百行征信有限公司（下稱“百行征信”）于近日對外公布成立三周年業績數據。截至2021年5月22日，百行征信累計拓展法人金融機構2084家，個人征信系統收錄信息主體超2億人，信貸數據源覆蓋大型國有銀行、全國性股份制銀行、城商行、農商行、民營銀行等20余類金融機構。替代數據源渠道數達30個，基本實現個人和企業征信業務中公安、司法、工商等基礎數據源的覆蓋。作為金融科技的產物，征信系統對于經濟的健康發展和金融市場的穩定的重要性不言而喻。

百行征信獲得我國首張個人征信牌照

2013年國務院公布《征信業管理條例》，明確我國個人征信實行牌照制。2015年1月，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司共八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。

2017年4月，在“個人信息保護與征信管理”國際研討會上，中國人民銀行征信管理局局長萬存知明確表示：“八家進行個人征信開業準備的機構，目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去”。8家機構暫時不具備資格，才有了百行征信的誕生。

2018年2月，中國人民銀行官網發布的公告信息顯示，百行征信有限公司獲得人民銀行準予行政許可決定書，宣布國內首張個人征信牌照誕生。

此后兩年多的時間內，再無一張征信牌照發出，直至2020年12月，第二家全國性個人征信機構——樸道征信于28日在北京朝陽自貿區注冊成立，主要股東為北京金融控股集團、京東數科、小米公司、曠視科技、聚信優享。

看到這里，有人會發出疑問：百行征信這么厲害，那與我們平時提到的“征信報告”有什么關系和區別嗎？

百行征信與央行征信的關系與區別

首先明確一下：我們平時提到的“征信報告”是指由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業的社會信用，征信報告分為個人信用報告以及企業信用報告。

1、央行征信

央行征信是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄。央行征信的信息來源主要是一些正規金融機構的金融信息，這些金融機構包括銀行、擔保公司、金融服務公司、融資租賃公司、財務公司、小額貸款公司等等。

2、百行征信

百行征信是由中國互聯網金融協會牽頭，與芝麻信用、騰訊征信等8家市場機構共同組建的個人征信機構。這8家機構可以說是征信行業的霸主，把所有的民間征信信息整合起來，14億中國人的信用問題可以一目了然。百行征信主要是針對網絡借貸等領域開展的個人征信活動，屬于民間征信機構。百行征信的上線，將成為央行個人征信系統的重要補充。

可以看出，央行征信和百行征信為“互補關系”。2020年7月，央行征信中心與百行征信正式簽署戰略合作協議。根據協議內容，雙方將在依法合規、保障信息安全的前提下，開展征信戰略、業務、技術合作研究，央行征信從此得到了一名“神隊友”。

那么，他們又有什么區別呢？

1、性質

央行征信是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄；百行征信則是市場化個人征信。

2、作用

央行征信的作用是客觀展示個人或企業的社會信用；百行征信主要是為了規范互聯網貸款行業，讓網貸機構之間的數據能夠共享。

3、數據來源

央行征信數據主要來源于傳統持牌金融機構如銀行等，只記錄與金融相關業務數據。但如果你從未在金融機構辦理過業務（比如學生），那么央行征信就無法獲取你的相關數據，而百行征信則不然。因為百行征信包含不同的數據項，除了金融數據外還會收集其他數據，包括生活數據、電商數據、其他交易數據，小貸、互聯網金融機構的數據等。

4、使用目的

央行征信是作為銀行等其他金融機構借貸業務風險評估的一個依據。百行征信是作為部分金融機構、網貸平臺、互聯網公司、民間借貸等借貸業務風險評估的一個依據。

新版個人征信報告正式落地，包含這些大變化

2020年1月19日，征信中心面向社會公眾和金融機構提供第二代征信報告查詢服務，經過一年多的試運行，2021年5月，央行新版個人征信報告正式落地。相較于舊版，新版報告主要包含下面這些大變化：

1、預留“共同負債”信息位置。舊版征信：夫妻雙方共同還款，一方主貸，另一方征信不體現負債。新版征信：夫妻雙方作為共同借款人，二方征信均體現負債。

2、征信內容更細化。舊版征信：只體現名目，不體現細分。車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，征信僅體現信用卡，不體現分期金額。新版征信：體現分期時間和分期金額，更加細化。

3、征信不良記錄保持更久。舊版征信：保存近2年的征信記錄情況。新版征信：保存不良信息（如逾期、呆賬等）終止之日起5年，且記錄更詳盡（即便銷戶也有）。

4、個人信息記錄更加全面。舊版征信：個人信息記錄較少，完整度差。新版征信：完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整，包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯系電話，個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。

5、電信、自來水業務等納入征信。舊版征信：僅記錄房貸、銀行卡等少量信息。新版征信：電信、自來水業務繳費、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處分、低保救助、職業資格、行政獎勵等信息都被記錄。

6、征信更新更加及時。舊版征信：征信更新時間長達一個月或更久。新版征信：各機構在采集時點T+1向征信中心報送數據（即當日采集，下一日報送）。

7、為他人提供擔保也會上征信報告。新版報告中對此進行了完善，全面反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況。

8、個人信息被盜用戶可主動上報“反欺詐警示”。用戶如果發現自己的個人信息被盜用，可以主動申請在征信報告上添加“反欺詐警示”，并留有聯系電話。信貸機構在審批信貸時會使用這一警示進行判斷。

可見，個人征信是每一個人的“經濟身份證”，與申請貸款、信用卡消費、買房買車等生活息息相關，今后必將是一個“失信者寸步難行”的社會。

責任編輯：方杰