看完《銀行家》雜志刊登的有關廊坊某銀行《“專業”鑄就傳奇 “遠見”開拓未來》的文章，可以感覺到，這家銀行創新了城商行發展的模式，提出“活力金融”的發展文化，走出了商行+投行+交易銀行的新路子，題目里的“專業” “遠見”讓人腦洞大開。在感嘆其發展速度的同時，筆者更關注其發展創新的意識。傳統的存、貸、結算業務和僵化的思維已經逐漸不適應現代銀行快速發展的需要，以利率市場化為例，它對于銀行就有了更高、更新的要求。以下主要以城商行分析為基礎，由于是個人觀點，不妥之處還請指正。

　　傳統思維的科學轉變需求

　　所謂轉變實際是改變自己原來的想法，自我否定一些過時的思維。突破自我方顯大智慧、大魄力，老鷹四十年重生靠的就是自我革命的精神，自然界給了我們很好的啟示。

　　首先，轉變思維要有多樣性。過去十年，弄來存款放出貸款收得回就能成為一個好銀行，因為利息差較高，利潤足夠多；利率市場化以后，以高利息差為主要經營的思維模式要轉變，重新調整看問題的視角，利率市場化會使利息差收窄，利潤率逐漸走低，銀行不僅僅是會計結算，也不局限于放放貸款，銀行還包括金融部分，比如投資、國際貿易、同業金融等其他業務，銀行業務要求新、求變。

　　其次，轉變思維要有精準性。原來經營一個地區，銀行采取一樣的政策基本能滿足各縣、市的要求。業務擴散到全省后，各地情況不一樣，再用同樣的思維勢必會出現有的地區吃不上飯，有的地區可能就很滿足，也會給決策者造成一種錯覺，同樣政策人家張三能做的很好，你沒做好，說明政策沒問題，而是人的能力問題。以習總書記為核心的新一屆政府，對于房地產提出一城一策，而不是一國或者一省一策，是因為過去的房地產政策總是一刀切，最后是有的地方超速發展，有的還停滯不前，有的供不應求，有的還為去庫存發愁。同樣的，全國性的大企業在銷售上，也是一個地區一個價格，絕不是一把尺子量到底。

　　再次，轉變思維要有前瞻性。大家都知道孔子和三季人的典故，這里我要說的三季人是他看不到冬天，人無遠慮必有近憂，如果像三季人一樣，眼里只有春夏秋，冬天到來就只有等死的份了。地震來臨，動物常有異象發生；變革到來，企業必有異常顯現，履霜堅冰至，知微能見著。

　　專業人才的培養儲備需求

　　讀懂國家政策，創新經營模式，開發適路產品，適應利率市場化，都離不開人才。企業之間的競爭，歸根到底還是人才的競爭，銀行更離不開高端的金融人才，沒有高端的金融人才加入，銀行很難實現自我革命。從中國金融歷史發展看，銀行的變革一般是從國外到國內，從南到北，從新到老，從壞到好。這里主要分析后兩種情況，新銀行容易較老銀行接受新事物，2017年，銀監局新批了16家私營銀行，招攬的人才和傳統銀行相比已經有很大變化，其中一半多采用的網絡經營模式；出現困難的銀行也更加樂于接受新生事物，比如廊坊某銀行，屬于置死地而后生的類型。新組建的團隊，從行長到部門領導，無一不是精英派、年輕派和高學歷，這些人本身素質較高，接受能力較強，創新意識濃厚，創造了銀行波瀾壯闊的發展神話。由此可見，人才是銀行實現變革的必要條件?，F代化的銀行已不同于上個世紀末和本世紀初，無論是高層管理者還是中層執行者，要有更多的有思維、有建樹、有朝氣、有活力的專業金融人才來擔綱，銀行才會實現可持續發展。

　　多樣化產品的設計創新需求

　　利率市場化更準確地說是市場千變萬化，產品創新隨著市場的變化綿延不斷。在以追求高利率為唯一標準的管理框架下，銀行可能失去很多其他市場。以個人住房貸款為例，雖然表面看利率較低，但是綜合收益并不低，一個是開發商保證金，一個是個人平時活期存款，有的城商行雖然推出要做個人住房貸的政策，但是利率不接軌效果也不會好，其它銀行為什么個人消費貸占比很大，是他們思路有問題么？這么多年，這么多銀行都在做，其中的道理只有當事者知道。大部分城商行存款的品種和其他行比起來還是少了些，建行有一款產品叫速盈，個人活期隨時存取，七日化年利率平均都到3.1以上，其它銀行、非銀行機構都有類似產品，比如余額寶等。我們可以做一個調查，有多少本行的員工在使用本行的產品？這是一個現實而殘酷的，許多人不敢碰觸的問題，己所不欲而施與人，結果可想而知。其實，這不是一個部門所能完成的事情了，更根本的還是銀行的整體戰略思路，是執著于專賣店經營還是互聯網+百貨經營，兩種模式的選擇需要大家思考。

　　與時俱進的決策時效需求

　　利率市場化也可以說是瞬息萬變化，一款產品使用可能不會超過一年。當我們還在慶祝某某產品昨天發行成功時，今天已經滯銷了，賣不動了。和美國作戰，國家的戰士也許不怕犧牲，憋屈的是犧牲時沒看見對手，商場如戰場，指揮員需要了解戰場的規則才能指揮戰斗，贏得勝利。以邯鄲和滄州為例，邯鄲市處于經濟轉型期，發展速度雖然慢，但是市場化程度并不低。比如：去年11月底，全額存款承兌是年利率3.2，滄州3.0以下，兩禮拜以后，滄州3.2能做時，邯鄲已升至3.7。這里的主要原因是一線城市和重點二線城市融資受到限制，一些大銀行、股份制銀行積極布局三、四線城市，對于全國性的大企業進行融資，這就是市場化，波譎云詭，銀行只有以變應變，才能隨機應變?；蛟S你可以認為邯鄲是個例，其實，就是這個個例彰顯的可能才是利率市場化的本質。有句詩“兩岸猿聲啼不住，輕舟已過萬重山”，來形容利率市場化帶給我們的反思，最恰當不過了。

　　利率市場化經年有余，有的銀行在思想上還沒有準備好，對于利率的掌控更多的充滿隨意性、被動性，缺乏系統化、專業化，利率決策展現的應該是團隊的智慧，有計劃、有依據，突出時效性；對于利率市場化的理解也不應該還停留在字面上，需深入考究，不是成立一個小組來做改變利率的工作，就能解決問題了，它是銀行大變革的一個前奏，或者說是其中的一個縮影，未來的路任重而道遠。關著大門定政策，拍著腦門出決策，對于一個小銀行也許還可以，規模大了以后，銀行家更需要戰略家的眼光，高瞻遠矚，審時度勢，科學決策?，F代化銀行更需要打造一個高效的、負責任的、勇于擔當的團隊，一個有活力的、充滿激情的、善于打拼的團隊，一個專業素質較高、創新意識較強、敢于開拓的團隊。有了這樣的團隊，才能在“溪云初起日沉閣，山雨欲來風滿樓”時無懼無愁。習總書記最近指出：“當今世界是一個變革的世界，是一個新機遇新挑戰層出不窮的世界”，變革時代，我們變什么，如何變，誰來變，或許是城商行需要面對的問題。

　　作者單位：滄州銀行邯鄲分行

　　文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場！

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責任編輯：王超