察勢者智，順勢者贏。面對移動支付機遇與挑戰并存，各商業銀行應在明確自身戰略發展目標的基礎上，發揮金融機構的優勢，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業務，同時也要加強與同業、移動運營商和第三方支付服務機構的合作，打造自身主導的消費場景，共同推動移動支付產業的蓬勃發展。

　　一、商業銀行發展移動支付業務面臨的機遇與挑戰

　　互聯網以“開放、協助、平等、分享”為核心理念，自推出以來，就在全球得到了迅猛發展和廣泛應用，更促使我國移動互聯業務呈現出持續爆發式增長態勢。截至2016年末，我國互聯網用戶規模達7.31億，其中手機網民達到6.95億，占比95%。受益于移動互聯網的環境改善和各行業服務的互聯網化，貼近百姓生活的各類服務呈現出“三化”(互聯網化、移動化和自助化)的發展趨勢，移動金融的創新發展得到了極大的推動。支付作為金融中最基礎的服務，成為移動金融創新最為活躍的領域。相對國外而言，我國移動支付起步相對較晚，但發展非常迅速，目前已經毫無懸念地居世界領先地位。據相關統計數據顯示，2016年我國移動支付業務發生1227.61億筆，金額208.51萬億元。不管身處大型商業中心還是巷子里的小商鋪，隨處可見微信支付、支付寶、ApplePay的身影，在經濟發達的美國、日本和歐洲，都無法像在中國這樣依靠手機實現近乎零現金的日常生活。同時，安全技術的創新應用帶動了大額移動支付的發展，基于移動終端的大額支付、轉賬、理財、保險等業務逐漸被公眾接受并逐漸形成消費習慣。

　　為了搶占競爭先機，我國各商業銀行、支付機構、手機廠商等都如火如荼地在移動支付領域積極進行創新和探索。自商業銀行誕生之日起，支付業務就是商業銀行的核心業務，支付也主要是通過商業銀行辦理。但隨著第三方支付機構的崛起，商業銀行支付業務的市場份額逐漸被蠶食，失去了傳統的主導地位，同時，第三方支付機構開始以支付為依托，向理財、信貸等傳統金融業務領域滲透，全面沖擊商業銀行業務領域。相比于整個網絡支付市場，移動支付市場更是第三方支付機構的天下。2016年，第三方支付機構共處理移動支付業務970.51億筆，金額51.01萬億元，同比分別增長143.47%和132.29%;銀行業金融機構共處理移動支付業務257.10億筆，金額157.5萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。從交易量來看，第三方支付機構所主導的移動支付業務的規模與增速明顯高于商業銀行，同時，第三方支付機構還通過構建O2O支付閉環的方式逐步滲透到商業銀行主導的線下收單市場。因此，如何把握移動支付的重要機遇和有效應對市場環境的深刻變革，已成為商業銀行面臨的嚴峻挑戰和重要課題。

　　二、商業銀行發展移動支付的必要性和緊迫性

　　1.移動金融是商業銀行的必爭之地

　　移動金融基于其便捷隨身的特性，能夠切入客戶日常行為生活，增加銀行與客戶交互頻次，進而帶動銀行產品營銷和服務能力提升，在銀行的經營活動中發揮日益重要的作用。移動金融作為一種高黏性的服務渠道，面對客戶生活消費類需求全面移動化趨勢，已逐漸成為商業銀行服務零售客戶的首選方式?；诖?，越來越多的金融同業和互聯網公司斥巨資布局移動門戶，爭搶客戶流量，意在移動端產業鏈中占據有利位置。

　　2.支付業務是商業銀行的基礎和核心業務

　　不論是傳統商業還是電子商務，支付都是商業活動中至關重要的一環。所不同的是，在傳統商業中支付是商業活動的終點，交易完成的標志;而在電子商務中，通過線上支付可直接獲取客戶生產、消費等數據，支付既是客戶分析的大數據來源，也成為配套提供融資、理財等金融服務的入口。支付已經成為互聯網經濟時代最基礎、最廣泛的金融活動，這種屬性也將其催生成為商業銀行現階段的核心業務之一。一是支付業務是最具客戶黏性的業務。傳統存貸款、轉賬等銀行服務滿足的是客戶剛性的金融需求，客戶與銀行的交互頻率有限。而支付作為一種與商務服務緊密結合的業務，會被客戶在日常生產生活中頻繁地使用，這種特性使支付成為商業銀行現階段的產品服務中對客戶最具黏性的一種業務。二是支付業務能洞察到客戶的日常習慣。銀行在為客戶提供支付業務的過程中，通過對各項交易數據的沉淀與管理，能夠掌握客戶在支付行為背后各項日常交易行為特點，比如交易場景、交易頻率、交易時間以及交易額度等等。上述交易數據又可以通過大數據的管理方式，作為商業銀行深層維系客戶、挖掘服務價值的重要手段。三是支付業務能衍生出很多金融服務。憑借對客戶持續的電子交易數據分析，使得銀行能比較準確地識別出客戶的還款能力等信用級別，從而作為小額貸款等服務提供的基礎和依據。第三方支付機構當中，支付寶的商戶小額貸款、匯付天下的信用支付、快錢的供應鏈融資，都成功地把中小微企業的業務流數據轉換成了風險可控的支付與融資等相關金融服務。

