中國電子銀行網訊 2015年12月3日，由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的第十一屆中國電子銀行年會“互聯網＋銀行的未來”在北京舉行。近兩百位商業銀行電子銀行的負責人蒞臨此次年會，就“互聯網銀行的未來”、“探路網絡金融發展”、“如何打造移動金融生態圈”等話題展開了深入交流和探討?！?015中國電子銀行調查報告》和《2015直銷銀行用戶使用行為研究報告》同步對外發布。中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰先生出席年會現場并以場景金融為題發表了精彩的演講。中國電子銀行網全程直播此次盛會。

中國銀行網絡金融部副總經理 董俊峰

　　董俊峰在會上以兩個小故事為開端，為與會者帶來了場景金融的精彩案例。他認為，場景的最初入口是了解用戶的剛性需求，即剛需產生場景。在此基礎上服務好客戶，才能更好地經營好場景服務。董俊峰指出，電子銀行未來走向會從經營渠道到經營入口，最后是經營場景。演進路徑會從產品創新走向產品的運營，發展到最后是效率和體驗的經營。

　　哪里有場景呢？董俊峰介紹說，支付、資管、融資、交易等都有互聯網金融服務場景的藍海。未來，銀行如何做互聯網金融的問題，董俊峰給的答案是，挖掘并服務新的場景，是銀行的突破口。因為，從渠道入口到場景，從產品運營到經營的時代已經實實在在地到來了。　　 

　　　以下是董俊峰的發言實錄：　　 

　　董俊峰：尊敬的各位來賓、各位同行，下午好！非常榮幸參加第十一屆中國電子銀行年會，這個年會每年一期，我每年都會來，因為它是一個平臺，在這個平臺上同業可以做沒有障礙的溝通和交流，我們分享思想、分享我們的實踐。我來的另外一個動力，在這個平臺上能看到非常多的好朋友，包括光大銀行的兵兵總。

　　今天我講的題目是場景金融，剛才工商銀行的侯總用宏大敘事的慣常風格給我們描述的工商銀行的藍圖路徑。我想先講兩個場景金融的小故事。

　　故事1，上個星期一我出席了長江匯和中國銀行合作的發布會。長江匯的目標客戶或目標市場是在長江上航行的船員或船民。我去了才知道我們的母親河——長江，跨越了11個省份，長江流域的人口和GDP都超過了整個中國的40%，在長江上生活的船民有超過300萬人，在長江上穿梭的船超過14萬艘。但在過往這些年里，這樣一個細分的人群和市場的金融服務幾乎是空白，大量的船與船之間的一些船費交易，包括水上加油、船民生活的購物，全部是現金。汽車加一次油大概三四百元，但一艘船要加幾噸油，要花費十幾萬元，他們都是背著現金，有很大的安全隱患和不便。

　　我們聯合合作伙伴發行了一個“長城長江匯聯名卡”，我們在長江匯APP里植入了中國銀行支付的服務，我們跟銀聯商務合作來支持長江的船員們，通過長江匯這樣的APP在線下單功能去購買他們日常生活的日用品，包括蔬菜以及船的配件，這個合作是中國銀行跟銀聯商務、長江匯這樣一個電子商務平臺合作。解決了很多的問題，解決了一些剛需。那天在現場很多船員都很興奮，他們再也不用背著現金擔驚受怕了，他們能夠很快地下單，水上快遞船會把他們需要的水果、生鮮遞送到船上。它是一種生活場景的覆蓋，這是一種場景金融服務。

　　故事2，上個星期五我在新西蘭的奧克蘭出席中國銀行跨境電商金融服務解決方案的發布會，它不單單是一個發布會，我們帶去國內24個比較大的跨境電商平臺，新西蘭的中國銀行在當地找了70多家出口商、制造商。我們在發布會上做了一個很好的商務洽談，這些電商包括上海的一號店、跨境通，廣州的唯品會、廣東國通達，以及重慶的愛購保稅，四川的云優選，杭州的網易考拉等，這些電商的需求是想直接跟海外的制造商聯系，減少中間的一些進口代理商環節，第一保證進口商品是真的，可以溯源，第二價格可以大大壓縮，讓利給消費者。新西蘭的出口商也有同樣的愿望，新西蘭這個國家只有400萬人口，最大的產業就是牧業，是全球輸出奶粉和奶粉原料每年貿易額最大的國家，中國現在是新西蘭第一大合作伙伴，他們希望找到中國可靠的銷售渠道。中國銀行做了一件事情，我們把海外制造商跟國內跨境電商平臺做了無縫連接。我們利用境內和境外客戶關系的資源，讓他們走在一起握手、簽約。同時你們兩個談戀愛跟我這個媒婆沒關系嗎？No！跨境電商支付產品是我們中國銀行提供的。這樣一個解決方案可以讓跨境電商平臺在支付結算方面成本降低50%以上，跨境清算效率提高3倍以上。

