金融科技(FinTech)的核心本質是依托現代技術推動金融創新，通過技術革新幫助金融企業創新業務模式、優化業務流程、整合系統平臺以及開發創新產品，以達到降低成本、提高效率、增加利潤的目的。

　　從國家層面上看，我國對金融科技創新的支持力度不斷加大。2017年5月，人民銀行成立金融科技委員會，旨在切實做好我國金融科技發展戰略規劃與政策指引，引導新技術在金融領域的正確應用;2017年7月，國務院印發《新一代人工智能發展規劃》，提出要大力發展“智能金融”，創新智能金融產品和服務，發展金融新業態，鼓勵金融行業應用智能客服、智能監控等先進技術;十九大報告強調“創新是引領發展的第一動力，是建設現代化經濟體系的戰略支撐”，明確提出要建設現代化經濟體系，推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合，足見黨和國家對金融科技創新的支持力度之大。

　　我國的金融科技雖然起步較晚，但進步非常迅速，已經歷了1.0銀行系統和業務信息化改造、2.0金融業務線上化發展階段。如今，金融科技已進入3.0發展階段，全面覆蓋銀行的支付清算、借貸融資、財富管理、信用評估等領域，從根本上改變了傳統金融的基礎框架和生態體系。

　　我認為，金融科技的關鍵概念是依托技術為金融賦能。一方面，傳統的銀行業事實上也非常重視對科技的運用，但更多的還是用于內部管理和滿足監管需要，也就是說，主要從銀行自身的角度出發去思考問題。另一方面，金融科技的關注點是客戶，目標是解決客戶的痛點，滿足客戶需求，將服務客戶的理念發揮到極致，這是傳統銀行科技與金融科技的本質區別。商業銀行只有認識到這一底層邏輯關系的不同，堅持以客戶為中心的經營理念，從細微處入手，貼近客戶生活工作需求，依托場景提供人性化的個人金融服務，才能在激烈的市場競爭占有一席之地。

　　作為一家主要服務于安徽市場的城市商業銀行，徽商銀行與大型銀行相比，在客戶拓展的廣度上有一定的天然劣勢，同時隨著經濟增速放緩、息差收窄、監管日益趨緊以及金融科技企業的跨界競爭，徽商銀行更迫切地需要抓住金融科技帶來的發展機遇挖掘業務的深度，依托金融科技提升徽商銀行的核心競爭力。

　　近年來，徽商銀行將發展智慧金融作為基本戰略之一，主動作為，嫁接最先進的金融科技理念，按照“線上化、移動化、智能化”的路徑思維以及“擴大業務覆蓋面、提升客戶體驗、提高服務效率、降低交易成本、有效控制風險”的業務創新模式，不斷提升智慧化服務水平，為全行零售業務發展注入了新動力，樹立了具有徽商銀行特色的線上線下一體化零售智慧金融品牌。

　　一、助力小微，積極開發智慧城市金融平臺

　　為適應市場需求，徽商銀行以智慧化城市建設為契機、以外部大數據為支撐，通過建立徽商銀行自有的風險評價及決策模型，為小微客戶提供多項線上功能為一體的自助式微貸服務?；丈蹄y行啟動了智慧城市金融平臺微網貸項目建設，并于2017年3月實現主體功能順利上線，此平臺上的微網貸產品是徽商銀行自主研發的第一款真正意義上的全流程自助式線上經營貸款產品，主要面向小微企業主、個體工商戶等小微客戶群體，在充分融合內部數據的基礎上，跨界融合智慧城市、工商、稅務、征信等外部數據，實現貸款業務全流程線上辦理，自動化模型審批，高效快捷地滿足小微企業融資需求。該產品從貸款申請到投放僅需幾分鐘。截至2017年底，徽商銀行全行微網貸業務累計發起申請1.35萬筆，累計授信額度7734.5萬元，累計支用756筆，支用金額4467.4萬元。

　　二、精準發力，創新發展傳統消費金融產品

　　為積極應對互聯網消費金融市場，徽商銀行積極與成熟的第三方機構合作開展消費金額產品創新：一是2017年與微眾銀行合作推出“微聯貸”純在線貸款產品，客戶通過微信客戶端可自助申請消費貸款，截至2017年底，累計發放“微聯貸”22.23億元;二是研發本行自主手機銀行貸款產品“快e貸”，通過自主研發評分模型，制定自動審批策略，實現了手機銀行貸款全流程在線完成，截至2017年底，累計發放“快e貸”1252萬元;三是成功上線“信e貸”，該產品依托大數據技術和互聯網思維，實現客戶在線融資申請、自動審批、貸款發放與歸還的全流程操作，極大提升了客戶體驗與服務效率。

