——神州信息新動力數字金融研究院 研究員 趙文杰

近年來，金融科技的應用逐漸加深，各銀行紛紛加大科技創新力度，推升金融服務水平，金融科技已成為驅動金融變革的重要引擎。

2022年初，央行出臺《金融科技發展規劃（2022-2025年）》、銀保監會印發《銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，兩大重磅文件推進下，銀行業加快以技術驅動的金融創新，持續增強金融服務實體經濟能力，在對公金融業務領域在財資管理、供應鏈金融、中小企業普惠金融等方面加快數字化轉型進程。

一、圍繞企業經營管理需求，以金融科技賦能企業數字化

1.1 挖掘人財事等場景痛點，以技術產品帶動金融服務輸出

（1）招商銀行發布“薪福通4.0”并升級為戰略品牌?！靶礁Ｍā弊鳛殂y行業推出的企業數字化產品，致力于一站式解決企業人財事管理需求，此次4.0版升級為招商銀行的戰略品牌，在產品力、服務力、開放力上進行全面升維，形成了“人財事通用服務+開放連接體系”的數字化服務生態。

（2）中關村銀行正式上線“股權激勵服務平臺”。作為一項免費增值服務，該平臺通過金融科技手段，把科創型企業的日常經營管理場景與金融服務結合，實現被激勵人才的管理業務、激勵數據、金融服務一體化的全流程服務。企業也可基于平臺對接銀行系統，申請定制化的金融服務。

1.2 聚焦財資管理需求，升級智能化、開放化的財資管理服務

（1）郵儲銀行運用金融科技，依托企業網銀、手機銀行、銀企直連等線上平臺，打造“易賬管”“易收付”“易歸集”“易心安”“易企融”“易跨境”六大系列服務，構建立體化對公客戶服務體系，助力企事業單位數字化辦公。

（2）興業銀行全新上線“‘興業管家’財資管理平臺2022”。運用金融科技服務十大場景，提供多銀行賬戶管理、流動性管理和投融資管理等財資云管理服務，幫助企業解決下屬公司多、合作銀行多、跨行結算業務繁雜等問題，推動企業財務數字化轉型，提高企業資金管理能力。

（3）平安銀行升級“平安數字財資管理云平臺”（STAR）。以生態圈視角聚焦到“戰略客群”與“小微客群”兩大類型客群，為其提供包括跨行支付結算、多賬戶資金管理、跨行票據管理、經營分析及預測、跨境資金管理在內的一系列服務，通過開放銀行接入企業多個系統，覆蓋企業多方面財資管理需求。

（4）寧波銀行升級“財資大管家”。新升級版本將“10+1”單一功能整合為場景應用，全新優化易查詢+、易交易+、易票據+、易融資+、易發薪+、易報銷+、易預算+、易采購+八大服務功能，為企業提供場景化服務的新體驗。

（5）九江銀行構建財資管理平臺。該平臺重點從商業銀行快速獲客及運營角度進行深度挖掘，采用了互聯網產品思維和SaaS+PaaS+微服務技術架構，系統模塊支持自由配置組合，滿足企業客戶在資金管理“看、管、攢、賺”上的各類需求。

（6）漢口銀行上線“企銀易家”平臺?；谇乐信_和業務中臺“雙中臺”架構打造對公客戶線上綜合服務平臺，提供賬戶管理、支付結算、投資理財、融資管理、現金管理、票據管理、供應鏈金融和國際結算等在內的一站式金融服務。

二、根據業務特點，構建安全、靈活的供應鏈金融數字服務能力

2.1 升級新一代票據業務系統，優化業務流程與功能

新一代票據業務系統是由上海票據交易所設計、開發和運營，面向票據市場所有參與主體處理票據業務的系統平臺。銀行作為票據市場的主要參與主體，積極參與新一代系統的建設上線。

