2019年是脫貧攻堅關鍵之年，對于新網銀行而言，2019年也是推行數字普惠的第三個年頭。今年12月，四川省涼山彝族州昭覺縣特口甲谷村收到了專項扶貧資金，用于村里的豬場改造項目。而在成都往西800多公里外，新網銀行也與甘孜藏族自治州巴塘縣建立“一對一”結對幫扶機制，并簽訂了為期3年的“金融扶貧開發合作協議”。

除了類似的精準扶貧方式，新網銀行更多還是借助金融科技力量，讓普惠金融真正落地、讓更多人享受到金融服務。這家成立初期“無場景、無客戶、無網點”的民營銀行不但業績持續上揚，而且實現了累計發放普惠金融貸款突破1億筆的“小目標”，真正滿足了草根小微、農民、貧困人就等群體“短、小、頻、急”的融資需求。

“人人都有云授信”，這是新網銀行一直懷有的愿景。作為繼微眾銀行、網商銀行之后全國第三家互聯網銀行，新網銀行自2016年12月28日正式開業以來，憑借“移動互聯、普惠補位”的定位，利用自身開放連接的優勢，聚焦于金融科技創新，不斷拓展普惠金融服務半徑，力主用數字技術推動“全民授信”時代的到來。

從一組數據中，可窺得新網銀行踐行小微普惠金融的成效。截至2019年12月29日，新網銀行小微貸款余額達7.01億元，較年初增加89.01%；在貸余額戶數為14550戶，較年初增加11068戶。在四川省內88個貧困縣各項貸款余額13.14億元，覆蓋居民逾23.7萬戶。

如果說4G等技術成就了新網銀行的C端普惠夢，那么伴隨著5G時代的到來，新網銀行在普惠金融這條賽道上又錨定了下一個目標，依托萬物互聯進一步拓展產業互聯網端的金融需求。

萬能連接讓普惠金融成為可觸摸的未來

日前，“2019四川十大經濟影響力人物”揭曉，新網銀行黨委書記、董事長江海榜上有名。作為新網銀行第一位員工，回顧三年創業歷程，江海感言：“這個獎不是頒給我個人的，而是頒給一起共同奔跑、共同奮斗的一千名新網銀行小伙伴，更是對所有扎根天府大地的金融科技創業群體的肯定和鼓勵?！?/p>

與主流銀行相比，新網銀行沒有營業網點、沒有客戶經理、沒有現金業務；與其他互聯網機構的金融板塊相比，新網銀行沒有原生客群、沒有自有場景、沒有特有的數據源。如何去實現數字普惠？這些對于江海這位新網銀行的“當家人”而言，其中考驗顯而易見。

經過實踐探索，新網銀行成功走出了一條“數字技術驅動銀行高速發展”的差異化道路。尤其在普惠金融領域，該行利用金融科技正解決著“作業成本高”和“風險識別難”兩大難題，可為城市新市民、創新創業者、小微企業主等客群提供7*24小時隨時隨地申請，秒申秒貸、實時放款、隨借隨還的金融服務，成為中國銀行業里做到單筆貸款額度最小的一家銀行，每筆貸款最少可低至200元，而且所需時間僅為20秒。

在江?？磥?，隨著普惠金融越來越具備技術可行性和經濟可行性，普惠金融越來越從一個遙遠的夢想，變成透明的、可以觸摸的未來。

普惠補位信用貸款扶持小鎮青年返鄉就業

2005年，聯合國提出了普惠金融（inclusive finance）的概念，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統金融忽視的農村地區、城鄉貧困群體、微小企業。

相對于傳統金融所倡導的“二八定律”（20%的客戶創造80%的利潤），普惠金融最大的突破在于，在一定程度上顛覆了主要為富人服務的傳統理念，使得弱勢客戶也可得到平等享受金融服務的權利。

貴州省習水縣土城鎮的“90后”小伙兒羅遲旺未曾想到，自己僅僅通過一部手機，便從新網銀行獲得超過10萬元的授信，解決了資金緊張的問題，一圓返鄉創業夢。

初中剛畢業，羅遲旺就離開家鄉前往上海打工謀生，經歷了工地小工、酒店傳菜員、采購等職業磨練后，今年已29歲的他愈發萌生回鄉就業的念頭。最終，羅遲旺回到家鄉，投資40萬元在土城鎮開了一家“古滋魚味”酸湯魚館，同時也兼顧著做起了快消品銷售生意，通過新網銀行的“好人貸”產品，在未借助任何抵押物的情況下便解決了資金周轉的問題。

羅遲旺不過是新網銀行所服務的眾多小鎮青年中的一員。大數據分析顯示，新網銀行的運營方式具有明顯的“普惠補位”特點，其超過80%的客戶來自三、四線城市和農村地區，覆蓋大量信用記錄缺乏、從未享受過正規金融機構授信服務的群體，“無征信報告”“無信用記錄”“無貸款記錄”的信用“白戶”占比總計達15.12%。

