11月29日，重慶某文化公司前來招商銀行重慶分行南岸支行咨詢對公賬戶開立事宜。據了解，該企業剛剛注冊成立，辦公經營場所尚在選址中，因需要辦理稅款、社保繳納業務，需要盡快開立對公賬戶。11月30日上午，該公司順利完成開戶。

在反電詐嚴峻形勢下，國內銀行通常把穩定經營背景和固定辦公地址作為企業開戶的必要條件之一，而經營場所尚未選定，無法提供相應經營記錄證明是當前小微企業普遍現象。為解決小微企業開戶難問題，深入貫徹國務院深化放管服改革有關精神，踐行社會責任，招商銀行迅速組織落實央行于2021年10月份印發的《關于做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見》，向全行加大小微企業賬戶簡易開戶服務推廣力度。

截至目前，招商銀行已有36個分行累計逾千家網點支持簡易賬戶開立服務，全行累計開立簡易賬戶兩千多戶，其中過半數根據客戶申請完成功能升級。

簡易開戶平均時長1.65天

在國家不斷深化放管服改革、激活市場主體活力的政策背景下，企業注冊經營門檻持續降低，小微企業市場主體迅速增長，集群注冊、一址多照、居家經營、注冊地與經營地分離等多種情形成為小微企業靈活經營新業態特征，特別是小微企業創立之初，往往存在無固定經營場所、無經營辦公物料、尚未開展經營活動、依托互聯網辦公等特點。在近兩年犯罪分子利用集中開立、倒賣銀行賬戶進行新型電信網絡詐騙異常嚴峻形勢影響下，這類客戶難以按照傳統客戶身份識別要求成功開戶。

簡易開戶為此類客戶提供了一個可選擇項。銀行可以采取精簡的客戶身份核實程序，快速開立功能相對簡單的銀行結算賬戶，以滿足企業開業需求，客戶可使用該賬戶辦理水電等公共事業費用及稅款、社保繳納、工資發放等業務。

這類賬戶實際上是“以空間換時間”。招商銀行簡易開戶程序僅需企業提供營業執照、法定代表人有效身份證件等證明文件。開立簡易賬戶的小微企業，從客戶預約開始到賬戶激活平均辦理時長為1.65天。逾兩千家企業中，有72.58%的客戶在1天內辦結業務；在3天內開戶的占比高達93.55%。

通過簡易程序開立的賬戶，仍需執行實名制動態復核、年檢及對賬等規定。當企業經營活動走向正軌，有了更完備的輔助證明材料，銀行再按照普通企業開戶程序補充客戶實際經營情況核實，將賬戶升級為正常賬戶，為該賬戶提升網上支付限額，根據客戶需要開通公司卡等功能。

招商銀行賬戶經營團隊堅持“了解你的客戶”“誰的賬戶誰負責”的原則，簡易賬戶開立、升級到撤銷整個業務流程做到全生命周期風險識別、評估、監測和控制，確?？蛻魧嶋H經營情況、賬戶功能及賬戶風險大小相互匹配。

優化小微企業開戶服務

堅持“支付為民，開戶不難”和“反詐拒賭，安全支付”的初心，招商銀行把“放得開、管得住、服務好”作為工作標準，多措并舉做好風險防控工作的同時，優化小微企業開戶服務。

招商銀行搭建企業信息查詢和監測平臺、數字化風控平臺、智能管控平臺、智能通知平臺一系列智能化系統，利用大數據挖掘、RPA、人工智能、機器學習建模等金融科技手段，實現用系統流程自動化替代人工操作，縮減客戶資料提交、審核材料的時長，進一步優化客戶開立賬戶服務時長。

2021年起，招商銀行已在全行范圍內推廣電子營業執照，允許電子營業執照替代紙質營業執照，客戶無需攜帶紙質營業執照前來網點辦理開戶?？蛻粼陬A約開戶時，企業可以通過電子營業執照授權或上傳照片自動填充信息，手機號登錄后僅需錄入2項信息，約3分鐘便可完成開戶預約。在整個開戶流程中，客戶僅需在銀行審核通過后前來銀行網點一次，提供一套資料便可快速開立賬戶、開通網銀和企業APP、公司卡等基礎結算服務。

此外，招商銀行通過嵌入式場景開發，實現在線預開戶功能?？蛻粼谑袌霰O督局、稅務局、海關等公共事業平臺上進行工商注冊、納稅登記、海關備案時，可同時在線申請預開銀行賬戶，獲取賬號進行簽約或登記，避免客戶多次往返銀行與國稅局等機構，實現了讓數據多跑路，客戶少跑路。

自2021年10月起，招商銀行還推出針對小微企業在內的對公客戶一系列優惠政策，在賬戶服務、電子渠道服務、票據服務、支付轉賬等多個項目上推行減費措施，助力小微企業及個體工商戶等市場主體降低支付成本。

招商銀行有關負責人介紹，該行持續優化小微企業銀行賬戶開立服務的同時，在風險防控方面也獲得了較大的進展。通過對賬戶進行分類分級及數字化風控管理，該行在保障正常賬戶使用的前提下，也加強了對賬戶風險的防控。2021年前三季度，招商銀行單位涉案賬戶大幅減少，與2020年同期相比下降84.2%。

責任編輯：方杰