　　當前，國內越來越多的商業銀行已經意識到移動支付市場的規模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛以此為切入點，將支付服務融入客戶生產、生活場景，在移動端為客戶提供更加貼心的移動支付金融服務，構建以支付為核心的移動金融服務生態。

　　三、推動商業銀行移動支付業務發展的策略和建議

　　察勢者智，順勢者贏。面對移動支付機遇與挑戰并存，各商業銀行應在明確自身戰略發展目標的基礎上，發揮金融機構的優勢，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業務，同時也要加強與同業、移動運營商和第三方支付服務機構的合作，打造自身主導的消費場景，共同推動移動支付產業的蓬勃發展。

　　1.優化產品布局，構建移動支付品牌

　　移動支付產業競爭的實質是制度創新、市場創新之爭。為適應移動支付業務的高速發展，銀行機構應緊密圍繞自身的整體戰略，采取線上線下相融合、近場和遠程相結合的方式開展業務模式創新，進一步優化產品布局，推出信用支付、余額支付、聚合支付、積分支付等系列產品，形成“全渠道覆蓋、多應用場景、多機構接入、全賬戶支持”的線上支付解決方案，打造被客戶所需的、極具互聯網特征的支付產品線。近日，建設銀行運用互聯網思維圍繞客戶體驗正式推出支付產品——“龍支付”，作為同業首個融合NFC、二維碼、人臉識別各種技術，覆蓋線上線下全場景的全新統一支付產品，“龍支付”是對過去傳統支付結算和收單業務的重大革新，更是傳統金融行業向“互聯網+”轉型發展的重大突破。

　　2.加強行業合作，提升移動支付服務能力

　　按照“強強聯手”的發展理念，不斷提升與外部機構合作服務的能力，將支付等金融服務對移動運營商、手機廠商、互聯網企業等產業鏈合作伙伴開放，聚焦發展、優勢互補，探索多方共贏的商業模式。積極參與廣泛的多方合作，參與移動支付產業聯盟建設，實現商業銀行支付平臺與清算機構、卡組織及第三方支付機構移動支付系統的對接，通過平臺對接、數據共享等方式實現與合作伙伴之間的客戶導流，融入更豐富的移動支付服務內涵，為客戶和商戶提供高質量、更便捷、全方位的移動支付服務。

　　3.豐富支付場景，打造移動支付良好生態

　　在傳統經濟形態下，商業貿易和金融支付作為經濟活動的兩個環節，有著各自不同的活動領域、業務模式和市場規則，企業只要控制了人流、物流就能更好地控制資金流和信息流。但隨著移動互聯時代的到來，客戶生產生活消費行為的各種應用場景都能夠在移動端實現，客戶對移動支付業務的使用伴隨著其各類移動商務需求被滿足而同步實現。在此背景下，豐富應用場景、構建移動生態圈，提升客戶對平臺的駐留時間和依賴程度，成為鎖定客戶關系、提高客戶對移動端各項業務使用頻率的最主要手段。近年來，幾家互聯網巨頭在移動商務領域的舉動就是打造綜合商務平臺，力爭成為用戶移動生活首要入口的最好例證。與此同時，銀行同業也紛紛加大力度，通過與商務服務、社交生活等相結合的方式發展支付業務，鞏固自身在O2O等業務領域所具有的傳統優勢。建設銀行、工商銀行分別推出“善融商務平臺”和“融e購”平臺，構建綜合電子商務平臺。農業銀行于2016年推出自建電商平臺“農銀e管家”，依托本行線上線下強大的網絡、客戶資源及金融服務優勢，以“三農”和縣域客戶為重點，以實際生產經營場景為切入點，為企業提供集供應鏈進銷存管理、多渠道支付結算、財務分析等一體的定制化金融綜合服務，真正成為客戶的“管家”。

　　4.充分發揮賬戶優勢，大力推廣聚合支付

　　在移動支付的發展大潮下，各大機構在近兩年都開始構建自己的移動支付生態，從銀行、銀聯，到支付寶、微信，再到京東、百度，各家機構紛紛推出移動支付產品，商戶收銀臺的二維碼種類也越來越多，但各自基本只支持自己的支付通道。聚合支付可以將銀行、非銀行支付機構的通道進行整合，通過技術手段兼容各方系統，為商戶提供統一的后臺管理系統，將多種支付方式和接口統一到商戶，無論是哪種支付工具，只需要掃同一個二維碼即可完成支付。目前二維碼支付市場的格局基本已定，微信和支付寶的市場占比有絕對優勢。與第三方支付機構相比，商業銀行最大的優勢在于銀行賬戶，目前來看，第三方機構不論怎么創新，均離不開銀行賬戶?；ヂ摼W的本質屬性就是贏者通吃，商業銀行在目前的市場情況下如果只依靠自身的力量來奪回市場份額難度較大，聚合支付可能是最好的切入方式。今年，工商銀行和建設銀行已經在原有二維碼支付產品的基礎上，陸續支持與微信支付、支付寶、銀聯的二維碼互掃互認，開展聚合支付收單業務，支付領域的這一趨勢已不可阻擋。

責任編輯：方杰