創新產品互聯網金融助力創客輕裝上陣

從新網銀行授信用戶行業分布看，前五位分別為批發和零售業、制造業、居民服務和其他服務業、信息傳播和計算機服務業、住宿和餐飲業——這些行業的人恰恰工作于最有活力的民營企業，或者是自主創業的群體。

早在2017年5月，新網銀行就推出了全國首款“互聯網+科創”信貸產品——“創客貸”，以純線上、秒申秒貸的純信用貸款模式為創客們提供靈活、便捷的融資服務。

中固維科（成都）動力技術有限公司創始人李翔在成為首批“創客貸”用戶后，紓解了創業資金短缺的后顧之憂，帶領團隊研發的真空高低溫電機取得多項國內首創專利，產品被成功應用到“嫦娥四號”玉兔探測器和中國南極科考站。

“剛創業那會兒，沒有專利，沒有產品，也沒有硬件抵押物?！崩钕栝_玩笑說，就這樣一個“三無”公司要想融資，就連自己也沒有信心給它授信。但是，打開新網銀行的微信公眾號進行注冊，后臺大數據分析信用后，給出了40萬元的授信額度，整個貸款過程不到一分鐘就完成了。他認為，類似于新網銀行“創客貸”之類的互聯網金融產品正在改變大家的創業環境，也給予了大家創業的勇氣。

通過金融科技及數字化運營，新網銀行實現了小微信貸業務的全線上申貸、審批和放款，極大地提升了小微客群申貸的便利性，即使在偏遠山區，只要有網絡覆蓋，就能享受到相應服務。統計數據顯示，截至2019年12月29日，新網銀行小微貸款余額達7.01億元，較年初增加89.01%；在貸余額戶數為14550戶，較年初增加11068戶。

技術立行以科技探索解決普惠難題

做好普惠金融，并不是件輕松事。因為客戶群體存在金融需求多元、地域分布廣泛且分散、風險復雜且識別成本高、金融素養和互聯網接受及運用程度參差不齊等諸多特點，普惠金融是一個長期、復雜、艱巨的世界性難題。利用強大的金融科技力量，新網銀行讓普惠金融實現路徑更為清晰，且將不良率控制在0.48%。

成立三年來，新網銀行始終堅持“技術立行”，科技考核與業務指標強相關，銀行內部彌漫著濃厚的工程師文化，科技人員占比超70%，且比例持續提升，一大批以技術工程師、數據科學家、人工智能專家、反欺詐專家為代表的人才資源在此聚集。在剛剛結束的2019“創青春·交子杯”新網銀行高校金融科技挑戰賽中，來自北京大學、清華大學、浙江大學、四川大學、電子科技大學、斯坦福大學、康奈爾大學等208所高校的1632名極客進入了新網銀行的視野，成為一個極具價值的后備人才庫。

一場高規格的演習，檢驗出了新網銀行科技人才的戰斗力。2019年9月，四川省公安廳組織了“四川護網2019”網絡攻防演習。在為期10天的演習中，10多名國內頂尖的攻擊選手模擬成網絡黑客，對122家參演單位的防護網絡發起進攻。最終，新網銀行的防護網絡經受住了近百萬次的外部攻擊，以“零失誤”斬獲“最佳防守單位獎”，是參賽選手中銀行業僅有的獲獎代表。

短短三年間，新網銀行還交出了一份亮眼的科研成績單。截至目前，新網銀行已提交專利申請128項，是國內第二家獲得國家高新技術企業認定的銀行，報送的“民營銀行信息科技建設及科技風險管理實踐”“基于互聯網數據挖掘驅動銀行業務的研究與實踐”分別獲得2018年度銀行業信息科技風險管理課題一類成果獎、三類成果獎，成為四川省銀行法人機構中首家拿到一類成果獎的銀行，也是民營銀行序列里首獲一類成果獎的機構。近日，該行還正式獲得ISO27001信息安全管理體系（ISMS）認證證書，且是在全行范圍整體完成體系建設工作，乃全國商業銀行少見。

回望新網銀行的崛起，離不開通信技術的迭代和應用。江海在公開場合表示，4G通信技術的廣泛應用，使得海量用戶的消費、出行、旅行、教育等多領域數據沉淀于移動互聯網，帶來C端用戶金融風控方法論的革命性突破。而伴隨著5G時代的到來，高速度、泛在網、低功耗、低延遲將使得萬物互聯成為可能，金融機構依托高頻、高維、實時、飽和的企業行為數據，有望實現B端金融風控方法論的突破。

顯然，在產業互聯網端金融需求這條新賽道前，新網銀行已經率先就位。文/張憶

責任編輯：王超