“2022年對于我們這類數字銀行來說，是一次檢驗、一次考試?？傮w上說，新網銀行在這場超限的壓力測試當中交出了一份比較滿意的答卷?！?近日，新網銀行行長江海透露，該行在2022年整個經濟結構性調整，同時疊加疫情因素的影響下，實現了逆周期積極擴表，資產規模和收入規模均實現增長。

一直以來，新網銀行堅持“移動互聯、普惠補位”的差異化定位，著力打造一家數字原生銀行，服務小微群體、支持實體經濟、踐行普惠金融。

那么，隨著我國經濟發展重心的轉變，新網銀行在擴內需、促消費方面有何規劃？作為金融市場的組成部分，新網銀行如何發揮自身優勢，大力開展普惠金融業務？為助力“雙碳”目標順利達成，該行在支持綠色低碳轉型方面具體有哪些戰略規劃和部署，落實情況如何？

堅持“兩個只做”， 解決碎片化金融需求

新網銀行一直強調兩個只做：只做主流銀行不能充分服務的客群，只做依靠技術能夠管控風險的業務。

江海表示，作為一家數字原生銀行，數字技術可以解決長尾客群的碎片化金融問題，因為碎片化金融服務需求存在“小額、短融、高頻”的特點，額度越小的金融，其實對技術的要求反而就越高，還要考慮經濟可行性問題。

“只有數字技術才能夠解決普惠金融的問題，解決碎片化金融的問題，解決經濟可行性和技術可行性兩個問題?！苯ＵJ為其實普惠金融是一場針尖上的舞蹈，要跳好這個舞蹈，得運用數字技術，不然的話就可能解決不好。

在江?？磥?，讓碎片化的金融服務具備高可得性，除了讓客戶能夠拿到資金之外，還要讓其能夠以最小的時間成本和無冗余的資金成本來獲得。目前，我國有超過1億的個體工商戶，他們大部分都需要金融服務。數據顯示，截至2022年末，新網銀行小微貸款累計發放超750億，普惠型小微信貸業務增速為73.05%。

打造特色銀行，擴大新市民覆蓋范圍

談及提振消費，江海直言，坦誠來講，當前提振消費意愿是頗為關鍵的問題，疫情過后帶來的疤痕效應客觀存在。

疫情管控放松之后，經濟重啟，當人們的現金流得到改善之后，往往第一件事不是去擴大消費，甚至有一些縮表的動作，比如近期有一些房貸提前還款的行為。

江海認為，消費復蘇可能是一個冷熱不均的過程狀態。比如像餐飲消費的復蘇是比較強勁的，這是一種補償型的、相對小額的消費復蘇，復蘇相對較快。但是其實大宗消費也在復蘇，是一個相對緩慢的過程。

江海介紹，今年新網銀行也是在按照監管的要求，積極通過消費信貸手段去助力提振消費，圍繞國家鼓勵的新消費重點領域，比如說3C電子、新能源車、旅行旅游等，加強和這類消費場景的企業協同，把金融服務嵌入到消費場景當中，為提升消費做一些助力。

“打造新市民特色銀行是新網銀行落實普惠、落實數字銀行定位的體現。去年在疫情地區，新網銀行整個客戶群體里新市民的占比達到70%以上?！睆男枨蠖藖砜?，在提升消費能力方面，新網銀行將進一步擴大下沉和覆蓋的范圍，讓更多的新市民在進入城市之后，能夠實時地獲得云端的生產備用金或者生活備用金。其次能夠有效識別，通過一些模型和數據精準識別新市民，進而采取利率優惠、折扣券、多種免息券，去鼓勵和提振他們用信需求。

據接近新網人士透露，隨著經濟回暖、市場復蘇，信貸需求增長，2023年一季度，新網銀行各項指標繼續全面向好，營業收入、凈利潤同比增長29%、17%，實現規模和效益雙增長的“開門紅”，穩健行駛在良性增長軌道上。

