八月末，26家A股上市銀行中期經營報告紛紛出爐。從這些報告當中，我們可以看出深化零售業務做專做精、全面推動數字化轉型仍然是銀行業發展的大方向。

　　而在商業銀行的隊列中，股份制銀行相對國有大行有著更迫切的加速轉型需求，又因其相對城商行、農商行的規模體量優勢，成為了數字化、網絡金融轉型的排頭兵。

　　下面，我們將簡略總結8家全國性股份制商業銀行在2018年中期取得的數字化和網絡金融發展成果，以及它們在中期報告中體現的關于未來發展的愿景。

　　招商銀行：全面推動零售銀行的數字化轉型

　　招商銀行中報指出，該行近期零售銀行發展的目標加快建立全客群、全產品、全渠道的服務體系，為客戶提供更好的體驗。以MAU(月活躍用戶)指標為指引，實現零售業務從卡時代向App 時代的飛躍。在此過程中，通過內外部場景的拓展廣泛引入流量，通過提升App 運營能力實現流量的經營和變現，把App 真正建設成為連接客戶、服務客戶的主要方式。

　　截至報告期末，招商銀行App累計用戶數6528萬，其中年活躍用戶4367.54萬，月活躍用戶數3292.27萬，人均月登錄次數11.9次。報告期內，招商銀行App交易筆數為6.36億，同比增長40.71%，交易金額11.74萬億元，同比增長44.4%。零售電子渠道綜合柜面替代率98.24%；可視化設備柜面業務分流率87.64%；批發電子渠道交易結算替代率91.63%。

　　中信銀行：廣泛利用平臺 充分貼近客戶

　　中信銀行中期報告認為，該行在報告期內加快了互聯網滲透速度，廣泛利用微信、APP等平臺為客戶提供方便快捷的金融服務，新媒體平臺粉絲規模突破8000萬，信用卡APP動卡空間月活用戶超過850萬。提前布局互聯網金融，與百度聯合發起的百信銀行已基本形成與母行錯位經營、協同發展的良好局面。成立半年多以來，百信銀行累積客戶近400萬，總資產超過200億元。

　　報告期內，中信銀行手機銀行客戶累計達到3177.34萬，比上年末增長443.64萬。手機銀行年度交易活躍客戶564.38萬，同比增長28.23%。手機銀行交易筆數8045.46萬，同比增長39.58%，交易金額2.99萬億元，同比增長61.41%。個人網銀用戶累計達到3320.62萬，比上年末增長435.14萬。

　　民生銀行：“4朵云+1范式”助力網金產品保持競爭力

　　民生銀行中報指出，該行將以更開放的心態面對金融科技帶來的機遇與挑戰，以互聯網為平臺，云端大數據為動力，智能化為方向，大力發展直銷銀行、小微線上微貸、信用卡線上服務等業務，擁抱技術創新，做強科技金融。

　　民生銀行在報告期內充分應用新興金融科技，積極探索互聯網金融發展新模式，在業內首推“4朵云+1范式”2.0全新運營模式，升級網金平臺，確保產品競爭力，市場份額繼續保持行業領先。截至報告期末，該行直銷銀行客戶數1511.47萬，管理金融資產1479.76億元，分別比上年末增長420.02萬戶和432.30億元；個人電子銀行客戶數達4283.75萬，比上年末增加442.56萬，報告期交易筆數12.54億筆，交易金額8.60萬億元。

　　光大銀行：以云繳費事業中心帶動特色經營及領先優勢

　　光大銀行中報顯示，該行已制定并持續貫徹《中長期發展戰略（2018-2027）》，確定了打造“一流財富管理銀行”的戰略愿景，以“綜合化、特色化、輕型化、數字化”為轉型方向，推動公司、零售、資產管理三大板塊協同發展。

　　光大銀行目前已成立云繳費事業中心，以市場化機制推動業務發展，云繳費等重點業務保持高速增長,形成經營特色及領先優勢；全面推進大數據風控模型建設，完成反欺詐模型技術平臺框架體系搭建；明確“一部手機，一家銀行”的“移動優先”策略，在此報告期內推出新版手機銀行；全面深化與大型互聯網企業合作，在傳統業務基礎上將合作向大數據、云計算、互聯網支付深入推進。并且大力推進大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術應用，發布“客戶個性化月度賬單”、“光大快貸”等大數據產。