　　三、聚焦智能，不斷提升財富管理智能水平

　　徽商銀行以創新為驅動，積極布局智能投顧領域，開展了卓有成效的探索和實踐。2017年7月，徽商銀行直銷銀行“天機智投”正式對外發布，系國內首家推出智能投顧的直銷銀行，標志著徽商銀行財務管理業務邁入了人工智能時代?！疤鞕C智投”基于大數據和機器算法，實現客戶的精準畫像、組合配置和動態再平衡，一鍵跟投、一鍵調倉、一鍵定投及個性化的收益分析，顛覆了傳統的客戶體驗?！疤鞕C智投”上線不到半年，就已服務客戶2萬余人次，實現交易量3.42億元。

　　四、體系重構，精心打造賬戶云管家平臺

　　近年來，徽商銀行因勢而動，圍繞賬戶管理和支付結算兩大核心需求，引入用戶場景概念，以金融科技重構手機銀行體系，打造賬戶云管家平臺;通過運用大數據和人工智能技術，將傳統轉賬、還款、繳費、支付、查詢等業務重構為集賬戶管理和智能理財為一體的“智慧賬戶”產品體系，實現智能還款、智能賬單、家庭賬戶圈等多樣化功能，更方便、快捷、高效地為用戶個人及家庭提供資金管理服務。截至2017年底，個人移動金融門戶開戶存量數達到221萬戶，動戶存量數達到125萬戶，動戶率達57.07%。

　　五、融合創新，著力構建移動化支付終端

　　徽商銀行瞄準個人移動支付需求，從消費者和商戶多客群需求出發，推出“徽銀e付”聚合收單產品和二維碼移動支付產品，通過推廣二維碼支付，拓展移動支付商圈，著力提升支付體驗和客戶活躍度，進一步拓寬支付場景覆蓋范圍?；丈蹄y行以移動支付作為主要流量入口，利用移動支付和客戶生活場景廣泛覆蓋、緊密聯系的特點，提高持卡人活躍度，提高產品知名度。截至2017年底，徽商銀行推出的“徽銀e付”產品拓展商戶超過1萬戶，累計交易19.95萬筆，交易額突破5000萬元。

　　六、流程再造，創新建設科技金融智能網點

　　為加快營造全新網點環境，創新網點服務功能、業務流程和經營模式，構建綜合化、多渠道、智能化的金融服務體系，徽商銀行通過引入新型零售理念，對網點布局、流程、管理及IT系統等進行全面轉型，綜合運用金融超市、人臉識別、互動桌面、智能機器人、VR實景體驗、廳堂展業、TCR、STM等智能設備和終端，大幅提高零售業務效率與客戶滿意度，構建“科技+金融”智能化網點，從而實現了客戶營銷精準化、減高增低輕柜臺化、營銷宣傳電子化、服務渠道協同化、服務終端移動化的“五化”戰略目標，以“金融+科技”的方式，實現網點服務方式的轉型和業務流程的再造，真正建設客戶愿意交往的智慧型銀行。

　　七、雙重防護，持續完善移動端安全體系

　　為保障客戶權益，提高交易風險防范透明度，徽商銀行個人移動金融門戶平臺引入互聯網身份識別、互聯網反欺詐產品，推出賬戶安全險及“安全鎖”，加強在線客戶識別，推進安全防護體系升級，在業內率先開展了移動端數字證書安全應用的探索實踐，實現“安全+無感”的用戶體驗，實現移動支付產品便捷性與安全性的“雙贏”。

　　在金融科技3.0時代，商業銀行的零售業務發展呈現出新趨勢和新特征，移動互聯的發展改變了個人客戶的行為偏好，改變了銀行提供產品服務的模式，豐富了與客戶接觸的渠道觸點，進而改變了零售業務發展的整個生態。下一步，徽商銀行將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，緊跟金融科技發展趨勢，提高主動獲客能力，真正把“以客戶為中心”落到實處，在堅持創新的同時，提高產品創新與組合服務能力，轉變傳統金融作業思維，以數據挖掘分析作為營銷管理轉型的突破口，以“移動化、線上化、智能化”為思路促進線上線下有機融合，以大數據技術為依托發展普惠金融，深入推進零售業務轉型和發展，持續提升服務實體經濟質效，為全面提升“五大發展”美好安徽現代化建設水平作出新貢獻。

責任編輯：Rachel