今年政府工作報告提出，進一步疏通貨幣政策傳導機制，引導資金更多流向重點領域和薄弱環節，擴大普惠金融覆蓋面。推動金融機構降低實際貸款利率、減少收費，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降。

作為地方金融供給的重要力量，中小銀行在普惠金融供給側的發力尤為關鍵。兩會期間，就普惠金融的相關問題，21世紀經濟報道專訪了全國人大代表、中原銀行董事長徐諾金。

徐諾金表示，目前，小微企業融資難融資貴，農村金融服務“最后一公里”難打通等問題，還一定程度上存在。但這也從側面表明，普惠金融服務具有廣泛的市場需求，需要優化解決供給與需求不匹配的矛盾。

“中小銀行根植地方，服務靈活，在渠道、隊伍、制度、文化等方面具有得天獨厚的優勢，往往可以打造出踐行普惠金融的‘小而美’樣本?！?徐諾金表示。

提高普惠金融服務的可獲得性

《21世紀》：“普惠金融”這一關鍵詞連續多年出現在國務院政府工作報告之中。普惠金融的可持續性也是市場關注的問題，在你看來，金融業踐行普惠金融如何實現可持續？

徐諾金：普惠金融是為小微企業、農村地區和低收入群體提供的金融服務，因此，如何以可負擔的成本向他們提供廣覆蓋、快捷高效的金融服務，是普惠金融需要解決的關鍵問題。站在新發展起點上，商業銀行有必要從改革創新、科技賦能和加強管理等方面，進一步完善普惠金融可持續發展模式，不斷提升業務發展與風險控制的匹配能力。

一是要將踐行普惠金融作為金融業堅定不移的初心和使命。當前，我國已進入新發展階段。普惠金融業務是新發展階段落實中央部署的政治任務，是金融回歸本源，服務經濟社會的初心和使命，更是一項需要長期持續推進的戰略性工作。

二是完善線下線上渠道建設，使普惠金融服務更具可獲得性。目前，小微企業融資難融資貴，農村金融服務“最后一公里”難打通等問題，還一定程度上存在。這也從側面表明，普惠金融服務具有廣泛的市場需求，需要優化解決供給與需求不匹配的矛盾。為了提高普惠金融服務的可獲得性，最大限度地滿足客戶需求，商業銀行需要通過線下與線上兩條渠道擴展服務網絡。

一方面，進一步拓展縣、鄉、村多層次的物理網點服務體系；另一方面，運用互聯網、大數據等技術，打造小微企業一站式服務平臺和縣域普惠金融綜合服務平臺等線上服務渠道，提供快捷、高效、隨時可觸達的金融服務。

三是運用數智技術降低成本、防控風險，促使普惠金融服務商業可持續。普惠金融要具有商業可持續性，就需要在積極履行社會責任的基礎上尋求合理的經濟回報，在對客定價最優和銀行自身盈利之間，尋找一個合理的平衡點。

隨著新一代信息技術的發展，除了通過內部精細化管理實現降本增效外，商業銀行還要積極運用大數據、AI等數智技術，提高營銷、運營、管理和服務的效率，創新產品和服務模式，降低資金和服務成本，更好地讓利客戶，努力做到定價最優。尤其重要的是，商業銀行要積極通過大數據、云計算等科技手段，提升事前預警、事中監控、事后管理的全流程的大數據風控能力，有效防范、化解小微企業貸款和普惠授信風險，提升銀行的資產質量和盈利能力，實現普惠金融商業可持續。

打造差異化的普惠金融服務

《21世紀》：中小銀行是中國金融體系的重要組成部分。中小銀行發展普惠金融有哪些優勢，存在哪些難題？

徐諾金：中小銀行根植地方，服務靈活，在渠道、隊伍、制度、文化等方面具有得天獨厚的優勢，往往可以打造出踐行普惠金融的“小而美”樣本。

渠道優勢方面，中小銀行扎根地方，厚植區域，形成了區域全覆蓋的網點布局，能快速觸達客戶普惠金融服務需求。比如，中原銀行目前已設立131家縣域支行、72家鄉鎮支行、7000余家普惠金融服務站，覆蓋河南全省18個省轄市90%的鄉鎮，惠及2000余萬農村居民，并結合手機銀行、微信銀行等線上渠道，形成了線下線上一體化的金融服務網絡，為深化普惠金融服務提供了重要基礎。

隊伍優勢方面，中小銀行網點普遍下沉，擁有一支深耕基層、專業敬業的普惠金融服務隊伍。他們長期從事普惠金融業務，熟悉農村地區基本情況，具有豐富的客戶服務和風險防控經驗以及較強的凝聚力和戰斗力，為做好普惠金融服務奠定了堅實的人員基礎。

機制優勢方面，中小銀行具有決策鏈條短、服務效率高、管理機制靈活等特點，可以結合小微企業客戶和農村客戶痛點，在產品創新、業務審批、管理決策等方面做到相對獨立、快速、高效。

理念優勢方面，中小銀行都蘊含著“普惠基因”。比如中原銀行把服務農村居民、踐行普惠金融作為全行的戰略來抓，進行長期性、系統性的規劃，通過理念創新、機制創新、產品創新努力將普惠金融業務做深做精，而不是為了符合監管要求的短期行為。

