看完《銀行家》雜志刊登的有關廊坊某銀行《“專業”鑄就傳奇 “遠見”開拓未來》的文章,可以感覺到,這家銀行創新了城商行發展的模式,提出“活力金融”的發展文化,走出了商行+投行+交易銀行的新路子,題目里的“專業” “遠見”讓人腦洞大開。在感嘆其發展速度的同時,筆者更關注其發展創新的意識。傳統的存、貸、結算業務和僵化的思維已經逐漸不適應現代銀行快速發展的需要,以利率市場化為例,它對于銀行就有了更高、更新的要求。以下主要以城商行分析為基礎,由于是個人觀點,不妥之處還請指正。
傳統思維的科學轉變需求
所謂轉變實際是改變自己原來的想法,自我否定一些過時的思維。突破自我方顯大智慧、大魄力,老鷹四十年重生靠的就是自我革命的精神,自然界給了我們很好的啟示。
首先,轉變思維要有多樣性。過去十年,弄來存款放出貸款收得回就能成為一個好銀行,因為利息差較高,利潤足夠多;利率市場化以后,以高利息差為主要經營的思維模式要轉變,重新調整看問題的視角,利率市場化會使利息差收窄,利潤率逐漸走低,銀行不僅僅是會計結算,也不局限于放放貸款,銀行還包括金融部分,比如投資、國際貿易、同業金融等其他業務,銀行業務要求新、求變。
其次,轉變思維要有精準性。原來經營一個地區,銀行采取一樣的政策基本能滿足各縣、市的要求。業務擴散到全省后,各地情況不一樣,再用同樣的思維勢必會出現有的地區吃不上飯,有的地區可能就很滿足,也會給決策者造成一種錯覺,同樣政策人家張三能做的很好,你沒做好,說明政策沒問題,而是人的能力問題。以習總書記為核心的新一屆政府,對于房地產提出一城一策,而不是一國或者一省一策,是因為過去的房地產政策總是一刀切,最后是有的地方超速發展,有的還停滯不前,有的供不應求,有的還為去庫存發愁。同樣的,全國性的大企業在銷售上,也是一個地區一個價格,絕不是一把尺子量到底。
再次,轉變思維要有前瞻性。大家都知道孔子和三季人的典故,這里我要說的三季人是他看不到冬天,人無遠慮必有近憂,如果像三季人一樣,眼里只有春夏秋,冬天到來就只有等死的份了。地震來臨,動物常有異象發生;變革到來,企業必有異常顯現,履霜堅冰至,知微能見著。
專業人才的培養儲備需求
讀懂國家政策,創新經營模式,開發適路產品,適應利率市場化,都離不開人才。企業之間的競爭,歸根到底還是人才的競爭,銀行更離不開高端的金融人才,沒有高端的金融人才加入,銀行很難實現自我革命。從中國金融歷史發展看,銀行的變革一般是從國外到國內,從南到北,從新到老,從壞到好。這里主要分析后兩種情況,新銀行容易較老銀行接受新事物,2017年,銀監局新批了16家私營銀行,招攬的人才和傳統銀行相比已經有很大變化,其中一半多采用的網絡經營模式;出現困難的銀行也更加樂于接受新生事物,比如廊坊某銀行,屬于置死地而后生的類型。新組建的團隊,從行長到部門領導,無一不是精英派、年輕派和高學歷,這些人本身素質較高,接受能力較強,創新意識濃厚,創造了銀行波瀾壯闊的發展神話。由此可見,人才是銀行實現變革的必要條件?,F代化的銀行已不同于上個世紀末和本世紀初,無論是高層管理者還是中層執行者,要有更多的有思維、有建樹、有朝氣、有活力的專業金融人才來擔綱,銀行才會實現可持續發展。
多樣化產品的設計創新需求
利率市場化更準確地說是市場千變萬化,產品創新隨著市場的變化綿延不斷。在以追求高利率為唯一標準的管理框架下,銀行可能失去很多其他市場。以個人住房貸款為例,雖然表面看利率較低,但是綜合收益并不低,一個是開發商保證金,一個是個人平時活期存款,有的城商行雖然推出要做個人住房貸的政策,但是利率不接軌效果也不會好,其它銀行為什么個人消費貸占比很大,是他們思路有問題么?這么多年,這么多銀行都在做,其中的道理只有當事者知道。大部分城商行存款的品種和其他行比起來還是少了些,建行有一款產品叫速盈,個人活期隨時存取,七日化年利率平均都到3.1以上,其它銀行、非銀行機構都有類似產品,比如余額寶等。我們可以做一個調查,有多少本行的員工在使用本行的產品?這是一個現實而殘酷的,許多人不敢碰觸的問題,己所不欲而施與人,結果可想而知。其實,這不是一個部門所能完成的事情了,更根本的還是銀行的整體戰略思路,是執著于專賣店經營還是互聯網+百貨經營,兩種模式的選擇需要大家思考。
與時俱進的決策時效需求
利率市場化也可以說是瞬息萬變化,一款產品使用可能不會超過一年。當我們還在慶祝某某產品昨天發行成功時,今天已經滯銷了,賣不動了。和美國作戰,國家的戰士也許不怕犧牲,憋屈的是犧牲時沒看見對手,商場如戰場,指揮員需要了解戰場的規則才能指揮戰斗,贏得勝利。以邯鄲和滄州為例,邯鄲市處于經濟轉型期,發展速度雖然慢,但是市場化程度并不低。比如:去年11月底,全額存款承兌是年利率3.2,滄州3.0以下,兩禮拜以后,滄州3.2能做時,邯鄲已升至3.7。這里的主要原因是一線城市和重點二線城市融資受到限制,一些大銀行、股份制銀行積極布局三、四線城市,對于全國性的大企業進行融資,這就是市場化,波譎云詭,銀行只有以變應變,才能隨機應變?;蛟S你可以認為邯鄲是個例,其實,就是這個個例彰顯的可能才是利率市場化的本質。有句詩“兩岸猿聲啼不住,輕舟已過萬重山”,來形容利率市場化帶給我們的反思,最恰當不過了。
利率市場化經年有余,有的銀行在思想上還沒有準備好,對于利率的掌控更多的充滿隨意性、被動性,缺乏系統化、專業化,利率決策展現的應該是團隊的智慧,有計劃、有依據,突出時效性;對于利率市場化的理解也不應該還停留在字面上,需深入考究,不是成立一個小組來做改變利率的工作,就能解決問題了,它是銀行大變革的一個前奏,或者說是其中的一個縮影,未來的路任重而道遠。關著大門定政策,拍著腦門出決策,對于一個小銀行也許還可以,規模大了以后,銀行家更需要戰略家的眼光,高瞻遠矚,審時度勢,科學決策?,F代化銀行更需要打造一個高效的、負責任的、勇于擔當的團隊,一個有活力的、充滿激情的、善于打拼的團隊,一個專業素質較高、創新意識較強、敢于開拓的團隊。有了這樣的團隊,才能在“溪云初起日沉閣,山雨欲來風滿樓”時無懼無愁。習總書記最近指出:“當今世界是一個變革的世界,是一個新機遇新挑戰層出不窮的世界”,變革時代,我們變什么,如何變,誰來變,或許是城商行需要面對的問題。
作者單位:滄州銀行邯鄲分行
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