無感知貸款的體驗，是一把雙刃劍。但不少線下手機門店存在店員刻意引導用戶忽略貸款性質，引發投訴的案例。
新流財經發現，比起消金、銀行等持牌機構，成本較低又不上傳征信的資金方在運營商中更受歡迎，大量的融資租賃公司、P2P平臺參與到合約機分期業務中。而各個資金方對線下合約機場景風險的管控方式、與運營商之間的具體合作模式，以及運營商對供應鏈資源的調動能力和意愿直接影響了最終的業務發展結果。
對中國移動來說，天然的消費場景優勢、龐大的用戶群體、強大的品牌背書，無疑是布局消金的一把好牌，但也背負著這背后復雜的體制壓力、監管壓力和戰略壓力。
遲到多年，中移金科扛起了中國移動的消金大旗，這艘巨輪，究竟會不會就此成功駛入消費金融的藍海，還有待時間給出答案。
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