繼3月1日工商銀行、平安銀行在銀行業信貸資產登記流轉中心（以下簡稱“銀登中心”）以公開競價方式成功開展首批個人不良貸款批量轉讓和單戶對公不良貸款轉讓試點業務之后，3月8日、3月11日，銀登中心又先后發布了興業銀行、浙商銀行、浦發銀行三家股份制銀行擬對其單戶對公債權項目進行競價轉讓的公告。

今年1月，銀保監會印發《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》，正式開展單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓試點，并將納入不良分類的個人消費貸、信用卡透支、個人經營貸納入轉讓范圍。

《金融時報》記者注意到，根據以前的規定，個人貸款不良資產不得進行批量轉讓，對公貸款不良資產也只能以3戶及以上的數目進行“組包”轉讓，此次試點不僅拓寬了不良資產轉讓類別，也放寬了不良資產批量轉讓門檻要求。

2021年，銀行業不良資產處置力度只增不減，單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓“破冰”，有助于銀行進一步卸下“包袱”，對提升銀行資產質量和穩定金融體系具有重要意義。

“一方面意味著以市場化手段處置不良資產的速度正在加快，這將進一步提升不良資產的處置效率，改善商業銀行的資產質量，維護金融體系穩定；另一方面，不良資產處置渠道的多元化有助于挖掘更多的市場力量參與不良資產管理和處置，這對市場正常運轉將起到較好的補充作用，便于提高金融服務的專業化水平?！?span id="stock_sh601988">中國銀行研究院研究員梁斯對《金融時報》記者表示。

試點業務“破冰”

3月1日，共有6單單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓業務成功競價，涉及不良貸款本息金額合計6.57億元，全部采用多輪競價方式。

其中，工商銀行公開轉讓5單業務，不良貸款本息金額共計6.39億元，包括2單單戶對公不良貸款轉讓業務，底層資產分別來自浙江和四川；3單個人不良貸款批量轉讓業務，底層資產包括個人消費信用貸款和信用卡透支業務。

平安銀行公開轉讓1單個人不良貸款批量轉讓業務，本息金額共計1773萬元，底層資產為個人經營類信用貸款。

據銀登中心介紹，首批試點業務轉讓公告發布后受到市場廣泛關注。掛牌后申請參與競價的受讓方達到16家，涵蓋了全部全國性金融資產管理公司或其分公司，以及5家地方資產管理公司。最多時有9家受讓方對同一單業務進行報價，報價輪數最多達44輪。

最終，東方資產、長城資產四川省分公司、信達資產浙江省分公司、國厚資產、廣西廣投資產等資產管理公司在相應競價業務中出價最高，競價成功。

公開資料顯示，開展不良貸款轉讓業務試點銀行包括6家國有大型銀行和12家全國性股份制銀行。參與試點的不良貸款收購機構包括金融資產管理公司、符合條件的地方資產管理公司和金融資產投資公司。

《金融時報》記者注意到，根據銀登中心3月12日最新發布的開立賬戶機構統計表，大型銀行有41家分支機構、股份制商業銀行有64家分支機構在銀登中心開立了不良貸款轉讓業務賬戶。

助銀行卸下“包袱”輕裝上陣

近年來，我國銀行業不良資產處置速度加快。銀保監會數據顯示，2017年至2020年，銀行業累計處置不良貸款8.8萬億元，超過之前12年總和。2020年末，我國銀行業不良貸款率為1.92%，較年初下降0.06個百分點。

“去年不良貸款率下降的主要原因在于國內引導銀行加大不良貸款處置力度?！?span id="stock_sh601818">光大銀行(4.260, 0.00, 0.00%)金融市場部分析師周茂華對《金融時報》記者表示。

銀保監會主席郭樹清日前在國新辦新聞發布會上指出，新冠肺炎疫情使銀行業不良貸款上升是必然趨勢，所以從2020年開始加大了不良貸款處置力度。他表示，可能2021年需要處置的不良貸款還會增長，甚至會延續到明年，因為有的貸款期限比較長。

目前，我國商業銀行處置不良資產的主要渠道是清收重組和減免、自主核銷、不良資產對外轉讓和不良資產證券化。

“總體來看，這四種處置方式各有優缺點，速度慢、批量化處置能力不足是商業銀行不良資產處置中普遍面臨的問題?！敝袊y行研究院高級研究員李佩珈表示。

“單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓試點，全面開啟了商業銀行不良信貸資產處置新模式，打破了商業銀行單獨核銷貸款的舊格局，有利于加速銀行不良貸款的全面處置速度，讓商業銀行能夠進一步輕裝上陣，有效化解風險，為我國金融業全面開放以及疫情之后經濟快速恢復增長奠定堅實基礎?！庇醒芯咳耸咳缡窃u價。

試點工作仍需不斷完善

《金融時報》記者在采訪中了解到，具備試點資格的金融機構均在積極準備，未來將有更多機構參與到個人不良貸款批量轉讓的試點中來。不過有專家表示，個人不良貸款批量轉讓在實際處置中仍面臨一些難點，需要進一步完善金融生態以及相關監管政策。

“目前來看，銀行轉讓不良貸款可能面臨的困難包括轉讓價格的確定，尤其是在批量轉讓個人不良貸款的過程中，對單筆貸款情況逐一核實的難度較大，確定合理的價格難度更大?！?span id="stock_sh601658">郵儲銀行研究員婁飛鵬認為。

此外，由于受讓后不能二次轉讓，作為受讓方的資產管理公司，需建立相應的催收制度、投訴處理制度，配備相應機構和人才隊伍。

對于后續處置，國厚資產相關業務部門負責人表示，將嚴格按照試點工作要求，不斷完善個人貸款清收的相關制度，加強專業人才隊伍建設和信息技術建設，按照市場化、專業化原則開展工作。依托大數據、人工智能等科技手段和重組等方式，并積極借助司法力量，同時根據個貸資產區域分布情況，與優質服務商進行合作，發揮地域優勢，提升處置質效。

徽商銀行風險管理部肖旺認為，對于商業銀行來說，應進一步完善個人貸款業務風控體系，同時密切跟蹤同業轉讓案例，加強與同業、司法機關的溝通，深入分析定價、個人信息保護等核心難點，進一步完善個人不良貸款批量轉讓制度。

“要加快健全社會信用體系，推動覆蓋全社會的守信激勵和失信懲戒機制建設，打擊惡意逃廢債，為不良資產處置建立良好的社會環境?！崩钆彗旖ㄗh。

責任編輯：王超