當人臉識別、智能機器人、AR增強現實、VR虛擬現實等等黑科越來越真實的時候，人工智能對銀行人飯碗的威脅，也變得越來越真實。

那么，在將來的某一天，人工智能是否會徹底替代380余萬銀行人？

“來自人工智能和機器人的威脅將改變‘后端辦公室’，未來5年內，銀行業30%的工作崗位將會消失，”現年60歲的花旗集團前CEO潘偉迪（VikramPandit）表示。

潘偉迪的預測與花旗的看法基本一致。去年3月，花旗曾在一份報告中預測，銀行業30%的工作崗位將會消失。不過花旗報告中給出的時間期限是10年，而不是5年。為此，花旗已經成立了新的中心，在整個銀行內部部署機器人。

其實，早已有多名銀行家都曾表達過類似的擔憂，即人工智能將導致大量工作崗位消失。上月，瑞銀集團首席運營官艾克賽爾·萊曼（AxelLehmann）表示，人工智能將從根本上改變銀行業務，傳統銀行業正在經歷前所未有的變革。

如何駕馭人工智能？世界頂尖銀行都在“搞事情”

隨著金融科技時代的到來，眾多銀行紛紛擁抱以人工智能為代表的新技術，在這個數字化、數字驅動、萬物互聯的競技場中展開新一輪激烈角逐。最近的資料顯示，幾大世界頂尖銀行都已經在人工智能方面“大搞事情”。

高盛

在高盛工作是一種什么體驗？相信很多人會說，一名高盛的交易員無疑是這個星球上最好的職業之一！因為，高盛員工的月薪不但是行業最高的，年終還能領取一大筆獎金。據悉一位員工在高盛工作3年后，便可在北京三環內全款買房。

然而，這樣的“金飯碗”也有不保的時候。作為銀行業變革進程中的領頭羊之一，高盛正轉向由人工智能驅動的系統，以預測市場趨勢，從而做出更好的交易決定。他們利用復雜的交易算法（有些算法具有機器學習能力），在貨幣和期貨等交易領域實現大規模自動化。由此，高盛集團紐約總部的美國現金股票交易員工數量從2000年的600個下降到現在僅有兩個，其余的工作全部由200名計算機工程師所維護的自動交易程序完成。

金融數據服務商Kensho 是高盛2014年投資的一家人工智能公司，其CEO丹尼爾·納德勒（Daniel Nadler）稱：“Kensho開發的程序，做分析工作只需一分鐘，而拿著高達35萬美元年薪的分析師們，需要40小時才能做完同樣的工作。十年后，高盛員工肯定比今天還要少很多?！?/p>

此外，高盛利用機器學習平臺“Kensho”來挖掘國家勞工統計局的數據，并將所有信息匯編成定期摘要。該摘要有13個模型，來參照過去類似的就業變化，以預測股票走勢。并且，在國家勞動統計局發布數據后僅僅9分鐘就能通過模型呈現結果。

摩根大通

華爾街第一大投行摩根大通專門設立了技術中心，聘用約4萬名技術工作者，專攻大數據、機器人和云基礎設施，期望借此找到新的收入來源，降低費用和風險。據悉，近幾年，摩根大通每年在科技上的投入達90億美金，根據摩根士丹利分析師 Betsy Graseck 的數據，摩根大通今年在技術上的預算更是占到了總預算的 9%，達到了行業平均水平的2倍。

摩根大通的技術投入也獲得了豐厚的回報：

2016年1月上線的摩根大通程序 X-Connect，會自動檢查雇員的郵件，幫助他們找到與潛在客戶關系好的同事，讓雇員能夠發現新的生意。

2016年6月，摩根大通推出的智能合同平臺（COIN）出盡風頭。律師和貸款部門的員工每年在這些合同上耗掉的時間加起來有 36 萬個小時，COIN在數秒之內便可以迅速完成，而且正確率要比人工審理更高。

除了這些處理對外業務的程序以外，摩根大通還有些相對沒那么復雜的程序來解決內部工作，他們的機器人會代替人類員工，給雇員使用某個軟件的授權，或者是解決部分技術問題，比如重設密碼。根據摩根大通首席運營官 Matt Zames 的說法，預計今年機器人會處理 170 萬次請求，這相當于 140 個人的工作量。

富國銀行

隨著金融科技的發展，很多傳統金融機構都在尋求機會升級轉型。據悉，全球市值最高的銀行——富國銀行每年的科技支出約70億美元，這些支出不僅包括該行自身的科技研發支出，還包括對外部一些人工智能公司的投資與合作，如2016年11月，富國銀行和美國智能投顧平臺SigFig宣布合作推出新的智能咨詢服務roboadvisor。

今年2月，富國成立了一家新的人工智能公司，研究如何為銀行客戶提供更個性化、人性化服務。同時，富國銀行表示，將逐步關閉400家線下門店，將其替換為自動化系統和在線銀行產品