　　平安銀行：強調“科技引領、零售突破、對公做精”

　　平安銀行半年報中再次強調了“科技引領、零售突破、對公做精”的全行發展戰略，以科技全面重塑銀行機體，全面引領業務發展，打造金融科技“護城河”。強化“五項技術應用”，推動人工智能、區塊鏈、大數據、云計算和生物識別等領先技術全面轉化為生產力；突破“五類場景”，在供應鏈金融、消費支付、客戶服務、投顧管理和風險管理等關鍵場景的融合和應用實現突破。

　　目前，平安銀行在零售業務領域打造了“一個統一入口”，整合原口袋銀行、信用卡和直銷銀行三大APP，推出全新的口袋銀行APP，將簡單的基礎交易平臺升級為承載一個賬戶、一個入口、多種服務的智能化金融生活服務平臺。在對公業務領域，平安銀行面對“一類客戶打造一組平臺”，面向小企業客戶打造口袋財務、中小企業數據貸KY（Know Your Business）等平臺，面向中型客戶打造供應鏈應收賬款服務平臺（SAS）、跨境e 等平臺，面向金融同業客戶打造行e 通、基金云等平臺，面向政府客戶打造智慧法院等平臺，滿足不同客戶的差異化需求。在內部管理領域，打造“一項智慧工程”，全面推進“智慧財務”項目，建立全行級智慧分析體系，全面提升管理效率和決策效率。

　　華夏銀行：網絡金融發展有三大突破

　　華夏銀行半年報指出，該行確立了整體數字化轉型與互聯網銀行平臺創新雙輪驅動策略，打造公司在金融科技時代新的核心價值，為客戶提供更優質的金融服務。

　　報告期內，華夏銀行主要完成了三項網絡金融領域發展的既定目標。一是加快推進網貸平臺建設，建設總行端信貸管理系統網貸業務平臺，力求實現業務全流程的數字化、線上化與自動化。二是數字化信貸產品發展迅速，與騰訊、螞蟻金服、平安普惠等公司深入合作，陸續推出龍商貸、華夏螞蟻借唄、普惠龍e貸等金融科技項目。三是產品服務不斷創新，切入12306、航天云網等大型央企重點平臺，定制線上化、個性化服務；創新推出B2B 支付存管系統和跨銀行資金管理云平臺，成為企業全流程跨銀行管理賬戶資金的主辦行。

　　興業銀行：著力推進“安全銀行、流程銀行、開放銀行、智慧銀行” 建設

　　興業銀行中報顯示，報告期內該行以集團數據統一和技術統一為基礎，著力推進“安全銀行、流程銀行、開放銀行、智慧銀行”四個銀行建設工作，重點聚焦“信息安全、用戶體驗、云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、流程機器人、開放API”八大技術領域。在確保信息系統安全穩定運行的基礎上，進一步增強科技對業務發展、分行創新的響應和支援，新技術應用成果不斷顯現。

　　截至報告期末，興業銀行手機銀行有效客戶數量為2189.49 萬，較期初增長18.70%；個人網銀有效客戶1253.67 萬，較期初增長4.08%；企業及同業網銀有效客戶31.24萬，較期初增長11.85%；直銷銀行累計拓展客戶數254.36萬戶。

　　浦發銀行：聚焦移動端 迭代創新智能服務和產品

　　浦發銀行半年報指出，報告期內該行圍繞打造一流數字生態銀行的戰略目標，聚焦移動端，迭代創新智能服務和產品，發布智能APP語音銀行，引入文本和隨機數聲紋認證，提升渠道數字化服務能力；加快借記卡數字化運營轉型，提升借記卡在線開戶引流能力；完善支付業務體系，拓展線上線下支付場景，加強互聯網營銷，優化借記卡小額免密限額提額、銀聯無卡支付驗證規則，試點推出刷臉支付，提升客戶支付體驗及支付活躍度；加快推進網點轉型和網點智能化建設，優化廳堂動線，加強智能機具創新，推出集成式VTM（i-Counter），提升網點智能化服務能力。

　　截至報告期末，浦發銀行個人網銀客戶數量為2773.81萬，報告期內交易筆數16.81億筆，交易金額5.72萬億元；個人手機銀行客戶3049.82萬戶，較上年末增長12.7%，報告期內交易筆數6.21億筆，交易金額3.45萬億元；電子渠道交易替代率97.91%。

責任編輯：Rachel