　　其實在這兩個場景里都有服務的痛點，都有金融服務的空白點。所以我們的想法是找到這些空白點，跟場景里面的剛性需求，跟場景里面的客戶做特別緊密的捆綁。

　　這兩個故事延伸出來一個話題即場景金融。我在年初寫過一篇文章，描述在互聯網+的時代，傳統金融跟互聯網金融是相向而行，最終會走向一個融合。融合點就是場景。做電子銀行最早談渠道，后來我們覺得只講渠道不夠，光有一個網站沒有流量不行，所以我們后來談入口，就是要有流量。有了流量，如果不沉淀下來，流量不變成現金，也不行。所以從渠道到入口，最后迭代到場景，場景是什么？場景有哪些要素？首先必須有流量，如果你是一個空的網站，如果這個網站的品牌、提供的服務不是一個剛性需求，什么叫剛性需求？就是每天睜開眼就要點擊的東西，微信、購物、搜索是剛性需求，但金融產品除了支付以外，不一定都是剛性需求。所以銀行最痛苦的一點就是你提供APP、提供手機銀行、提供的網銀，客戶不會每天都光顧，它的打開頻率遠遠低于互聯網上其他的入口。所以我們要走出去，挖掘場景，這個場景不一定是我自己的渠道，不僅僅是我自己的網站、我自己的手機銀行，而是合作伙伴，而是像長江匯、跨境電商平臺這樣的客戶最常去的，客戶在那兒有需求痛點的場景。所以電子銀行未來走向會從經營渠道到經營入口，最后是經營場景。我們的使命會從產品創新走向產品的運營，最后走向效率經營和體驗經營?；ヂ摼W帶給我們特別大的啟發，是銀行在效率和體驗的經營上有不少提升空間的。

　　最后想分享的是到底場景在哪里？吹盡黃金始到金。這個金在那兒？支付、資管、交易、融資，這就是銀行原來傳統的服務，有什么新鮮的？不一樣，疊加場景就會多出很多機遇。

　　支付。比如我最近寫了一篇文章，就是蘋果支付進入中國會意味著什么。在小額民生這樣的支付場景里，支付寶已經做得非常大了，過去一年里掃碼支付擴張非?？?，微信支付也一樣，從線上走向線下。在這些小額民生的消費場景里面，銀行被擠壓得很厲害，是不是銀行沒有優勢了？不是的。ApplePay跟我們合作做發卡端的創新，體驗也不差。比如中國已經進入了SDR，大量中國以人民幣計價的產品會越來越多在跨境之間進行流動，跨境電商的支付服務會是一個新的藍海。比如大額B2B的支付也一樣是銀行的強項。所以支付領域里面，我們可挖掘的場景還非常多。

　　資管。做銀行發現有很大的變化，利率市場化以后，你的錢都不存存款，都買理財了，買基金了，這是剛需，所有人都有理財的剛需，余額寶教會了大家1元錢怎么理財。有一個變化，存款人開始變成投資人了，存款理財化、存款資管化。在資產供應端，原來的貸款人，原來需求貸款，需要融資的人變成資產的提供者，他對投資人的負債將來會在資管時代里變成非常多的產品，變成資產證券化的產品、私募產品、銀行的理財、基金資管產品、券商資管產品，未來帶來特別多對銀行互聯網服務渠道銷售的需求，這也是一個剛需，這也是第二個場景。

　　融資。中國進入一個大消費時代，中國中產階級據說超過了3億人，這是麥肯錫的統計，一個家庭可支配的收入超過6萬-23萬人民幣就是中產階級。3億中產階級意味著什么？大家要消費升級，為什么大家要海淘，我們對國內商品不滿意，大家要升級消費。還有80后、90后人群慢慢進入到整個社會舞臺的中央，他們的消費習慣在發生迭代，不會像60后、70后這樣的人沒有透支消費的習慣，他們會透支消費。其實這里大量的消費融資需求會隨之蓬勃而出。銀行可以跟在線旅游網站、在線教育網站、在線二手車/二手房交易網站，包括像小米、京東這樣一些垂直型的3C制造商、跨境電商合作，尋找越來越多的消費人群的融資需求，這種場景也特別大。

　　交易。中國有1億股民，炒外匯的人超過300萬，這樣的人群每天在做高頻交易，每天在做股票的買賣，每天在做外匯不同幣種之間的買賣，做貴金屬的買賣，這部分人群以前銀行沒有很好的移動端服務，因為有分業監管的各種規定，不能做銀券通，但是在新的資管情況下，監管會慢慢演化，現在也允許銀行成立證券子公司來經營證券經紀業務，所以未來在交易端，很多銀行在做在線支持交易的互聯網產品，包括交易的買賣功能，也包括里面給他提供大量實時的行情信息，以及投資顧問的一些服務。

　　以上四點是我個人覺得未來做互聯網金融，銀行在挖掘新的場景方面的突破口。

　　從渠道到場景，從產品運營到經營，我覺得這樣一個時代已經實實在在地到來了。

　　謝謝各位！

責任編輯：王超