今年 4 月份，富國銀行開始試點一款基于 Facebook Messenger 平臺的聊天機器人項目，虛擬助手通過與用戶交流，為客戶提供賬戶信息，幫助客戶重置密碼。

今年7月，富國銀行宣稱今年下半年將正式對外發布其智能投顧平臺“Intuitive Investor”，據悉，該平臺屆時將把目標客戶定位于“千禧一代”，致力于為其人生第一筆投資提供專業的智能投顧服務。而于明年上半年將推出一個試驗版的機器人理財顧問服務，明年一季度末左右開始向少數客戶提供這一服務。

美國銀行

美國的銀行利用機器學習等人工智能技術用得很深，用人工做決策的已經比較少。據報道，美國銀行自2010年1月以來累計已裁減7.5萬名員工。美國銀行營運長Tom Montag 今年7月表示，將設法找出更多通過科技（例如：大數據）去取代人力的方式。

其實，美國銀行的科技應用已經取得了重要進展。如，今年8月，美國銀行（Bank of America）與Fintech創業公司High Radius達成合作，將人工智能應用于企業應收賬款處理。該應用程序專為大型、復雜的公司管理大筆支付業務，因這些公司常常發生回款信息丟失或一方單獨收到付款的情況。使用此解決方案可自動識別付款人，以及發票的匯款數據。

此外，不久前，美國銀行的智能虛擬助手 erica 也正式亮相。用戶可使用語音和文字與Erica互動，Erica可以幫助用戶查詢信用平分、查看消費習慣、隨著銀行收支流水的變化為4500 多萬客戶提供還款建議、理財指導等。該銀行稱，Erica旨在成為用戶“可信任的金融咨詢師”。據悉，Erica將2017年年底大規模投放使用。

事實上，不僅上述銀行在人工智能應用層面取得重大進展，世界上很多銀行亦是如此。如西班牙對外銀行已經使用機器學習技術判斷信用卡欺詐問題；瑞士瑞信銀行已經部署了基于機器學習的高頻交易平臺；匯豐銀行已經使用基于人臉和語音的生物識別技術來驗證消費者身份；德意志銀行利用新聞輿情分析進行金融預測；蘇格蘭皇家銀行使用“LUVO”虛擬對話機器人為客戶獲取最適合的房屋貸款；西班牙國際銀行使用圖形分析方法為客戶全方位畫像；瑞士銀行（UBS）正尋求利用人工智能技術，通過觀察客戶的面部表情來幫助他們進行投資等等。

人工智能助力銀行業變革 哪些人適合繼續留下？

其實，人工智能并不是一個新生事物，這一概念最早在1956年被提出。算法的持續革新、硬件的發展成熟和更大量級的數據共同驅動人工智能在沉寂了幾十年之后再一次卷土重來。

只不過，人工智能給銀行業帶來的變化從未像現在這樣猛烈。例如北歐聯合銀行已經推出了名為Nova的基于人工智能技術的聊天機器人和虛擬助理，Nova能夠順暢地理解挪威語，并回答與養老金和保險業務相關的問題。目前，Nova已經開始服務于該銀行位于挪威等地的網點。這樣的人工智能助理在歐洲已經開始逐步取代現實中的網點雇員，很多銀行已經開始關閉線下的實體網點，例如北歐的大型商業銀行在過去的十年內已經關閉了大約30%的線下實體網點。

事實上，在中國，銀行業應用人工智能技術的趨勢也很明顯。如，2015年，交通銀行推出的智能網點機器人 “交交”，可以人機進行語音交流，還可以識別熟悉客戶，在網點進行客戶指引、介紹銀行的各類業務；2016年招商銀行在其APP 中正式上線摩羯智投，把智能投顧這個概念推向了大眾的視野；平安運用人像識別技術，在指定銀行區域進行整體監控，識別陌生人、可疑人員和可疑行為，提升銀行物理區域安全性，該套系統還能識別銀行VIP客戶等，實現個性化服務等等。

雖然說人工智能顛覆銀行業還尚言之過早，但如今人工智能技術的應用，很顯然已經顯著幫助傳統金融機構解放了人力、節約了成本、提高了效率。

那么未來，當眾多銀行崗位被人工智能技術替代，什么樣的人適合繼續留在銀行？

“人工智能對一些銀行工作崗位的替代性很大，但被替代的并不是特別簡單的工作，反而是知識密集性較高的工作。那些需要溫度的工作崗位很難被替代，比如營銷、公關、談判這類軟性技能，始終是落在人的肩上?！币晃粯I內人士表示。

“銀行的主要業務脫離不了‘銷售’，偏向市場端的對公對私崗位是創造價值的‘源頭’。柜員、理財經理、客戶經理是‘銷售’鏈條中脫離不開的三個職位，以柜員為例，作為維護和開發客戶的重要渠道之一，人工智能的出現，讓柜員擺脫了技術操作的束縛，那些思維靈活的員工，會充分利用時間提高服務意識，對客戶進行差異化服務，因此，他們這類人更適合繼續留在銀行?！币晃粯I內人士補充道。

責任編輯：曉麗