零售業務已成為各家銀行發力的主戰場。從目前已發布的15家A股上市銀行2017年財報看，市場格局在激烈“廝殺”中正悄然生變，例如建行個貸業務規模和增速已領先“宇宙第一行”工行，股份銀行中的后起發力者平安銀行，零售營業收入增速大幅超過“零售之王”招行。業內人士指出，零售業務已逐漸成為銀行的利潤“擔當”，不排除會有銀行借此彎道超車，但高增長是否具有可持續性還需要觀察。
多家銀行后起發力
近年受經濟周期運行影響，實體經濟需求下降，加上利率市場化的推進，不少銀行將目光轉向零售業務。各家銀行以不同的戰斗值進入新戰場，行業座次的又一場洗牌由此醞釀。
最早進入零售江湖的是中小銀行，其中以招行為代表，輕資本化運作已幫助該行的營業收入在股份制銀行中處于領先地位，同時成為首家零售客戶過億的股份制銀行。從占比來看，招行2017年零售業務收入達1062.21億元，同比增長8.49%，占全部營業收入比重超過50%”。另外四家已公布年報的股份制銀行（平安、中信、光大、民生）零售營業收入都在350億-550億元之間，占營業收入比是34%-44%，國有行中，工行、中行、建行零售業務營業收入占比在32%-45%上下。
但后發者也表現出很強的爆發力，平安銀行就是黑馬之一。雖然平安銀行2017年466.92億元的零售金融業務收入，與招行過千億的零售業務收入比還不到一半，但該行零售業務收入增速高達41.72%，零售業務凈利潤同比增長68.32%，趕超之勢迅猛。
昔日在對公領域占據優勢的國有大行，近年也在零售市場發力，彼此間也競爭激烈。數據顯示，工行以26萬億元的資產規模穩坐“宇宙第一行”寶座，建行以22萬億元緊隨其后。工行的營業收入、凈利潤、利息凈收入均高于建行，但建行4.67%的歸屬于母公司股東的凈利潤增速已超過工行2.8%的增速。
各有“獨門武器”
建行手中的一張“王牌”就是個人貸款。截至2017年末，建行個人貸款和墊款5.19萬億元，較上年增加8555.04億元，增幅19.72%，規模與增速均高于工行。其中，建行個人住房貸款余額4.21萬億元，較上年新增6274.2億元，增幅17.5%，余額居同業首位。該行在年報中還表示，推進零售業務優先戰略，把握消費升級機遇，個人消費貸款新增同業第一，“快貸”電子渠道個人自助貸款余額1563.39億元，新增1274.64億元，增速高達81.53％。其他的對手也不容小視，例如農行以境內9.25萬億元的個人存款位列五大行之首。
平安銀行的“武器”包括個人貸款、私人客戶、信用卡、口袋銀行等。2017年末，平安銀行私財客戶45.65萬戶、較上年末增長32.77%，私行達標客戶2.35萬戶，較上年末增長39.05%；信用卡流通卡量達3834萬張，較上年末增長49.73%。零售存款余額3409.99億元，較上年末增長26.76%；零售貸款（含信用卡）余額8490.35億元，較上年末增長56.95%，占比較上年末增加13.17個百分點至49.82%；信用卡總交易金額1.55萬億元，同比增長38.01%。此外，信用卡跨行POS交易份額持續提升，平安口袋銀行App月活客戶數1482萬戶，均位居股份制銀行前列。
后發者有望彎道超車
“不排除可能有銀行會彎道超車，比如一些大型股份制商業銀行，在發展零售業務過程中開展的特色業務，進行大零售轉型就會有比較大的潛力和發展?！敝心县斀浾ù髮W金融協創中心研究員李虹含分析稱。
零售業務也已成為銀行利潤增長的“穩定器”。例如5家凈利潤曾跌入微增時期的國有銀行，2017年凈利增速幾乎都較2016年增長了至少一倍，其中就不乏零售業務的功勞。建行2017年個人銀行業務稅前利潤占比達到45.95%，較上年提高2.16個百分點；交行個人金融業務實現稅前利潤253.77億元，同比增長23.74%。一位銀行公司業務部人士表示，零售業務受經濟周期波動影響相對較弱、經營風險較低，同時可以吸納更多的低息存款，與議價能力較強的公司貸款相比，零售貸款利率相對較高，對銀行整體利潤的拉動力更強。
不過零售業務持續高增長的勢頭是否會延續還需要畫上問號。一家地方銀行的戰略辦主任指出，目前以千軍萬馬推動大零售轉型的不止一家銀行，但面對金融科技的浪潮，銀行在C端市場遭受著新興金融科技公司帶來的壓力。與互聯網金融“牽手”后，不少銀行推出的銀行卡或服務也較為相近，在手機銀行、直銷銀行領域也出現大量同質化產品。
李虹含表示，不是所有的銀行都能在大零售業務上轉型成功。對于銀行來說，零售業務需要很長時間的鋪墊和成本，另外需要關注未來可能會出現的資本充足率不足、不良貸款升高等問題。
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