“農村數字普惠金融”是破解農民融資難、融資貴問題的突破口。其具有共享、便捷、低成本、低門檻的特點，能延伸金融服務觸角，降低交易成本，擴大金融服務范圍和覆蓋面，是讓農民享受正規金融服務的數字化途徑。

“農村數字普惠金融”是破解農民融資難、融資貴問題的突破口。

之所以說是突破口，是因為“農村數字普惠金融”具有共享、便捷、低成本、低門檻的特點，能延伸金融服務觸角，降低交易成本，擴大金融服務范圍和覆蓋面，是讓農民享受正規金融服務的數字化途徑。今年中央一號文件對發展普惠金融提出明確要求，即“穩妥擴大農村普惠金融改革試點，鼓勵地方政府開展縣域農戶、中小企業信用等級評價，加快構建線上線下相結合、‘銀保擔’風險共擔的普惠金融服務體系，推出更多免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融產品?！倍稗r村數字普惠金融”正可以在“線上線下相結合”“免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融產品”等方面大展拳腳。

農村數字普惠金融怎樣做，才能更好地破解農民融資難問題，在全面推進鄉村振興中發揮更大作用？

不久前，農業農村部計劃財務司召集積極性高、條件比較成熟的7個省份的省級農業農村部門和建設銀行分行，以及相關領域專家學者，實地開展黑龍江省“農業大數據+金融”模式聯合調研，學習借鑒和總結推廣農村數字普惠金融助力全面推進鄉村振興好做法好經驗。

黑龍江省在農村數字普惠金融方面探索出了什么模式，吸引了如此高規格的團隊前去學習？

2018年以來，針對農民融資難、融資貴問題，黑龍江省在農業農村部金融支農服務創新試點項目支持下，聯合哈工大和建設銀行，依托省農業大數據平臺，建成“黑龍江省農業金融服務平臺”，探索出“農業大數據+金融”支農模式。該模式堅持以方便農民、惠及農民為出發點，以數據增信為切入點，共享土地承包、土地流轉、農業補貼等有關行政管理部門涉農信息，創設“地押云貸”“農信云貸”等“隨借隨還”“按日計息”金融產品，讓農民“有尊嚴”地貸款，調動了金融機構和農業農村部門兩個積極性，喚醒了沉睡的農業數據和找尋出口的農村金融資源，實現了農業發展、農民增收和金融增效三個目標，是破解農業“貸款難、貸款貴”的突破口，是解決農業信貸特別是農戶和新型農業經營主體信貸問題的重要渠道，是農業農村金融發展的重要方向。

黑龍江省農村數字普惠金融模式的核心在于大數據，正是依托農業大數據中心，開發農業金融服務平臺，實現政府與金融機構數據共享，黑龍江省才夯實了農村數字普惠金融的“數字”根基，并借助這個根基，用數據對農民進行增信，用豐富的涉農信息，供金融機構進行產品創新。

從黑龍江省的經驗不難看出，要發展農村數字普惠金融，首當其沖必須實現數據共享。人民銀行等六部門不久前發布的《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》中，就特別強調要“鼓勵各地整合農村土地確權、土地流轉、農業補貼、稅收、保險、鄉村建設項目等涉農有效數據，并積極與金融機構等共享，推動緩解銀企信息不對稱?！钡珨祿蚕韽膩聿皇且患资?，要實現共享，就必然需要相關部門配合，更需要更高層級的領導統籌協調。誰來協調？在黑龍江省，這個數據共享是由黑龍江省領導強力支持的。正是有了更高層面領導的支持，黑龍江省農業農村廳才在全國率先成立了農業大數據管理中心，實現了農業行政管理數據脫敏脫密后集中管理。在此基礎上，開發農業金融服務平臺作為統一數據接口，支持建設銀行等共享有關農業數據，創新信貸產品。

其次，要發展農村數字普惠金融，就必須大力推進線上抵押。部分地區，由于沒有開發專門系統，要實現全省范圍內的土地流轉抵押，很不方便，也很不現實，這就極大影響了農村數字普惠金融的深入推進。黑龍江省探索的方法是，抓住農村土地確權的政策契機，開發全省土地流轉抵押系統，實現鑒權、授信、抵押、放款等全流程線上操作。很顯然，要實現全流程線上操作，就需要開發先進技術支撐下的專門系統，需要鑒權、授信、抵押、放款等環節的完全打通。事實上，農村數字普惠金融的重要內容之一就是線上抵押，唯有線上能簡便快速完成抵押，貸款人辦理貸款抵押手續才能方便省心，商業銀行才能提高放貸效率，農民融資道路上的抵押難問題才能得到較好解決。

再次，要發展農村數字普惠金融，還要實現線上申請。線上申請，看似簡單，其實不易。這不僅需要強大的科技投入，也需要大數據支撐。因為農民在線上申請，意味著可以不去物理網點，不需要從鄉下趕到鎮上或者城里，只需動動手指，就可以在APP上完成操作，貸款便利性得到極大提高。這方面，黑龍江省目前不僅實現了農民通過手機APP就可以申領貸款，而且可以“隨借隨還”“按日計息”，貸款周期大幅縮短，農民貸款成本大幅降低。而“隨借隨還”“按日計息”在給農民帶來便利的背后，是強大的數據和算力的支撐。

最后，要發展農村數字普惠金融，同樣需要實現對農民的精準授信。傳統授信方式是客戶經理“掃戶”，到農民家走訪，詢問信貸需求，進行信用評級，發放小額信用貸款。這種方式的好處是可以實地考察，缺點是獲取的數據信息比較單一，很難立體精準畫像，農民的信貸需求一般不能足額滿足。而黑龍江省的探索是，金融機構根據農戶申請，通過農業金融服務平臺，調用土地確權、土地流轉等農業數據，多維度為農業主體畫像，在線精準授信放款。此類貸款，由于有信息交叉驗證，風險可控，因此，發放的貸款額度通常較高，可以滿足農民更大金額的融資需求。

責任編輯：王煊