江蘇銀行始終秉持金融為民初心，堅決貫徹落實新發展理念、融入新發展格局，積極探索“網格化、社區化”經營模式，持續扎根市場，通過金融科技創新，將金融服務觸角延伸至微型企業及個體工商戶，賦能小微市場主體，激發經濟活力，不斷擴大金融服務覆蓋面，有效提升小微企業融資可得性、便利性，在服務小微、服務民生的過程中實現自身普惠金融高質量發展。

數據賦能 延伸服務邊界

數據是基礎，是“智慧化工廠”的原料。在智慧化服務小微企業的賽道上，江蘇銀行打破小微信貸傳統模式，持續推動“數據采集者計劃”，以數據驅動創新推出專門針對小微長尾客群的微貸產品“微e融”，今年以來更是完成“微e融”3.0升級，發布了《微貸業務數字化服務規范》（Q/JSB 0010-2023）企業標準，有效服務經營規模、融資需求更趨微小的客戶，開啟微貸數字化服務新征程。

江蘇銀行依托海量數據信息，從兩大維度進行微貸客戶網格管理及服務滲透。通過對客戶注冊地、行業所屬、主營業務等基礎信息的采集、歸類、分析，江蘇銀行快速模擬刻畫出以支行為圓心、一定半徑范圍內的企業及商戶集聚區域，以市場、園區、商圈、村鎮等作為物理網格的基本服務單位。同時，該行通過客戶的上下游、交易結算信息以及知識圖譜技術等，構建產業鏈、供應鏈、行業協會、商會等非地理集聚的關系型網格?；凇熬W格化經營、社區化管理”模式，圍繞企業生產經營、生活互動場景，江蘇銀行建立了“網格+熟人”拓客機制，及時掌握客戶動態，隨時捕獲多維數據，解決小微客戶信息不對稱問題，在“生意圈”中激活“服務圈”、打造“經濟圈”。

“重經營、弱擔?！?，這是江蘇銀行在微貸領域堅守的服務理念。以江蘇銀行“微e融”產品為例，通過數據賦能、信用支持，江蘇銀行致力于解決小微長尾客群財務信息不完善、抵押物短缺等困境。一方面，通過運用大數據、智能決策等金融科技技術，該行在線獲取客戶授權提供的工商、稅務、征信、司法等外部“硬信息”，全面掌握客戶基本面。另一方面，該行客戶經理將訪談中采集的客戶“軟信息”與外部“硬信息”智能分析結果進行交叉驗證，快速獲取授信審批結果，解決了微貸客群融資周期短、頻率高、規模小、需求急的問題。

2020年起，江蘇銀行先后在杭州、常州、無錫地區啟動微貸業務試點，持續總結試點經驗，迭代策略模型，優化系統流程，不斷提升產品競爭力。目前，江蘇銀行“微e融”產品已服務小微客戶3400余戶、授信30億元，戶均授信僅80余萬，真正實現了服務邊界的下沉和延伸。

科技助力 打造極簡流程

為了讓客戶享受到更省心、便捷、高效的微貸服務體驗，江蘇銀行依托大數據、移動智能等金融科技，通過集約化流程設計和移動化在線作業，為微貸客戶提供極簡、極快、極美的金融服務。

記者了解到，通過江蘇銀行“隨e融”微信小程序，該行微貸客戶可在線完成身份認證、納稅授權、房產評估、申請提交等操作步驟?？蛻粼谔峤粯I務后，可快速獲取自動化審批結果，并可通過江蘇銀行手機銀行等渠道實現在線用款，按需用信、隨借隨還。目前，“微e融”產品實現全流程線上化辦理，客戶足不出戶便可享受“一站式”便捷服務。

除了客戶端，江蘇銀行在客戶經理端打造了“移動作業+現場訪談”的“微e融”新操作模式，解決了傳統信貸模式下客戶經理路途往返、案頭工作耗時長，客戶線下簽約材料易出錯等痛點，實現微貸業務的“立等可取”服務。在移動功能支持下，江蘇銀行“微e融”可在當日內完成客戶服務全流程，大大提升了客戶經理業務申辦效率及客戶服務體驗，“免跑腿”辦理讓服務更高效。

目前，江蘇銀行依托自動化、移動化功能的開發運用，有效減少客戶經理案頭工作30%以上，單筆業務辦理效率提升超50%。

模型加碼 筑牢風控防線

江蘇銀行結合微貸客群特征，深入挖掘內外部數據價值，將其充分應用在貸前掃描、貸中審批、貸后監測等環節，全流程提升智慧化風控能力。

通過構建風險探測模型，江蘇銀行實現了貸前自動掃描?；谖①J客戶授權提供的數據信息，該行運用人工智能和機器學習等技術建立風險探測模型，在貸前準入階段對客戶進行全面風險掃描，判斷客戶是否滿足授信基本準入條件，識別客戶是否存在潛在風險。

該行還定制了多維評分模型，在貸中階段實現智慧審批。圍繞個體工商戶基本情況、經營情況、家庭資產負債等信息，江蘇銀行構建了貸中多維評分模型，線上化、自動化獲取數據源，用于違約概率計算、信用額度增信等環節，支撐決策模型快速得出審批結果，為客戶提供高效化、個性化服務。

為了更好地進行貸后實時監測，江蘇銀行搭建了預警模型，依托數字風控技術，實施風險預警集中篩查，按風險程度開展差異化預警處置，并圍繞支用、還款、交易、融資、經營五大維度構建客戶行為評價指標，實現貸后全時段、全方位的數據監測和風險預警。

未來，江蘇銀行將持續打造微貸業務“服務更廣泛、運營更智能、體驗更便捷”等優勢，加快實踐探索及業務復制，借助數智力量塑造和彰顯微貸產品小而美的特色，推動普惠金融服務再上新臺階。

責任編輯：韓希宇