近日,互金巨頭與大銀行之間先后綻放合作的花朵,在賬戶層面、數據層面、科技層面、業務層面等有了越來越多的交集。對很多人而言,畫風好像轉變地有點快,幾年前還是“銀行若不改變、我們就改變銀行”,幾年后便握手言和、走向合作共贏。背后的邏輯是什么?雙方的訴求又是什么呢?落地時會面臨什么問題?
下面從一個行業研究者的角度,簡單說下一家之言,不當之處,請大家包涵或留言交流。
科技(Fintech)與業務(Finance)的合流之勢
要理解互金巨頭與傳統金融巨頭的合作邏輯,先要清楚一點,那便是無論一家企業定位于Fintech、Techfin還是純粹的金融機構,都開始面臨這樣一種境地,那便是金融科技與金融業務,正變得越來越不可分開,在一些特定情境下,二者甚至出現合流、融合之勢。
一個簡單的邏輯便在于,無論是大數據還是人工智能,都并非來源于純粹的科研或尖端的技術,需要業務一線的數據才能趨于完善;無論是區塊鏈等分布式技術還是物聯網、生物識別技術等,也都需要與業務端的融合才能落地并進化、完善。同樣,任何一項金融產品和業務,也需要及時吸收前沿的技術和模式,以此確保在客戶體驗上的持續競爭力。
科技與業務的合流之勢,反映在機構層面,便是科技與業務的共榮發展、缺一不可。找不到足夠多業務應用場景的技術,必然難以持續保持領先;不能持續吸收先進技術的業務和服務,也必然影響用戶體驗。
互金巨頭與金融巨頭的合作邏輯
站在互金巨頭的角度,隨著監管框架的落地,面臨著技術實力、客戶基礎與業務發展空間的錯配問題,即業務定位于小額普惠,但其技術實力、數據積累和客群基礎等,均存在更大的應用場景與空間。在這種背景下,通過與傳統金融巨頭的合作,實現內部“冗余”資源的最大化利用便成為順理成章之事。
此外,從金融科技本身的發展進化來看,業務場景本就是多多益善的。當企業明確了“金融科技”定位之時,也就埋下了“開放合作”的基因。非如此,其定位難以落地。
站在銀行等金融巨頭的角度看,雖然資金實力雄厚、業務模式齊全,但在數據積累、場景、營銷以及新模式探索上的確處于下風,通過與互金巨頭合作補足短板,的確也是可行的選擇。
況且,在激烈的市場競爭和迫切的轉型壓力下,金融巨頭對于通過合作實現增長與轉型有著很高的期待,這一期待沖破了其“保守”的氛圍,某種程度上也加速了合作的達成。
分久必合,合久也會必分吧?
互聯網企業與大銀行的合作,十年前就曾有過甜蜜的開局,后來也是分道揚鑣。遍觀其他領域的合作,也莫不如是。所以,如果我們把眼光放長遠一些,自然需要考慮,這種合作能持久嗎?分久必合,合久也必分嗎?
在我看來,分短期和中長期兩個階段,分別存在一些不同的阻礙因素。
短期來看,大概存在以下幾個因素:
一是開放的心態是真還是假。若開放的心態為真,起碼在短期內,大家有望看到在特定領域出現進展;否則,可能就沒有下文了。
二是開放的決心有多大。在合作過程中,客戶、數據是最核心的,屬于可轉移的資產,你的可變他的,他的也可變成你的;場景、資金反而都是次要的,是誰的始終都是誰的。至于分潤嘛,那就更次要的,按協議來就好了。所以,評估開放的決心有多大,不是看場景和資金,而是看客戶與數據,是否共享?共享多少?
三是落地難。再美好的合作協議,在大的開放決心,都有可能在落地執行中難產,里面既有細節問題、互補度問題,更有文化問題,還有決策層與執行層的理解與認識差異問題。家家有本難念的經,每一對合作雙方也都如此。
中長期看,大概是這樣幾個因素:
一是科技與業務的融合。隨著科技與業務融合程度的加深,客觀上也會要求科技機構與金融機構的合二為一。此時,要么雙方進一步加強合作,你中有我、我中有你,緊緊捆綁在一起;要么,便只好分道揚鑣,分別去找能夠實現合二為一的合作伙伴。
二是自營業務與合作方業務的競爭?,F階段,互金巨頭的自營業務與銀行業務以互補為主,競爭并非主要矛盾,為二者在科技方面的合作留下了空間。隨著時間的推移和業務的自然發展演變,雙方在業務層面的競爭會有多大?這種競爭會不會反過來影響技術層面的合作?這是值得關注的長期問題。
前景展望
從國際范圍內看,接下來幾年是金融科技的大發展時期?;ソ鹁揞^與金融巨頭的精誠合作,有望大幅提升中國金融科技在國際范圍內保持領先的概率,無論對企業自身還是對整個行業,都是好事一樁。
不難預見,未來的一段時間,類似的合作還會越來越多。其中固然有些不成功甚至是單純的噱頭,但肯定也會涌現一些經典案例,讓我們繼續拭目以待吧。
責任編輯:韓希宇
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