新系統主要實現票據等分化簽發和拆包流轉，引入企業信息報備、企業名稱校驗、票據賬戶主動管理等風險控制功能，為票據業務更好地服務實體經濟提供重要保障。23家商業銀行參加了新一代系統首批上線，如：

（1）交通銀行關注票據服務“找零支付”新體驗，新的系統既能全面支持票據拆分后在背書、質押等流通環節使用，還可將票據拆分全面融入票據池和在線貼現等各類票據融資服務，以產業視角做大上下游供應鏈金融。

（2）中信銀行以“信票通”票據融資結算產品為代表，為電子銀承匯票提供承兌、貼現一體化服務，實現供應鏈內融資結算自動化，提升供應鏈內產銷效率，降低企業財務成本。

（3）渤海銀行的新一代票據系統專注在關乎客戶體驗的結算、簽約、申請、資料上傳、批量操作、轉讓變更六大特色功能。

（4）蘭州銀行新一代票據業務系統新增簽約、申請、信息報備、自動批量清算等功能，實現無成本拆分，無限制流轉。

（5）昆山農商新系統進一步提高系統運行效率，提升用戶體驗，為票據業務快速發展奠定了堅實的基礎。

2.2 完善數字供應鏈金融平臺，提升數智化、可信化融資服務

數字供應鏈金融平臺可在一定程度上解決信息不對稱、資產難穿透、數據不保真、實時難掌握等問題，數智化、可信化成為建設的重要方向之一。

（1）招商銀行全新升級“跨境E招通”綜合服務體系，幫助外貿企業克服現金流和供應鏈方面的挑戰，推出商票“云閃貼”、付款代理等供應鏈業務升級服務，有效緩解了供應鏈企業的融資難題。

（2）江蘇銀行打造升級版區塊鏈品牌 “蘇銀鏈3.0”，平臺上線推動了數十個金融創新項目落地，涵蓋“票據貼現”“物聯網動產質押”“OA無紙化審批”等多個重點領域，在供應鏈金融、互聯網金融服務等方面表現突出。

（3）青島銀行圍繞供應鏈全鏈條持續打造“青銀鏈融”產品品牌，開發“青銀E鏈”“青銀云保理”“E秒貸”等線上供應鏈金融產品，構建“數字供應鏈金融服務平臺”，通過該平臺落地首筆電子保理業務，實現核心企業優質信用的延伸。

（4）重慶銀行落地西部陸海新通道純線上信用產品“通道e融”，對于陸海新通道出口的企業、基于國家外匯局跨境金融服務平臺權威數據和真實出口背景，通過大數據企業畫像及出口應收賬款“池”化管理，打造線上化、智能化貸款產品。

（5）杭州銀行推出供應鏈金融產品——云e信，基于真實貿易背景，核心企業可以通過數字供應鏈金融服務平臺向上游供應商簽發應收賬款債權憑證，將自身優質信用通過金融科技手段傳導至產業鏈末端，具有多級流轉、靈活拆分、全流程線上辦理的優勢。

（6）蘭州銀行搭建區塊鏈債權多級流轉平臺——“蘭銀e鏈”，銀行與甘肅政府采購合同融資服務平臺進行系統對接，通過“政銀企”數據共享，將核心企業的應付賬款數字化，在線為供應商提供“蘭銀鏈信”的按需拆分、多級流轉及保理融資等服務。

三、以數字技術賦能普惠金融，構建體系化、生態化綜合服務能力

3.1 升級普惠金融專屬服務平臺

（1）建設銀行發布“建行惠懂你”APP3.0版本?！盎荻恪盇PP立足融資、成長和生態“三條主線”，升級為服務普惠客群的一體化、生態型綜合服務平臺。運用數字普惠、平臺經營新打法，秉承“數字、平臺、生態、賦能”的發展理念，為小微企業、個體工商戶提供旅程化、多品類、智能化的信貸服務，以及陪伴式、一站式的財富服務體驗。

