本文首發于微信公眾號：挖財。

　　隨著各類互聯網工具的普及，這年頭做兼職的、做自由職業者的人真是越來越多。

　　正所謂：我不知道你有多少微信好友，但我知道，你的微信好友里一定有人在做微商。

　　挖財君說這話沒有嘲笑微商的意思，畢竟也是憑本事賺的錢。而稍微有一些專業技能的人呢，可能自己開個公眾號，寫稿、接廣告賺錢。

　　如果抓住了前幾年的流量紅利，他們現在很有可能已經擺脫了給別人打工的身份，變得自由而又自給自足。

　　但這也會帶來一個問題，就是收入不穩定。

　　主觀情緒上，自由職業者每個月總有那么十幾天不想工作，心情好的時候可能干勁兒足，收入多一點；心情要是不好，呵呵，一場說走就走的旅行可以把上個月心情好賺的錢都揮霍光。

　　另一方面，和每個月按時領固定工資不同，你的收入隨時會因為外部環境的變化而波動，比如挖財君一個寫公眾號的朋友，每年二三月的廣告淡季都很難熬，過年都不敢刷信用卡。

　　同樣，比較依賴兼職工作的，或者像律師、記者這類本職工作收入并不穩定的人，或多或少也有相似的困擾。

　　而其中最大的困擾，還得算買房。

　　我們先來看一下買房有哪些成本。

　　買房需要支付首付（一線城市30%~70%）、按揭貸款利息（每年約3%~5%）、契稅（1%~3%）、印花稅、工本費、物業費和房屋整修等費用。

　　當然裝修可以慢慢來，但首付、房貸和稅費是跑不掉的了。

　　然后自由職業者去了銀行，可能發現房貸根本辦不下來，因為你收入不穩定??！

　　那怎么辦呢？挖財君能想到的建議如下：

　　建議在收入高的時間段，或者手里有充裕資金的情況下去申請房貸，這樣你可以提高首付比例，減少房貸數額，給自己設置長一點的貸款期限，讓自己能在低收入時期還房貸壓力也不會很大。所以，住房按揭的月供款一定要低于低收入時期哦。

　　如果你在兼職，可以提供兼職收入的流水給銀行，如果在某一個單位兼職時間較長（通常需要連續一年以上），且收入比較穩定，即可視為正規收入，但需要兼職所在的單位出具有關證明。另外，部分銀行會設定兼職收入不能超過本職收入50%的限定，比如光大銀行。

　　這條對單身狗不適用：如果你已婚，配偶有工作和收入，那可以跟你的配偶共同貸款，比如銀行的收入證明要求達到15000元才能發放貸款，你的兼職收入跟自己的配偶工資加起來如果能達到要求，選擇配偶為主貸款人，就可以很快通過銀行放貸審批。

　　如果沒有結婚，可以試試找一個銀行認可的第三方擔保。父母若有穩定的收入來源也有代償能力，可以讓父母充當擔保人，父母也需要在銀行存入一定的保證金，你跟父母之間也要簽書面保證合同來確認擔保關系。有父母的擔保，房貸申請也能較順利通過。

　　如果你是小店主，你可以嘗試給銀行提供：工商營業執照、稅務登記證、完稅證明（連續繳稅時間各地規定有所不同）或者近六個月的銀行存款流水單。如果你是自由職業者，有存款的話可以提供存款證明，沒有存款的話可以去銀行辦銀行流水賬單，拿銀行賬單證明自己的收入情況。當然每個銀行對賬單的要求不同。

　　申請到房貸之后，怎么設置首付比例和房貸還款方式也是門學問。

　　以杭州200萬的房子為例，房貸利率為4.35%的九五折，貸款30年，房貸還款方式為等額本息，那么——

　　首付三成：貸款140萬元，利息共113萬元，月均還款7019元；

　　首付五成：貸款100萬元，利息共80萬元，月均還款5014元；

　　首付七成：貸款60萬元，利息共48萬元，月均還款3008元。

　　可以看出，首付三成和首付七成相比，利息成本能節省42%左右，月均還款少50%，所以如果有條件能多湊首付，少還房貸，每個月的房貸負擔也會少很多。

　　此外，房貸的兩種還款方式也會在利息成本上有很大差異，我們還是以杭州200萬的房子為例，房貸利率為4.35%的九五折，貸款30年，那么——

　　首付三成，貸款140萬，利息113萬，等額本息月均還款7019元，利息共 93萬，等額本金首均還款9034元；

　　首付五成，貸款100萬，利息80萬，等額本息月均還款5014元，利息共66萬元，等額本金首均還款6453元；

　　首付七成，貸款60萬，利息48萬，等額本息月均還款3008元，利息共40萬，利息等額本金首均還款3872元。

　　從結果來看，等額本金方式要比等額本息方式付出的利息成本更少，首付三成兩種付款方式利息相差20萬，從月均負擔來說，等額本金比等額本息每月付的月供要多800-2000元左右。

　　所以，如果你想早點還款，同時也預期自己前期處于收入高峰值的時期，可以選擇等額本金的方式，這樣更節省利息成本。

　　如果你覺得每個月收入波動不大，更多考慮的應該是減少每個月月供壓力，那你更適合以等額本息的方式還貸。

　　說到這里，挖財君得提醒一句，因為收入不穩定，我們也要把超額收入適當的做一些資產配置，投資到一些有固定收益類的理財產品上，保障自己未來的現金流源源不斷，同時也可適當增加家庭保障支出，為自己和家人購買一定的健康保險，防止意外狀況讓資金被掏空。

　　最后，給大家布置一道思考題：

　　你更怕收入不穩定，還是更怕當房奴呢？

責任編輯：方杰