“三農”是中國經濟的重要領域，2016年發布的《中共中央 國務院關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》指出，要推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。

　　近日，中國農業銀行董事長周慕冰在接受《每日經濟新聞》記者采訪時指出，“面向"三農"，服務城鄉”是黨中央、國務院賦予中國農業銀行的神圣使命，必須在貫徹十九大精神，在決勝全面建成小康社會中努力作出貢獻。

　　有關數據顯示，截至今年6月末，農業銀行在金融服務“三農”方面，農行縣域貸款余額3.48萬億元，增速為9.59%?？h域增量貸存比達到70.03%，存量貸存比提高到50.79%，監管要求全面達標；在服務小微企業方面，農行已連續7年完成小微企業金融業務“兩個不低于”或“三個不低于”監管要求，截至今年6月末，含個體工商戶和小微企業主大口徑小微企業貸款余額為12826.78億元，不良率控制在合理范圍內。

　　建網點增業務全面服務“三農”

　　周慕冰告訴記者，農業銀行切實加大“大三農、新三農、特色三農”貸款支持力度和普惠金融服務，努力補齊農村地區金融服務短板，努力緩解廣大“三農”客戶和貧困地區“融資難”、“服務難”問題。

　　中國農村地區幅員廣闊，農民居住分散。為此，農業銀行以“調整、改造、轉型、增設”手段優化物理網點，并在原有物理網點基礎上，運用科技和網絡技術手段，初步構建了“物理網點+自助銀行+惠農通服務點+互聯網金融平臺”，“四位一體”服務“三農”渠道體系。同時，把互聯網金融服務“三農”作為全行的“一號工程”，搭建了互聯網金融服務“三農”的“惠農e通”平臺，融合“惠農e貸”網絡融資、“惠農e付”支付結算、“惠農e商”農村電商三大功能，在農村地區提供“刷臉取現”、掃碼支付等現代金融服務。

　　此外，農業銀行還實施“金穗惠農通”工程，通過在農村地區的農家店、小超市、供銷社、農資連鎖店、通信及電網運營商、新農保（新農合）村鎮服務站等便民場所設立服務點，布放轉賬電話、POS機、自助服務終端等電子設備，將金融服務網點延伸到農民家門口。截至2017年6月末，在農村設立“金穗惠農通”服務點62萬個，布放電子機具90萬臺，對全國行政村覆蓋率達到75%，覆蓋區的農村居民足不出村即可辦理基本的銀行卡查詢、取款、轉賬、繳費等業務。

　　在“三農”融資方面，農行持續深化三農金融事業部改革。對三農金融事業部實行單獨資本管理、單獨信貸管理、單獨會計核算、單獨風險撥備與核銷、單獨資金平衡與運營、單獨考核激勵約束，建立了一整套有別于城市金融業務、差異化的“三農”業務政策制度體系，使“三農”業務與城市業務分得開、算得準、說得清。

　　截至2017年6月末，農行農戶網絡融資貸款余額54億元，平臺上線商戶超過100萬戶，交易金額超過1000億元，支持各類繳費項目超過5000個，而農業銀行縣域貸款余額3.48萬億元，較2008年末增長302%；涉農貸款余額3.08萬億元，較2008年末增長了231%。農戶貸款突破萬億大關，達到1.08萬億元。

　　周慕冰表示，農業銀行切實發揮了大行示范作用，對農戶貸款、貧困地區貸款、國家涉農重點項目均執行低于農村中小商業性金融機構的貸款利率，對農村資金價格起到了有效的平抑和引導作用。三農金融事業部改革是破解大型商業銀行服務“三農”這一世界性難題的有效探索和實踐。農行還把三農金融事業部成熟的體制機制推廣到小微企業金融服務領域，組建了普惠金融事業部。

　　精準設計產品助力扶貧攻堅

　　《中共中央 國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》（以下簡稱《決定》）指出，到2020年，中國要實現7000多萬農村貧困人口擺脫貧困的目標，必須在現有基礎上不斷創新扶貧開發思路和辦法，堅決打贏這場攻堅戰。

　　《決定》提出要加大金融扶貧力度，特別提到農業銀行等機構要延伸服務網絡，創新金融產品，增加貧困地區信貸投放。

　　農業銀行創新推出“政府增信+銀政共管”、特色產業帶動、光伏扶貧帶動、龍頭企業帶動等金融扶貧模式，實現每年對832個重點扶貧開發重點縣新增貸款不低于700億元，新增精準扶貧貸款高于400億元，帶動100萬以上建檔立卡貧困人口增收。