（2）北京銀行上線“小巨人”2.0普惠金融專屬APP升級版。升級版本進一步深化數字技術應用，借助大數據、云計算和人工智能等技術，著重在服務、功能、產品、體驗四大維度實現全新升級，為廣大企業用戶提供包括金融、資訊、商機等在內的綜合化、數字化普惠金融服務。

3.2 構建數字普惠金融服務體系

（1）農發行構建以小微智貸為主的線上小微信貸體系。線上小微業務運用互聯網、移動通信、物聯網、人工智能等現代金融科技，實現了客戶當天在線授信申請、當天完成授信審批、貸款審批流程“零”人工干預的“110”辦貸模式。

（2）郵儲銀行建成“郵e鏈”涉農產業鏈金融服務平臺。該平臺創新“農業產業鏈金融”模式，構建“數據層+風控層+產品層+場景層”四維服務，著重解決農戶等產業鏈長尾客戶信息收集難題，突破傳統擔保限制，實現場景化批量獲客和精準服務。

（3）光大銀行升級“線上標準產品+場景定制產品”的線上產品體系。通過線上標準產品支持普惠金融擴面增量；利用場景數據實施差異化準入和核額更有針對性的服務；推廣“一點接入，輻射全國”的線上產業鏈業務模式；打造“以客薦客”鏈路式營銷和“場景迎客”平臺式引流兩大線上營銷方式。

（4）廣發銀行持續積極探索全流程線上貸款業務模式。綜合運用大數據、人工智能等金融科技手段，研發推出和升級“稅銀通”2.0、“銀電通”“科技E貸”“抵押E貸”等線上化信貸產品。

3.3 建設或對接綜合服務平臺

（1）興業銀行城建云南省中小企業融資綜合信用服務平臺上線。該平臺接入以市場監管為代表的19類233項權威涉企數據，通過應用大數據、云計算等實現企業畫像及信用分析、線上智能融資對接等綜合金融服務功能。

（2）唐山銀行發揮唐山市企業綜合金融服務平臺能力，打造“互聯網+政務+金融+大數據風控”模式，整合政務類數據資源，持續提升數據應用能力，優化了網上撮合和企業“畫像”功能。

（3）蘭州銀行對接“云上鄉村農業資源交易平臺”。以“云上鄉村農業資源交易平臺”作為獲客渠道，聯合甘肅省農擔擔保服務批量獲客，落地集群客戶貸款。

相較于零售業務數字化，由于對公客戶和業務的復雜，決定了對公業務數字化轉型的難度和復雜性，銀行應主動考慮企業類客戶的全方位、全生命周期需求，通過數字技術的應用融入到企業的生產經營場景和產業鏈條中，融合金融與非金融服務，構建與客戶之間更具黏性、更加穩態的共生發展關系。

簡言之，可從三個方面提升數字化金融服務水平：

一是場景化。解構企業生產經營的各個場景中不同的需求，發揮金融機構數字化能力，提升企業自身數字化水平，增強雙方的信任；通過把金融服務融入到數字化場景當中，提高金融可得性，增強雙方的黏性。以此構建銀企共生的數字化金融生態。

二是開放化。以提升金融服務質效為目標，通過數字技術，橫向鏈接更多的渠道、數據、業態、資源，擴大企業的朋友圈和數據維；縱向貫穿企業的產業鏈、交易鏈、信息鏈，資金鏈，提升安全高效的數字化營銷、數字化風控、數字化管理等綜合服務能力。

三是智能化。充分利用人工智能、大數據、物聯網、云計算等新技術，在建設金融服務系統、平臺時充分考慮客戶體驗與客戶旅程，提高自主分析、自主響應、自主決策應用效果，培養企業客戶的使用習慣，實現金融服務的軟性植入。

神州信息深耕行業數字化30余年，沉淀“科技+數據+場景”能力，創新打造面向產業鏈場景的的數字供應鏈金融平臺、中小微企業普惠金融產品體系，可以助力銀行機構升維對公業務數字化轉型，提升服務實體經濟質效。

責任編輯：系統管理員