一度如火如荼的“助貸”產業，正遭遇新的政策掣肘。

　　多位知情人士向21世紀經濟報道記者透露，近期多個地方金融監管部門擬對轄區內城商行等中小銀行進行窗口指導，適度調控此類銀行的跨省助貸額度。

　　“一個東部省市地方監管部門已做出窗口指導，要求轄區內城商行將跨省助貸額度占整體零售貸款規模的比重，控制在20%以內?！币患医鹑诳萍计脚_負責人告訴記者。究其原因，城商行通過與金融科技機構合作，大幅增加跨省助貸額度，等于變相突破了城商行異地展業的監管要求；如果相關貸款出現風險，由于城商行在這些省市并無分支機構，導致金融監管部門無法有效開展防風險措施。

　　上述金融科技平臺負責人認為，眾多助貸機構或將遭遇巨大的業務發展壓力。一方面，銀行與金融科技機構開展的助貸業務資金量將大幅縮水；另一方面，雙方的助貸合作模式也將發生變化，包括助貸產品的獲客、風控、風險定價、風險共擔機制等，都需要做出大幅調整，由此可能帶來新的經營風險。

　　該負責人透露，部分城商行擔心相關部門或將出臺新政策進一步收緊與金融科技機構助貸合作的門檻，開始擱置相關“助貸”業務合作協商，導致金融技術輸出產業發展前景面臨新的不確定性。

　　跨省助貸額度受限

　　隨著面向銀行B端的金融科技輸出市場蓬勃發展，互金平臺與銀行的助貸業務合作資金規模呈現快速增長趨勢。

　　一家開展助貸業務的互金平臺業務主管向記者透露，一年前通過輸出獲客與風控模型，他們與中小銀行簽訂的助貸業務合作資金僅5億，如今這一數字已上漲至16億元。

　　“不少城商行將助貸視為快速擴張零售業務，推動業務轉型發展的重要步驟?！痹摌I務主管透露。目前助貸業務的合作模式已經出現新變化：以往互金平臺除了輸出獲客與風控模型，還為銀行資金安全“兜底”；如今越來越多的城商行在消費金融貸款風控能力提升后，愿與互金平臺共同承擔貸款風險，以獲取更高的助貸業務利潤。

　　一位熟悉地方銀監部門上述政策進展的知情人士透露，這一合作模式已經產生了新的風險，比如部分城商行通過助貸模式迅速擴大消費金融貸款規模的同時，跨省貸款額度遠超當地，甚至個別城商行通過助貸業務，將消費貸款服務范疇擴展至全國各個省市，儼然成為一家“全國性”商業銀行，變相突破了城商行跨省展業的監管政策限制。

　　一位城商行零售業務主管告訴記者，按照相關部門規定，城商行要進行跨省展業，首先在當地需取得良好的業績，其次還需證明跨省展業能給銀行帶來業務協調發展等效果。因此城商行從申請跨省展業到相關部門批準，至少需要1年時間。如今通過助貸模式，城商行相當于變相繞過了上述監管政策。

　　“這是近期部分地方金融監管部門進行窗口指導，要求轄區內中小銀行控制跨省助貸規模的原因之一?！鄙鲜隽闶蹣I務主管分析。此外，地方金融監管部門還認為，轄區內中小銀行應將大部分資金資源用于扶持當地經濟發展與滿足當地用戶金融需求，不應舍近求遠。

　　21世紀經濟報道記者多方了解到，個別地方金融監管部門已提出明確的窗口指導意見，一是要求轄區內中小銀行將跨省助貸額度占比控制在10%-20%以內；二是對個別跨省助貸金額增長過快的銀行，不予新的助貸業務備案。

　　助貸平臺面臨新挑戰

　　隨著城商行跨省助貸額度受限，涉足金融科技輸出的互金平臺正感受到新的經營壓力。

　　“如今很多用戶的消費貸款需求無法得到滿足，我們不得不尋找新的資金來源?！鄙鲜鼋鹑诳萍计脚_負責人透露。他們也曾打算尋求P2P資金支持，但P2P資金融資成本較高，將影響很多優質用戶貸款體驗或引發用戶流失，因此放棄了這項計劃。

　　“其間我們也找過不同地域城商行協商助貸業務合作，企圖填補資金缺口?！痹撈脚_負責人告訴記者。但目前城商行已經迅速對助貸業務合作變得謹慎。銀行判斷，監管部門或出臺新政策進一步收緊中小銀行與金融科技平臺助貸合作的門檻，因此在相關政策尚未明朗前，暫時觀望。

　　上述開展助貸業務的互金平臺業務主管透露，在城商行助貸額度受限前，他們與逾10家銀行開展過助貸合作。如今隨著新政出臺，部分合作銀行不但“打退堂鼓”，潛在合作銀行也選擇“避而不見”。

　　上述互金平臺業務主管看來，現有助貸產品急需調整，比如一些助貸產品需重新調整獲客與風控模型，令整個助貸業務流程更側重于服務城商行所在地的消費貸款人群。

　　“但不少地方的貸款需求不夠旺盛，不足以支撐助貸產品發展。加之部分地區消費貸款客群違約率較高，導致整個助貸產品面臨更高的壞賬風險?！边@位業務主管坦言，而部分合作的城商行也要求金融科技機構改變助貸合作模式，由原先的共同承擔貸款壞賬風險，調整為前者承諾壞賬兜底。

責任編輯：曉麗