前言：“自裂變”產品核心是社交擴散，一帶一或一帶多的圈層傳播，如電商類拼多多、電影消費類銀寶電影就是典型的“社交+品類”模式，其特點是基于產品裂變模式，降低營銷成本，自獲流量。

場景金融 圖片來源：中國電子銀行網 制圖：王超

　　“移動互聯網時代下，場景金融就是一塊滑石，所有銀行都在爬，爬的好的緩慢上升，爬的一般的原地踏步，不好的向下溜?！?一位互聯網金融業內人士感嘆。

　　金融類APP屬于天然的工具型產品，其動賬、理財等金融場景本身就是低頻需求，想要提高產品的活躍度需要構建適合自己的場景生態，比如社交、電商、娛樂、出行等高頻需求。目前國內各家銀行機構已經進入場景金融時代，如招商銀行的場景策略是主打城市生活服務，其影票、飯票場景切中了用戶的需求，平安集團在綜合金融戰略下，推進智能城市生態圈等五大生態圈，中國銀聯與騰訊、螞蟻金服爭相布局公交地鐵停車場等交通場景。

　　低活躍讓場景成擺設

　　場景金融已成為眾星捧月的解決方案，以場景為核心的消費生態構建成為互聯網金融的趨勢。但是，基于“互聯網+”的理念，傳統經營模式逐漸顯示出弊端，與其說跟不上當前互聯網發展的腳步，不如說是跟不上用戶需求的提高。

　　據易觀數據顯示，國內排名前十的銀行APP日活躍度的總和，不及支付寶日活數據（1.58億）零頭的一半?？梢娿y行APP的構建的消費場景活躍度遠低于正常水平，除排名前十的頭部銀行外，其他銀行APP中構建的消費場景大多數只是擺設，原因在于活躍度低，依賴大量經費做營銷推廣促進活躍，用戶粘性低，獲客難成本高。

　　流量結構已經重構

　　人口紅利期已經錯過，流量成本逐年飆升，二級流量分發的態勢已經形成。國內互聯網流量已經掌握在互聯網巨頭手中并形成堡壘，想要獲取額外流量幾乎不可能。

　　互聯網流量被重新定義，第一、整體結構性下沉，第二、從分散式變為聚合式。二級流量分發平臺成為新的流量入口，新紅利期周期性的崛起，同期的拼多多就是最好的證明。銀行APP應該順應互聯網的發展趨勢，構建新型場景金融，從二級平臺導入流量。

　　銀行之道：場景自裂變搶紅利

　　銀行APP構建場景的意義在于通過高頻消費場景帶動低頻金融場景，根本目的是金融產品的營銷。高頻消費場景如電影場景，市場競爭激烈，紅海廝殺已經將其拖入價格戰的境地，這便需要找到新的方法來獲取流量。拼多多這樣的產品已經展示了完整的解決方案，通過社交裂變、分銷等手段使產品“自裂變”獲客，高效運用微信等二級流量分發平臺。

　　“自裂變”產品核心是社交擴散，一帶一或一帶多的圈層傳播，如電商類拼多多、電影消費類銀寶電影就是典型的“社交+品類”模式，其特點是基于產品裂變模式，降低營銷成本，自獲流量。一位銀行業內人士稱，“目前我行已經接入五大類共12個生活場景，場景活躍度都不高，但只有電影消費場景活躍度最好，并且能持續穩定的獲客，我們并沒有投入大量營銷推廣費用?！?/P>

　　場景金融就是一本賬，其本質是流量成本的計算。

　　作者單位：東華銀企匯

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責任編輯：王超