當你走進這支付場，酒過三巡你在輕輕唱——
一杯敬合規，一杯敬消亡；
一杯敬對手，一杯敬監管。
作為一切金融交易的先決條件，支付衍生出了眾多商業模式——這是近幾年已被驗證的事情。但銀行在看似以第三方支付唱主角的舞臺上其實也并沒有閑著，戴著腳鐐在紅線內跳舞（央行直到2016年8月才承認二維碼支付合法性，此前銀行和銀聯均不能推出該功能），不斷密謀各種移動支付手段。
今天被大肆宣傳的農行刷臉取款，其實早在2015年這個時候，就已經被招行試點首推；而同年更早時候，銀行已經推出了手機預約無卡取款。
即使是最近被第三方支付巨頭炒得火熱的“無現金”概念，銀行也沒落下太久：已有股份行推出自動識別特殊信息載體的免密支付，做到了無卡、無碼（非掃碼支付）、無現金。
在此用三個最具代表性的例子，來勾勒出銀行推移動支付的野心、挫敗和取巧。
野心：無卡、無碼、無現金
如果條形碼、二維碼等儲存商品信息的圖形可以被當做支付依據，那么，具有特殊職能的一連串數字可不可以？
銀行里最先給出肯定答案的是民生銀行。
上周民生銀行和銀聯合作，在深圳機場試點無感停車繳費?！盁o感”的意思是，車主在進出機場停車場時，不需要像以往一樣掏出手機掃碼，也不需要遞現金，而是坐在車里什么都不用做，即可完成付費。
背后的技術是車牌識別和銀行卡快捷支付疊加，將銀行卡賬戶和車牌信息打通。邏輯很好理解：車牌是具有法律效應的，搭載了車輛的登記號碼、登記地區和車主基本資料，相當于一個交通管理局的賬戶。當我們利用圖像識別技術對車牌進行識別，就等于識別這個虛擬賬戶的信息，為車輛和車主“核身”。而一旦確認身份無誤，就可以自動從車主此前綁定的銀行卡內劃除相關費用。
其實相關技術早就較為成熟了，我們在一些銀行APP內綁定銀行卡時，手機對銀行卡拍照進而識別數字就是這個道理。所以倒推整個“無感”支付的流程，用戶只需要在相關APP上添加車牌信息、開通自動繳費，綁定銀行卡及輸入個人信息（輸入手機號碼、銀行卡號、姓名、身份證），最后就可以完成這個免密支付。
民生銀行是銀行業中這么做的首家，但放眼整個支付領域，最早開啟車牌識別支付的是支付寶，支付寶將其稱為“空付”，于今年6月在上海虹橋停車場落地。銀行不到三個月就緊隨而上，總之，付現和掃碼支付似乎要從車主的繳費方式里慢慢退出了。
這不僅僅是便民，這背后是各種大數據搭配識別身份進而允許支付、允許金融交易發生的野心。
挫折：掃碼取現？要注意賬戶信用對等
地處西北邊陲的蘭州銀行，因為“掃碼取現”一日被叫停最近大火了一把。
掃碼支付，就是在ATM上，對“微信”和“支付寶”賬戶里的余額進行提現。為什么銀行會愿意拿自身的頭寸，去滿足用戶非該行賬戶的提現需求？答案很簡單，APP獲客。
但需要注意的是，兩大支付公司均否認和蘭州銀行的合作，所以，蘭州銀行這項業務的后臺是沒有直接連通用戶的微信和支付寶賬戶的。那如何做到賬戶的提現？反推一下掃碼取現的工作原理，記者認為極有可能是：銀行在ATM上生成的二維碼，其實同時是一個收款依據。
就像平常你去購物一樣，付款時商家出示給你的二維碼。用戶掃描二維碼其實是一個付款行為，銀行在收到客戶的錢后，再收取一定的手續費，把現金經由ATM機吐給你。
簡單的做法加“變通”的邏輯，就構成了創新。
但這個做法最致命的一點是，蘭州銀行忽略了最關鍵的賬戶對等性——支付賬戶與銀行賬戶的信用等級是完全不一樣的。
盡管在掃碼取現被叫停當日，分析已經鋪天蓋地，但我們再高度概括一遍：支付賬戶余額的本質是預付價值，該余額資金雖然所有權歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構支配與控制。支付賬戶里的余額僅代表支付機構的企業信用，不是客戶自身的合法應用。
蘭州銀行在用自己的真金白銀，上一堂關于賬戶信用對等的風險教育課。
而還有很關鍵的一點是，如果要回到APP獲客這個出發點，為什么一定要以掃碼取現金的形式？隨著移動支付賬戶使用場景的豐富，“去現金”成了大流，銀行把自身APP打造成一個應用場景豐富的功能平臺才是符合邏輯的，為什么要逆流？還有，難道蘭州銀行沒有想到這還有可能滋生商戶或個人洗錢的風險嗎？
當然，蘭州銀行在此前的幾年做過非常多有益移動獲客探索，相信下一回的創新，會吸取前路經驗，一蹴而就。
取巧：互聯網借記卡，銀行得零售活期用戶
銀行與互聯網巨頭一起倒騰聯名卡并真不算啥新鮮事，實質就是客戶專屬權益定制。而目的也真的不難理解，交叉導流，客戶留存。
最近的做法，應該就是興業和京東一起謀劃的“小金卡”，跟之前的聯名卡多為信用卡最大不同的是，它是借記卡，可以儲蓄，然后設置了自動理財功能。除此以外，一些專屬權益定制，之前的卡都能實現。
興業借力借得很聰明：通過這個特定的合作形式，興業幾乎不用做什么，就可以得到一堆零售活期用戶。當然，這堆用戶給它貢獻的AUM并不大，因為人均的賬面余額是1000元。高于1000元的部分，之前的報道也說了，被自動轉入小金庫了。
而小金庫是種怎么樣的存在？其實就是一只（或若干只）貨幣基金。就跟正在測試微信“零錢通”一樣，用戶的錢被轉入貨幣基金后，可以實時贖回，實時消費，還不影響取現。當然，這背后麻煩的是京東，筆者猜測京東金金融應該要跟相關基金公司有一個合作，由京東金融進行客戶贖回的墊付。
而可以自動理財、隨時贖回消費的儲蓄卡，確實很方便，但并不是興業和京東的首創。
早在14年，中信銀行就已經聯手嘉實、信誠兩大基金推出了“薪金煲”貨基，支持ATM機直接取現、刷卡消費、跨行轉賬，重點是——完成以上所有步驟，卻讓用戶感覺隨時“贖回”到賬，用戶體驗在當時屬于銀行系的突破性進展。
但歷史是殘酷的，同樣的產物，中信在當時未能掀起太大水花，而在互聯網金融趨勢明朗、銀行愈發重視金融科技的眼下，興業和京東的合作一落地就收獲掌聲無數。
人妻精品一区二区三区_好紧好湿好硬国产在线视频_亚洲精品无码mv在线观看_国内激情精品久久久責任編輯：Rachel
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