防范經營貸搖身變為按揭貸，近日，多地監管部門對轄內商業銀行開展專項核查，并出臺專門制度等強監管措施，嚴控經營貸違規進入樓市的行為。

3月23日，北京銀保監局發布消息稱，針對北京地區房價持續上漲和個人經營性貸款資金違規流入房市的情況，轄內銀行對2020年下半年以來發放的個人經營性貸款等業務合規性開展自查。自查發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元，約占經營貸自查業務總量的0.35%。其中，部分涉及銀行辦理業務不審慎，部分涉及借款人刻意規避審查。在銀行自查的基礎上，北京銀保監局會同相關部門選取重點機構進一步開展了專項核查，已發現涉嫌違規流入房地產市場信貸資金約3000萬元。

針對2020年以來經營貸違規流入樓市的現象有所抬頭，今年春節之后，北京、上海、廣東、深圳等地區均對經營貸流入房地產市場進行核查。3月16日，廣東銀保監局發文稱，發現涉嫌違規流入樓市的問題貸款金額2.77億元，涉及920戶。3月18日，深圳銀保監局稱，要求轄區內中資商業銀行對15.4萬筆、1771.73億元經營貸業務進行全面排查，并選取6家銀行進行現場檢查，檢查覆蓋率近50%。針對發現的問題，該局責令銀行立查立改，提前收回了21筆涉嫌違規貸款，涉及金額為5180萬元。

“經營貸”原本是銀行提供給中小微企業的一種貸款服務，通常要求借款人為企業股東，且名下房產過戶滿半年、公司成立一年以上。經營貸最高能貸到房產評估價的7成，且審批靈活、利率較低、放款速度快、支持多次續貸。去年以來，受疫情影響，政策加大了紓困中小微企業的貸款力度，不少銀行經營貸利率更是低至3.5%，低于普通按揭貸款5%至6%的水平?！斑@誘使部分購房者轉向申請經營性貸款來購買房產。同時，部分房產中介、貸款中介誘導、協助購房者包裝材料、申請貸款，也是背后的推動力量之一?！闭新摻鹑谑紫芯繂T、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。

經營貸流入樓市，加大了炒房資金“杠桿”，背后的風險隱患值得關注。不久前，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上再次警示房地產泡沫問題，“很多人買房子不是為了居住，而是為了投資或者是投機，這是很危險的。因為持有那么多房產，將來市場價格要是下來，個人的財產就會有很大的損失，貸款還不上，銀行也收不回貸款，經濟生活就會發生很大的混亂?！睂Υ硕ｍ狄舱劦?，經營性貸款資金違規流入樓市，擾亂了房地產調控大局，容易引發局部房地產市場過熱；本應流向實體經濟的金融資源被擠占，影響了宏觀政策實施的效果。對企業和居民個人來說，用經營性貸款購買住房，推高了杠桿率、負債率，一旦房地產市場或政策發生較大變化，還可能導致債務危機。對銀行而言，過分依靠房地產來擴大規模、搶占份額，既存在政策風險也存在信用風險。

而對于經營貸流入樓市的問題，事實上，去年4月深圳監管部門曾展開過一輪聯合核查，但彼時的通報顯示，并沒有查實上述違規情況。市場人士普遍認為，資金多次流轉掩蓋了經營貸去向，監管部門和銀行核查難度較大?！般y行的貸款資金用途、流向監控是一個老大難的問題?！倍ｍ嫡J為，對于非受托支付的貸款資金，銀行主要審查貸款資金在銀行體系的流向。如果貸款資金跨行轉入多個賬戶或直接提取現金，對單家銀行而言，就非常難以監控。對受托支付的貸款資金，除了審查在銀行體系的流向之外，銀行還會關注受托支付對象的資質和背景，防止信貸資金轉入與借款人經營活動無關的賬戶。如果發現貸款用途可疑的，就會要求借款人或客戶經理說明融資需求背景，調查貸款用途的合理性、合規性。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，通過銀行自查、監督檢查、違規處罰等地毯式的整治，在重塑財經紀律、規范金融秩序的同時，也應針對近期出現的中介對接、“一條龍”服務等資金違規流入樓市的新現象、新模式，建立精細化的監管舉措。

為加強信貸資金用途管理，多地在嚴查的基礎上還進一步提出規范要求。例如，上海銀保監局明確提出，商業銀行要防范借款人或受托支付對象通過非常規大額取現、中間人過渡資金等各類方式規避用途管理。完善信貸資金用途監測與攔截機制，擴大模型監測范圍，提升監測效果。對確認用途違規的行為，應及時采取實質性管控措施。此次北京銀保監局發布的消息中提到，已經啟動對4家銀行的行政處罰立案程序和調查取證工作。而在今年2月，中國銀保監會臺州監管分局也因為中國銀行臺州市分行“貸后管理不到位，信貸資金被挪用于購房”對其進行了89萬元人民幣的行政處罰罰款。

記者了解到，在嚴監管加碼之后，部分銀行網點也提高了經營貸的申請門檻，并降低了貸款成數?！拔覀儸F在的要求是公司必須要有實體經營地點和實際經營流水才可獲取貸款，而且房產過戶時間必須超過一年?！币晃还煞葜沏y行北京分行相關負責人告訴《金融時報》記者?！搬槍σ恍┒唐趦扔眯路勘疽约靶缕髽I注冊就套取經營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，讓經營貸回歸其本質，助力企業經營，也能夠在一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發展?！敝性禺a首席分析師張大偉說。

另外李宇嘉建議，后續可以更加明晰首付款來源的監管機制。如借款人家庭需提供首付款來源近半年流水，對于半年以內轉入的資金，無論來源于借款人還是直系親屬，均需要追蹤資金鏈條，明確核實為合理收入所得而非借貸、“過橋”等方式。

責任編輯：方杰