金融云 圖片來源：中國電子銀行網 制圖/王橙子
繼網聯、百行征信之后，由監管機構主導的中國金融基礎設施正在迅速開展建設。3月7日，銀監會牽頭16家金融機構成立金融云公司。之前，也有不少銀行和互聯網金融公司在布局金融云業務。
金融云是云計算（云計算是一種以網絡方式接入到一個可擴展、可進行彈性控制的共享物理或虛擬資源池的服務模式，用戶可以通過自服務和管理的方式來按需購買該服務）在金融行業的一種應用。
好風憑借力，送我上青云。金融云將如何助力銀行業發展，銀行業又將如何借力，進行云化選擇，值得深入思考。
銀行“上云”，大勢所趨
之前，銀監會在《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》中提出：截至“十三五”末期，銀行業面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至云計算架構平臺，其他系統遷移比例不低于60%。這從監管層面上對銀行業提出了“上云”的要求。
從實際運行情況來看，受利率市場化、互聯網金融發展沖擊等因素的影響，銀行業的發展出現了一些需要正視的問題，比如金融多元化競爭加劇、銀行主導地位被削弱等，這些問題讓銀行不得不去思考金融云的部署。
在《Bank3.0》一書中，作者King.Brett認為，未來的十年，銀行將進入第四階段，即傳統物理網點面臨消亡，銀行在虛擬世界中全方位滿足客戶在任何時間和地點的需要。而要實現這一步，就需要金融云來提供基礎的技術支撐。事實上，一些有能力和有遠見的銀行和互聯網金融公司早早地便按下了金融云建設的啟動鍵。
2017年3月，興業銀行旗下公司興業數金在北京發布其金融云服務。2017年6月末，招商銀行子公司招銀云創（深圳）信息技術有限公司與IBM發布基于IBM System i的金融行業云。此外，浦發銀行、 廣發銀行 等股份制銀行也在籌備開展金融云服務?；ヂ摼W巨頭中，騰訊云、阿里云亦早已開始布局金融云業務。
而上述提到的銀監會牽頭16家金融機構成立的金融云公司——融聯易云金融信息服務（北京）有限公司（簡稱“融聯易云”）主要是為了解決單家金融機構做不了，或者單家金融機構可做但總體不經濟、不集約的公共科技服務，與各家銀行自行成立的主要服務自身的相關機構有所區別。
雖然金融云對銀行很重要，但卻并不是他們的生意，因為銀行并不能將金融云作為產品進行二次銷售，僅僅是一種實現自我升級、提升服務質量的手段。此外，不同量級的銀行，在云的設計和部署上，存在很大差異。
大型銀行方面，因為傳統信息化基礎設施投入大，人才齊備，技術風控要求高等因素，他們一般自行采購軟硬件產品，并能自行搭建私有云獨立運營，因此，他們在金融云部署上不存在太大的壓力。但中小銀行卻要面臨諸多挑戰，他們在云端的陰影之地，缺錢少人，瑟瑟發抖，迫切需要借助外力來練成“騰云駕霧”的能力。
中小銀行科技脫貧的機遇
金融“上云”是幫助銀行實現場景化、數字化、規制化、智能化，完成數字銀行轉型過程的一塊基石。但“上云”對中小銀行而言，實在是一個高難度動作。與知名的互聯網金融企業以及大型銀行相比，他們大多數都被歸為科技貧困戶。
這些科技貧困戶的主要特征表現為：互聯網金融產品弱導致競爭力弱、線上場景弱導致獲客難、風控的軟硬件技術落后、互聯網運營能力缺乏、IT投入不足。
據麥肯錫統計，大型銀行中，四大行的平均科技支出為55億元-165億元，股份制銀行的投入為15億元-45億元，城商行的投入為0.3億元-1億元，而農商行則為400萬元-1200萬元。
從數據上看，中小銀行在科技上的投入和大型銀行完全不在一個量級上，但金融云實際上是一個資源消耗大的系統性工程，因此，中小銀行要想在金融云上脫貧將是一件極其困難的事情。而通過云服務商的金融云平臺，中小銀行的科技投入成本會大幅降低。如果銀行以金融云方式開啟網絡金融業務，系統建設的投入成本要比傳統自建系統的方式節約70%以上。
從這個角度來看，金融云確實是中小銀行實現科技脫貧的一個好機會，畢竟云服務商的軟硬件技術較為成熟，只要合規合法，若能快速部署上線，相信當初銀監會提出的60%上云率的任務并不難完成。
當然，隨著金融云市場的不斷擴大，銀行的選擇也會變得越來越多，選擇合規且適合自己的那朵云變得尤為重要。
中小銀行“上云”需借力
能為中小銀行提供金融云服務的，主要是那些互聯網企業。他們要么是傳統的，能提供“硬科技”的IT企業，要么就是擁有強勁“軟科技”實力的大型互聯網企業。而這些“軟硬兼施”的云服務能力，往往是中小銀行最為欠缺的。如此，金融云就成了這些互聯網企業向中小銀行輸出服務的產品，也成就了他們自己的云計算生意。
所謂的“硬科技” +“軟科技”，指的是這些互聯網企業對云計算服務模式的掌控力。金融云服務模式主要有三類：軟件即服務（SaaS）、平臺即服務（PaaS）、基礎設施即服務（IaaS）。
在SaaS模式下，云服務商向銀行提供的是運行在云基礎設施之上的應用軟件。用戶不需要購買、開發軟件，可以利用不同設備上的用戶端（如手機）或程序接口，通過網絡訪問和使用云服務商提供的應用軟件。銀行往往不能管理或控制支撐應用軟件運行的底層資源，但可以對運行軟件進行有限的配置管理。
在PaaS模式下，云服務商向銀行提供的是運行在云基礎設施之上的軟件開發和運行平臺，用戶可以利用該平臺開發和部署自己的軟件。銀行可以對應用的運行環境進行配置，掌控自己部署的應用。
在IaaS模式下，云服務商向銀行提供虛擬計算機、存儲、網絡等計算資源，提供訪問云基礎設施的服務接口。銀行往往無法控制這些基礎設施，但可以控制自己部署的操作系統、存儲和應用，也能部分控制使用的網絡組件。
以上模式是云服務商能提供的主要核心部分，但這并不意味著中小銀行就可以直接和云服務商進行對接，立馬開啟“騰云駕霧”模式。因此，中小銀行除了要考察這些云服務上的核心服務能力外，還要看其資質合規性、業務合規性，以及監管合規性。畢竟，金融的安全穩定運行不是小事。
最后，還要提下，我們要清醒地認識到，金融云僅僅是銀行實現數字化轉型的一種基礎支撐，金融“上云”，并不意味著我們就可以高枕無憂。未來的金融云，需要在大數據、區塊鏈、人工智能等方面都要有長遠打算，讓自己升級為智能的金融云。
總之，金融云將會是一種可以變化的云，可以隨市場需求擴展伸縮，可以隨時響應客戶的需求，可以打通相關的獲客渠道，并對用戶的衣食住行等進行全面的業務覆蓋，真正實現“銀行在虛擬世界中全方位滿足客戶在任何時間和地點的需要?！保ㄗ髡邌挝唬褐袊娮鱼y行網）
原載：《金融博覽》雜志2018年5月（下半月）
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