依托數字化能力，助推普惠金融

在江?？磥?，像那種主流金融服務往往夠不到的地方，數字金融服務其實還比較活躍。截至2022年末，新網銀行實現了對全國原832個已摘帽國家級貧困縣的授信全覆蓋，累計授信客戶數646.81萬人，累計發放貸款4,498萬筆、金額1,458.07億元。

充分發揮補位作用，用心服務普羅大眾、社會基座群體，這正是新網銀行最初成立時的股東初心，也是監管設立民營銀行試驗田的初衷。

具體來講，因為新網銀行規模小，決策流程短，在類似于“用數字技術解決普惠問題”方面，能夠進行流程整合式的創新難度會比大中型銀行更小。

從時間來看，新網銀行的實踐證明試驗田取得了效果，既發揮著鯰魚效應，也發揮了試驗田的功能，驗證數字技術是否能夠解決難題，是否能夠帶來一些技術和流程的創新。在發展過程中，新網銀行也為大中型機構大規模服務普惠客群當了尖兵。其下探做了很多客群，甚至是信用白戶，在這些客戶有了豐富的信貸記錄之后，就會體現在征信報告中，進而主流銀行可以為其提供服務。

江海認為，新網銀行正在走一條難路——服務于最基座、最普羅大眾的群體，但這條路恰恰可能也是中國普惠金融最后需要攻克的，或者說是最后需要攻克的若干命題之一。在中國金融蓬勃發展的當今，解決這項難題，是有著社會價值、有意義的，同時也存在一些挑戰。

江海表示，做普惠金融，首先會遇到的難點，是如何識別風險；其次，是成本問題。在解決技術可行性的同時，對于基座群體較低水平的普惠金融需求，哪怕是幾千塊錢幾萬塊錢的貸款，銀行依舊需要進行系統記賬、計息、去扣款，這種碎片化業務對技術難度和經營精細化程度要求是很高的，是針尖上的舞蹈。最后，就是基于技術和業務，需要去做流程的創新。

道阻且長，但新網銀行已經通過不斷的技術創新、業務流程創新，亦或是基于技術創新的精細化運營，妥善解決了上述難點。尤其在技術創新方面，截至2022年底，新網銀行已累計提交了490多項技術專利申請，獲批超140項，先后承擔多項人工智能相關重大專項課題。這也使得新網銀行在助力中國普惠金融的路途中，有著堅實穩定的基礎，目前，新網銀行客戶貸款筆均金額大概是在3524元水平，1000元及以下的占比62%，1000到5000元的占比25%。

踐行雙碳目標，爭取完成綠色認證

作為綠色金融的踐行者，新網銀行于2022年完成了歷史上所有碳排放的全面中和，成為國內首家實現經營活動全面碳中和的法人銀行機構。江海解釋，因為新網銀行本身是一家經營歷史比較短的銀行，同時采取了全數字化模式，自成立就讓數據多跑路，讓客戶不跑路，這也意味著客戶沒有油耗，沒有能耗，沒有太多碳排放，同時新網銀行也沒有總分支機構的設置，服務方式本身就是一個低碳低能耗的模式。

據了解，新網銀行已經連續兩年發布環境信息披露報告。對于披露的初衷，江海表示，銀行是一個具有公共性的企業，所以這些年無論是政策、監管的導向，還是公眾的認知，都對銀行業金融機構賦予了更高要求；另一方面，這對新網銀行的經營也是有加成作用的。

江海稱，今年會爭取完成綠色認證，也會對今年經營的碳排放進行全面中和。面對企業客戶和個人客戶，新網銀行將開設碳賬戶，去發放碳積分、碳權益，以此吸引客戶支持綠色經濟的發展。

同時，新網銀行將對通過綠色認證的企業提供傾斜性利率支持。因為新網銀行服務的客群，相對下沉，其中少有做過綠色認證的企業。今年新網銀行希望能夠為符合條件的企業，贈送認證服務，為其承擔一部分資金成本，以此鼓勵更多的企業加入到綠色認證中來。

責任編輯：方杰