從2007年中國第一家村鎮銀行在四川儀隴正式掛牌成立至今，已經走過了10年。
根據中國銀監會數據，至2016年末中國已組建村鎮銀行1519家，其中64.5%的村鎮銀行設在中西部地區。4月底中國銀行與新加坡淡馬錫所屬富登金控以10.87億元人民幣整體收購國家開發銀行持有的15家村鎮銀行股權，這也是中國村鎮銀行10年來首次出現批量化收購，具有標志性意義。
10年來，中國村鎮銀行從無到有、從小到大，資產總規模突破萬億元。金融“下鄉”，給中國帶來哪些改變？
民間資本“入村”壯大實力
截至2016年底，中國村鎮銀行實收資本1135億元，其中引進民間資本達815億元，占比超過七成。村鎮銀行已經成為民間資本進入銀行業的重要渠道之一。
中國銀監會農村金融部副主任馬曉光表示，為了解決農村金融供給不足的問題，2006年12月銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構的準入，支持各類符合條件的民資到縣域參與設立村鎮銀行。隨后數年里，中國監管層又陸續出臺文件，支持民間資本“入村”。
“民間資本的進入，壯大了村鎮銀行資本實力，提升了村鎮銀行持續經營以及抵御風險的能力?！瘪R曉光說。
抵押物創新為農“解渴”
對于中國數以億計有資金需求的農村借貸者來說，借不到錢，最大的問題在于：一是沒有抵押物，也就是房子、車子等；二是沒有信用記錄，銀行擔心未來還不了錢、成了壞賬。
“過去我是租的廠房，哪有什么房產證、土地證這些作為抵押，銀行都不敢給我貸款?！卑不帐戆部h泰陽聚氨酯有限公司總經理謝發明對記者說。這位手里握著9項發明專利的農民企業家，一度只有600平方米租來的廠房、8名員工，年產值300萬元。2012年，剛剛成立的來安中銀富登村鎮銀行客戶經理找到了謝發明?！八麄冊谖覐S子里實地看了看，上門反復溝通了很多次，覺得我的產品‘有戲’，最終用信用貸款給我放了款，現在一共貸了90萬元?！庇辛似鸩降馁Y金，4年多時間里，謝發明已經有了占地總共11.2畝的兩個大廠房，年產值2000多萬元，員工也增加到了40多人。
在當地，謝發明的故事并不特別。通過抵押物創新，給需要發展的農民提供貸款、解資金之渴，成為村鎮銀行發展的重要一環。
來安中銀富登村鎮銀行行長朱豐坤告訴記者，他們銀行貸款的服務對象主要是小微企業、“三農”、個體工商戶，截至今年3月末，貸款客戶達到1361家，平均每戶31.89萬元。而這些貸款中的很大一部分，并沒有“傳統”抵押物。
針對鄉鎮企業無合格抵押物，來安中銀富登提出“集體土地上廠房進行抵押，村委會、客戶、銀行簽訂三方協議”，做形式抵押。隨后，又推出農村住房抵押，同樣簽署三方協議；2016年，推出農機具抵押、農戶保證貸款；2017年，率先在來安縣推出“二押”。
多措并舉力除風險隱患
睢寧中銀富登村鎮銀行董事長鐘生輝說：“所有銀行最大的隱患是信用風險，小微貸款客戶質量不高，準入門檻也不高，那么借款人的人品就成為發放貸款的重要參考標準，我們客戶經理會通過客戶所在的村委會、朋友進行了解，也會通過總部提供的數據作為參考分析?！?/p>
鐘生輝所在的銀行，對無抵押物的農民，以簽署三方協議信用貸的方式，最高貸款金額可以達到500萬元。從2013年6月底至現在，銀行不良貸款余額僅有兩筆，不良率僅0.4%，遠低于全行業平均水平。
山東的牟平膠東村鎮銀行，為了消除風險隱患，建立了違約信息通報機制，明確農戶不良貸款報告制度，全面加強涉農不良貸款管理。在拓展業務的同時，牟平膠東村鎮銀行利用貸后監測手段，收集和掌握業務區域內的惡意違約客戶相關信息，及時在本地區銀行業金融機構內部予以通報，以此防范風險，改善地區“三農”信用環境。
中國銀行業協會秘書長黃潤中表示，村鎮銀行快速發展，已逐步成為服務中國農村縣域的金融生力軍。村鎮銀行轉型發展要在定位、服務、管理和轉型四個方面做好文章：堅守“支農支小”定位，回歸政策本源；深耕差異化服務，夯實經營基礎；推進精細化管理，彌補自身短板；探索集約化轉型，注重內涵式發展。
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