我們也應看到，中小銀行發展普惠金融還面臨農村信息和信用缺失、產品創新不足、風險防控能力較弱、科技能力不足等問題。未來，中小銀行需要立足自身優勢，結合區域經濟發展實際，根據小微企業和農村金融服務的痛點難點，從機制、渠道、產品、生態等各方面開展有針對性的工作，打造差異化的普惠金融服務。

對于中原銀行而言，打造差異化普惠金融業務，主要做好三個方面工作：一是用好地緣優勢，扎根中原、深耕中原；二是用好政策優勢，借助商業銀行普惠金融政策紅利，對小微專項貸款給予資金定價優惠，加強支小再貸款、信用貸款的投放，有效降低普惠小微客戶融資成本；三是落實服務理念，以客戶為中心，根據客戶的需求和特點，差異化地設計產品，提供高質量服務。

《21世紀》：近年來，國有大行也加大普惠金融貸款投放，下沉力度加大，大行普惠小微貸款增速連年高于30%。在此背景下，中小銀行如何與國有大行做好錯位競爭？

徐諾金：推動普惠金融高質量發展，需要構建和完善多層次普惠金融市場體系。根據不同類型、不同規模的金融機構的定位，逐步構建整體協同、分工明晰的普惠金融服務網絡。當然，國有大行實力雄厚，優勢明顯。但中小銀行扎根于城鎮和農村，對地區的經濟發展情況、信貸需求、公司企業的生產情況掌握得更加清楚，這是大型商業銀行所沒有的優勢。對于如何錯位競爭，主要體現在以下幾個方面：

一是用好國家對發展普惠金融的政策支持，加大支小再貸款、信用貸款的資金投放，提高首貸戶占比。

二是發揮中小銀行組織結構更加扁平、市場靈敏度更高、經營機制更加靈活的特點，迅速捕捉市場需求，通過普惠金融業務模式創新，設計定制化服務方案，快速滿足客戶的需求。

三是發揮地域優勢，持續做好普惠金融業務的下沉，通過數字化技術解決小微客戶批量獲客、批量授信、精準風控等問題，強化金融服務實體的能力，擴大普惠小微業務覆蓋面。圍繞核心企業上下游、集群市場、產業園區、種植養殖、重點行業等五大類客群，匹配差異化信貸需求，設計定制化服務方案。

普惠金融如何管理尾部風險

《21世紀》：這些年小微企業融資難融資貴的問題有所緩解，但仍有部分小微企業表示“獲得感”不強。從你的觀察及中原銀行的實踐看，小微企業在融資過程中還面臨哪些難題？

徐諾金：作為重要的市場主體，小微企業等普惠金融服務對象的發展，與保障就業、激發創新動力、促進經濟發展息息相關，是金融服務實體經濟高質量發展的重要環節。但是在融資過程中，依然有部分小微企業存在“申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難”的問題。從中原銀行的實踐來看，問題主要集中在以下兩個方面：

一是小微客戶受經濟影響大，自身抗風險能力弱，部分客戶抵質押物不足或資產的產權存在爭議、企業管理欠規范、財務狀況不夠透明，無法滿足銀行發放貸款所需的條件。

二是金融機構對小微企業授信管理未能完全匹配小微企業“短、頻、快”的融資特點，影響企業融資效率。缺乏大數據應用的精準用戶分層畫像，對小微客戶全方位金融需求挖掘不夠，存在重貸款合作、輕綜合運營的現象，金融業踐行普惠金融的可持續性有待加強。

因此，金融機構要持續提升對小微客戶的服務質效，繼續落實好各項紓困幫扶政策，加快健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，持續優化中小微企業融資環境，支持中小微企業和個體工商戶發展。

《21世紀》：普惠金融客戶往往風險相對較高，如何在增加貸款投放的同時管控好風險，保持資產質量穩定？

徐諾金：眾所周知，部分普惠金融客戶往往囿于自身實力，抵御風險能力有限，但是銀行金融機構也要關注他們真實的金融需求。2月28日召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議在談到普惠金融時強調，加快完善風險分擔補償等機制，促進形成成本可負擔、商業可持續的長效機制。

中原銀行一方面強化數據運用能力，著力建設“線下+線上”的分層服務體系，打造“標準化+定制化”的授信產品體系，提高“共性+個性”的客群分析能力。同時，針對小微客戶金額小、需求頻、周期短、要求快的資金需求特點，建立“便捷、高效、易得、全面”中原特色普惠小微風險管理模式。

此外，審批理念上，我們始終堅持以客戶為中心，注重第一還款來源，關注實質風險，上下協同，做好風險理念的宣貫；完善分級審批體系，根據業務發展需要，及時調整一二級審批范圍及審批權限；精簡流程節點，提升大數據在小微風控中的運用。

同樣不可忽視的還有，要完善小微專項貸后管理流程，建立實現預警為主，抽檢為輔的貸后管理模式，為管控好風險再加上一把“安全鎖”。

責任編輯：韓希宇