12月21日，銀保監會發文，提出十項具體措施，著力解決群眾“辦卡難”和小微企業“開戶難”問題，進一步優化銀行開戶服務。

《每日經濟新聞》記者注意到，今年9月，中國人民銀行下發通知，以提升個人銀行賬戶服務質效為核心，引導商業銀行回歸銀行賬戶服務本源，為客戶提供便捷、安全、優質的銀行賬戶服務。

近日，有消費者向記者反映，辦理某家股份制銀行的工資卡條件比較“難”。對此，記者對包括該行在內的深圳部分銀行進行了探訪。

個別銀行辦卡條件嚴苛

記者以消費者身份來到該股份制銀行，希望辦理一張工資卡，該行工作人員表示目前辦理該行銀行卡，需要提供社保連續繳納六個月的證明，如不滿足，則需提供單位工作證明（蓋公章），以及本人實名認證的手機號。當記者提及某銀行不需要連續六個月社保證明時，該工作人員建議記者去某銀行辦理。

除此之外，記者實訪其他兩家股份制銀行和一家國有銀行發現，銀行卡業務辦理流程各有不同，但都能憑身份證辦理。

其中一家股份制銀行工作人員表示，需要先登記個人信息，填寫住址后在深圳公安查詢核實，社保繳納單位與實際工作單位一致即可。另一家股份制銀行工作人員表示，只要使用本人銀行卡，不會用于出租出借賬戶等，憑身份證是可以開的，但可能會根據實際用卡情況，調整電子渠道的使用。

一家國有銀行工作人員則表示，只需要身份證和本人實名手機號，再看一下住址證明（有收到淘寶快遞、外賣的地址）或單位證明，即可辦卡。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，部分銀行個人銀行賬戶服務工作中出現矯枉過正的動作，表明部分銀行未能精準識別客戶風險狀況并采取差異化的服務措施，未能處理好風險防控和優化服務的關系，給部分合理開卡的請求增設阻礙。

政策要求銀行優化流程

2020年10月10日，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議決定在全國范圍內開展“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。

據了解，出于防范電信網絡詐騙等緣由，在“斷卡”行動背景下，今年以來，各銀行對開卡的審核更為嚴格。

記者到銀行網點后，各家銀行工作人員均詳細詢問了記者辦卡的相關事宜，這是出于“了解你的客戶”的要求，工作人員表示。

“各個銀行需要了解業務背景，確定客戶合理用卡，不會用于買賣賬戶，幫助您多方面符合開卡要求?！蹦炽y行經理告訴記者。

有銀行工作人員表示，相較目前，今年年初辦卡更嚴，“今年過完年之后有一段時間（辦卡）很嚴，后來改了，可以開出卡，但會有一些功能受限制，要用一段時間觀察是不是正常使用卡，然后再恢復正常。不會說不給開，一般先開二類銀行卡，用一段時間再開通非柜面（業務）?！?/p>

銀行應當遵循“風險為本”的原則確定客戶盡職調查的具體方式，在“了解你的客戶”基礎上，適當優化開戶流程，為客戶提供開戶便利。央行在今年9月30日發布的《關于做好流動就業群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）中表示。

不過，在文件出臺背景方面，央行相關負責人明確表示：“近期，一些地方的流動就業群體反映，到商業銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題”。

央行調查后發現上述問題主要有兩方面原因：一方面是為打擊電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強了賬戶風險管理；另一方面則是近年來商業銀行按照“了解你的客戶”原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，相關措施具有合理性和必要性，但部分商業銀行未能采取與客戶風險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

在優化個人銀行賬戶開戶流程方面，《指導意見》要求商業銀行改進客戶身份識別方法，從識別規則、識別結果運用、識別渠道等推進優化服務系統治理，優化開戶流程，為客戶提供開戶便利。因異常開戶行為拒絕客戶開戶申請的，應加強復核并向客戶說明理由。推行個人簡易開戶服務，鼓勵銀行充分利用外部有效數據交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求，并優化對老年人等特殊群體的銀行賬戶服務。

12月21日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于優化銀行開戶服務切實解決群眾“辦卡難”和小微企業“開戶難”的通知》，要讓數據“多跑路”、群眾“少跑腿”。其中第三條明確表示：“銀行應當結合各地風險防控形勢，合理設置輔助身份證明材料適用范圍和條件，細化輔助身份證明材料使用規則。充分考慮異地打工人員、靈活就業人員、高校畢業生等群體實際現狀，不得“一刀切”要求額外提供居住證、工作證明、三個月至一年不等的社保記錄和實名制手機號等證明材料?！?/p>

從相關案例來看，去年5月，中國人民銀行杭州中心支行通報了電信網絡新型違法犯罪涉案企業銀行賬戶倒查及問責情況，對涉案銀行采取了強化監管及嚴格問責措施。

“每個人都要追責的”，銀行客戶經理如是說。

責任編輯：方杰