　　據初步統計，中央扶貧開發工作會議召開以來，農行累計創新精準扶貧貸款產品27個，形成覆蓋光伏扶貧、資產收益扶貧、易地扶貧搬遷、貧困戶生產經營等方面的扶貧小額貸款產品體系，重點支持了政府增信的貧困戶、產業鏈上下游的貧困戶、信用累積良好的貧困戶和扶貧項目上的貧困戶這四類。截至2017年6月末，建檔立卡貧困戶貸款余額182億元，支持了106萬建檔立卡人口生產增收。

　　對于接下來的扶貧攻堅規劃，周慕冰表示，將認真貫徹落實十九大精神，把助力脫貧攻堅戰作為農業銀行“三農”金融服務的重中之重。農業銀行將進一步加大扶貧投入力度，突出做好精準扶貧金融服務，積極支持貧困地區基礎設施建設，不斷強化金融扶貧政策保障。力爭到2020年末，扶貧重點縣貸款余額達到9400億元，扶貧貸款平均增速高于全行貸款平均增速，累計支持帶動不少于500萬建檔立卡貧困人口。

　　借普惠金融推進創新轉型

　　根據農業銀行2017年上半年業績報告顯示，該行實現凈利潤1086.70億元，同比增長3.4%，在國有大行中排名靠前。

　　周慕冰表示，一直以來，普惠金融業務成本高、收益低、風險不易管控，而農行在風險管控與成本管理等方面積累了豐富經驗，同時發揮服務體系健全、網點覆蓋面廣的優勢，并借助自身在金融體系中的地位，廣泛聯系整合生態資源，并以此為基礎開展對普惠領域客戶的綜合服務，在信息共享、風險共擔、多方共贏的基礎上推動普惠金融業務可持續發展。

　　具體而言，周慕冰說，農行將普惠金融業務作為履行企業社會責任與促進經營轉型的重要途徑，通過新技術、新產品、新模式推動普惠金融業務可持續發展：一是借助金融科技、數字普惠的力量，研發推出依托核心企業數據資源來服務上下游小微企業的“數據網貸”業務，上線推廣“單位賬戶在線開戶”系統與中小企業貸款在線申請平臺，努力降低普惠金融服務成本；二是推進服務模式創新，通過批量化、標準化、模板化業務模式，通過規模經濟效應，降低普惠金融業務邊際成本，并實現更合理的風險管控；三是運用生態化、平臺化思維，聯動整合政府增信、行業協會商會、第三方主體等金融資源，實現普惠金融風險分擔、價值共贏。

　　周慕冰表示，普惠金融業務總體風險偏高，成本難題有待進一步解決，更多可行的商業模式仍待探索，農業銀行將繼續在普惠金融的實踐中，積極推進自身創新發展，靈活運用國家支持政策，深入整合金融生態資源。

　　農業銀行近年來業務經營穩中有進，財務指標運行平穩。根據2017年半年報顯示，截至6月末，農業銀行總資產突破20萬億元大關，達到20.57萬億元，較上年末增長5.1%；存款總額和貸款總額分別達到16.10萬億元和10.41萬億元，較上年末增長幅度均超過7%；年化平均總資產回報率（ROAA）和加權平均凈資產收益率（ROAE）達到1.08%和16.74%。不良貸款實現“雙降”，不良貸款2284.31億元，不良率2.19%，較上年末分別下降24.03億元和0.18個百分點；撥備覆蓋率達到181.80%。

　　在這些數字背后，體現出農業銀行加快業務轉型和創新驅動，努力拓展多元化收入來源的特點。同時農業銀行還啟動了總行直接經營體制、省會城市行、綜合化經營子公司等一系列重大改革，推動業務結構調整和盈利模式轉型，戰略性業務快速發展，新的增長動能積聚壯大。

　　周慕冰表示，下一步，農業銀行將全面貫徹十九大精神，緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，著力服務供給側結構性改革和“三去一降一補”五大任務，穩增長、調結構，促改革、優服務，控風險、強管理，不斷推進“六維方略”，全面完成各項經營目標任務。

責任編輯：方杰