隱私計算發展如火如荼，金融業先行試水。隱私計算的核心優勢在于能夠分離數據所有權和使用權，為 “數據特定用途使用權流通”開創了新范式。

據中國工商銀行發布的金融業首個隱私計算白皮書——《隱私計算推動金融業數據生態建設》（以下簡稱《報告》），國外隱私計算金融應用目前尚處于試點階段，暫未形成規?；瘧?，且成熟產品較少。而我國在金融領域率先謀劃隱私計算頂層設計，且國內隱私計算金融應用已領先國際。

目前，不少金融機構已部署隱私計算平臺，作為企業數據生態建設基本支撐。但不同產品算法差異致使難以互聯互通，技術“孤島”引致新的數據“群島”問題?！秷蟾妗诽岢?，數據要素化時代，互聯互通終極目標是建設跨層級、跨機構、跨行業乃至跨國境“數據流通網”。因此互聯互通須以終為始、自上而下全局規劃，前瞻性選擇社會整體最優路徑。

此外，還需要關注的是“避免隱私計算不當使用或濫用”，在安全可控前提下開展探索應用。

信貸風控是隱私計算應用最多的金融場景

從實踐應用來看，國內隱私計算金融應用領先國際。在頂層設計推動下，我國互聯網企業、科技公司及金融機構近年來相繼研發多款成型隱私計算產品，相關產品呈現平臺化發展趨勢，技術組合應用日益明顯。

2020年，中國人民銀行啟動金融科技創新監管試點項目，為國內銀行、保險及證券等行業開展隱私計算應用提供了創新環境，其中銀行業探索最為突出，占比高達87%，保險業為13%?！秷蟾妗凤@示，銀行業隱私計算應用場景中產品營銷、信貸風控、信用卡反欺詐、反洗錢、移動支付人臉識別、跨境結算、跨行業數據交易的占比分別為21.4%、57.1%、3.6%、3.6%、7.18%、3.6%、3.6%。

關于信貸風控場景下的應用。近年來，商業銀行普遍基于數據智能分析改善風險管理體系，以期實現風控流程自動化與決策智能化。然而，銀行信貸管理仍面臨各環節數據瓶頸問題，主要包括：貸前收集客戶信息困難、驗證信息準確性難，授信審批存在信息不對稱等業務風險；貸中無法實時偵測客戶信用與交易信息，無法及時研判客戶財務情況、企業客戶經營發展狀況、及交易環節潛在風險；貸后管理仍通過傳統回訪、年度審查等方式，存在時間滯后和形式化突出等問題。

《報告》介紹道，商業銀行利用隱私計算技術聯合合作機構，實現數據安全融合，在貸款全周期流程中實時全面分析客戶，降低信貸管理信息不對稱性與不透明性，提高信貸管理效率。例如，基于聯邦學習的企業貸中監測、基于多方安全計算的貸款資金流向跨行追蹤、基于多方安全計算的信貸產品聯合風控等。

值得關注的是，貸款用途不真實、貸款支付管理不合規、貸款用途管控不到位等，是商業銀行常見違法違規處罰事由。因此，有效監測貸款資金流向，既是銀行防范信用風險重要手段，也是監管部門關鍵合規要求?！秷蟾妗放e例稱，工商銀行借助多方安全計算技術，探索建立了跨行資金流向監測工具，有效驗證在“數據可用不可見”前提下，穿透貸款人跨行轉賬數據、跨行監測貸款是否流入違禁領域。

驗證結果表明，密文計算結果準確率達100%。性能方面，本案例百萬條級密文數據計算耗時僅分鐘級。此方案打造了行業首個基于隱私計算、跨行追蹤貸后資金流向方案，為全行業構建風險聯防聯控機制提供全新探索，其推廣應用將有效提升整個銀行業貸后風險管理水平、降低銀行合規風險。

關注技術“孤島”引致新的數據“群島”問題

值得關注的是，隱私計算在一定程度上是為保護數據安全而生，應用之時更需要注意全面保障個人金融信息安全?！秱€人信息保護法》頒布實施，明確規定個人信息處理需個人充分知情、自愿明確作出同意，但個人信息不包括匿名化處理后的信息。

《報告》指出，“目前，隱私計算技術應用是否需要個人主體授權存在合規困惑?，F階段，我國并未出臺匿名化技術標準或相關指引性文件。因此，隱私計算處理數據是否為匿名化未有定論。金融業可探討專門出臺隱私計算使用指引，指導各方合規應用技術?！?/p>

同時，要避免隱私計算不當使用或濫用。目前，較多機構為保護自身數據權益，紛紛研發隱私計算技術產品。相關產品尚未成熟時，需避免名義上采用隱私計算技術，實質上明文共享數據，這將對數據生態健康造成根本性傷害。

《報告》表示，實際應用中，隱私計算技術作為新生事物，金融機構應充分利用金融科技創新監管試點、金融業數據綜合應用試點等渠道機制，審慎辨識合作機構和技術產品，在安全可控前提下開展探索應用，避免陷入違規使用隱私計算的困局。

另一方面，數據要素化時代，生態建設的終極目標是萬物皆可用的“數據流通網”，惟有以終為始、自上而下全局規劃，凝聚多方共識、明確建設原則、規劃最優路徑，最終實現互聯互通。為此，《報告》提出要適時規劃隱私計算平臺互聯互通。

目前，不少金融機構已部署隱私計算平臺，作為企業數據生態建設基本支撐。但不同產品算法差異致使難以互聯互通，技術“孤島”引致新的數據“群島”問題。金融業亦自下而上零星探索互聯互通，但總體僅為小范圍、個性化抱團。數據要素化時代，互聯互通終極目標是建設跨層級、跨機構、跨行業乃至跨國境“數據流通網”。因此互聯互通須以終為始、自上而下全局規劃，前瞻性選擇社會整體最優路徑。

《報告》表示，可參照互聯網設計理念構建互聯互通路徑?；ヂ摼W是人類迄今最成功互聯互通架構之一，金融業可充分借鑒互聯網經驗構建數據流通網：（1）充分尊重平臺自治，不打破平臺已有信任基礎與自治規則，包括成員管理、規則制定、技術選型等；（2）保證“數據可用不可見、使用可控可計量”，即平臺間交換數據仍需遵循“最小夠用”原則；（3）保障遞歸式擴張效應，互聯互通協議除適用于平臺間，也適用于多平臺組成的子網間，如此產生由內向外的擴張效應，構成有機生長的全社會數據流通網。

責任編輯：韓希宇