金融科技初創企業正邁入信用卡發卡行留下的空白地帶，向信用記錄不佳的客戶發放貸款，并且這一空白地帶還在逐漸擴大。
市場調研公司Competiscan數據表明，LendUpGlobalInc.和FairSquareFinancialLLC更側重風險較高的借款人，上半年總計發放了近3500萬信用卡額度，而去年同期只有700萬。
今年早些時候，CreditShopLLC推出了一款信用卡產品，這家公司去年被投資公司V?rdePartners收購，專門向高風險借款人提供個人貸款。ElevateCreditInc.也于七月份推出，專門提供高成本分期貸款。
次級貸款確實有利可圖。美聯儲數據表明，這些信用卡的利率大都在20%以上，與信用卡14.1%的平均利率相比，顯然高出很多。而獎勵計劃非常少，這卻是大型發卡行在維護基本客戶方面最大的成本之一。
但風險也隨之而來：可能會出現貸款損失增加的情況，特別是針對風險更高的借款人，銀行目前正在控制這方面的業務發展。AutonomousResearch數據顯示，與去年相比，今年上半年美國七家大型銀行的次級信用卡余額增加了3%，與今年早些時候的13%漲幅相比有所下降。CapitalOneFinancialCorp.2018上半年的次級余額占其國內信用卡余額的32%，去年同期這一比例為36%。
新入場的貸款機構還獲得了一些行業巨頭的幫助。CitigroupInc.前主席VikramPandit負責的投資公司OrogenGroup，五月份宣布認購FairSquare一億美元股份，該公司的業務主要是向信用評分較低的借款人發放信用卡。LendUp最近宣布CapitalOne的聯合創始人NigelMorris和前首席信貸官FrankRotman加入公司董事會。
Morris先生曾在采訪中說道，次級貸款借款人的數量"接近美國人口的一半，這個市場機遇眾多，任何具備足夠資質并且能夠提供好產品的人都可以參與競爭。"
金融科技初創企業在次級信用卡市場中只占了很小一部分。據知情人士透露，2017年底，FairSquare有12.4萬個公開賬戶，其中一半以上的賬戶客戶在開戶時擁有足夠的信用評分，只有9500萬美元余額發放給了Ollo卡持卡人。
CapitalOne賬面上次級信用卡余額約320億美元。
新入場公司表示他們在業務經營中使用機器學習和人工智能，幫助管理風險。他們通常還會放大小額信貸額度，一般在500美元到2000美元之間，以限制潛在損失金額。
FairIsaacCorp.數據顯示，約有6000萬美國成年人信用評分低于650，而這正是銀行關注的基本借款人停止借款的門檻。還有5300萬美國成年人根本就沒有信用評分，因為他們借款記錄很少或是沒有記錄。
以這兩個群體為目標客戶的金融科技貸款機構，通常使用申請者信貸報告中沒有的數據來決定是否放款，如借款人更換地址的頻率以及是否及時支付公共設施賬單等。
希望進入信用卡業務領域的金融科技初創公司會面臨一些挑戰，而銀行并不受這些挑戰的困擾。所以初創公司通常必須與銀行合作，由銀行代表他們發卡，以遵守VisaInc.和MastercardInc.銀行卡網絡的規則，而且他們也需要資金來源進行放款。以LendUp為例，它通過TransportationAllianceBank發行自己的ArrowCard，并由芝加哥投資公司VictoryParkCapitalAdvisorsLLC提供一億美元信貸額度。
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