“不忘助小扶微的初心，不忘金融服務實體經濟的初心，以客戶需求為中心，加快銀行數字化和智慧化轉型，以金融活水為地方實體經濟的發展貢獻金融力量?！?/strong>

——齊商銀行副行長鄒倩

12月16日，由和訊網舉辦的第十八屆財經風云榜銀行峰會在北京成功召開。齊商銀行副行長鄒倩參與圓桌論壇環節，并就中小銀行如何勇擔社會責任，踐行金融使命這一話題進行智慧分享。

齊商銀行副行長鄒倩

關于地方銀行的未來發展，服務下沉和金融科技是“雙支柱”。鄒倩所代表的齊商銀行正是沿著這樣的路徑，實現了自身可持續發展。

“齊商銀行在義利并舉中加快了自身的發展?！编u倩稱，疫情期間，齊商銀行主動作為，獲取了一大批小微企業客戶資源。有了客戶就有了產品的附著主體，也就有了加快發展的基礎。

嘗到數字化轉型的甜頭

齊商銀行是一家位于山東淄博的城市商業銀行，主要的服務客群是當地的小微企業和城鄉居民，其中90%是民營企業，70%是小微企業，因此擔負著支持地方實體經濟發展的責任。

“在今年疫情發生之后，我們也切實地感受到了銀行作為金融活水為實體經濟提供的力量。疫情期間，我們不僅履行了社會責任，自身也收獲了很多，比如我們為3萬多戶小微企業提供紓困貸，同時走訪了37萬戶個體工商戶，雖然耗費了大量的人力、物力和時間，但我們獲取了非常多的小微企業客戶資源?！编u倩表示。

事實上，齊商銀行較早引入了德國的微貸技術，為了進一步緩解融資難、融資貴的問題，于2015年在山東省上線了首個在線的供應鏈平臺，極大降低了中小微企業的融資成本。

據鄒倩介紹，通過在線供應鏈平臺與核心企業的ERP、SAP、ABS這些供應鏈系統、財務管理系統進行直連，銀行可以批量地獲取到核心企業上游供應商和下游供應商的數據和信息，從而通過產品設計和模型嵌入，解決小微企業抵押擔保難的問題，由此也將核心企業的信用增信到上游和下游小微企業當中。

鄒倩表示，在2019年，齊商銀行還自主研發了擁有自主知識產權的“寓金于農”的農業風控模型，以及與怡亞通（國內供應鏈上市公司）開發的基于快速消費品場景的“一秒貸”這一線上小微企業貸款產品。這兩個農業模型和小微企業快消品場景里的模型，在疫情發生之后發揮了巨大的動能，在1-4月僅僅4個月的時間內，全線上的農貸發放了6個多億，而且是從直銷銀行入口進行的全線上無接觸式的投放，也為疫情發生之后，農民購買飼料、雞苗、鴨苗提供了線上資金支持。

線上平臺在疫情期間派上了大用場，齊商銀行充分利用科技賦能降成本、提效率，已經嘗到了數字化轉型的甜頭。

打造經得住考驗的風控技術

銀行天生是經營風險的行業，因此風險管控能力是銀行的核心能力。鄒倩表示，齊商銀行是以小微企業客戶作為目標客群的中小銀行，如果沒有強大的管控能力，很可能就會出現系統性的、行業性的，區域性的大范圍風險，所以提高小微企業風險管控能力也是我們一直以來修煉的“內功”。

“我們齊商銀行在2009年就成立了一個小企業信貸服務中心，一個信貸專營機構，也是全國第四家，山東省首家，作為全行小微企業產品創新實驗地和風險控制技術的研發基地。這個專營機構從成立到現在十年時間，累計發放了700億元小微企業貸款和“三農”貸款，支持了6萬多戶小微企業、個體工商戶和農戶，到現在戶均貸款仍然保持在50萬元以下，不良率仍然保持在萬分之幾的低位，在這十年當中沒有核銷過一筆不良貸款?！?/p>

十年的探索當中，齊商銀行針對小微企業風險管控，總結提煉了一套行之有效的技術，即“線上+線下”結合，“場景+模型+數據+技術”四位一體的全流程、標準化信貸管控體系。

在鄒倩看來，因為小微企業本身財務管理不夠規范，銀企之間最主要的困難是風險識別很難，信息識別不對稱，這就要將就企業鎖定在場景里。2010年齊商銀行開始布局線下供應鏈金融，通過核心企業來將小微企業生產數據、歷史數據鎖定，在場景里，供應鏈金融要保證資金流、物流、商流、信息流四流合一，在“四流合一”的前提下，小微企業要在真實的貿易背景才能得到銀行的授信。

為了確保小微企業有真實的貿易背景，不會輕易地把貸款資金挪用，齊商銀行基于場景獲取小微企業的基礎大數據，包括銀行沉積下來的數據，還有與當地的工商、稅務、環保、社保建立數據對接關系，從而獲取到這些小微企業基礎的數據，再將生產數據和政務數據結合起來建立模型，同時基于行業建立不同的風控模型。據了解，齊商銀行的小微企業信貸系統里就有70多款小微企業的模型，細分為不同行業、不同場景。

鄒倩表示，齊商銀行的風控技術可稱為“人防+技防”?！叭朔馈笔侵赋^10萬元以上的小微企業貸款，一定要有豐富行業經驗的客戶經理進行一些人工的識別；“技防”就是全流程、標準化整個技術，包括小微信貸技術；“三農”技術，包括農業場景、風控模型、供應鏈金融“三位一體”的風控技術，通過“人防+技防”，實現整個“場景+數據+模型+技術”四位一體風控全流程整個管控體系。

“通過這些體系的建設，我們比較好地控制了小微企業的風險，實現了銀企之間信息的對稱。所以，我想行之有效的風險管控技術，或者說經得起整個經濟周期檢驗的風險管控技術才是有效的風險管控技術?！编u倩稱。

談及未來發展，鄒倩表示，數字化時代的來臨促使齊商銀行不斷提升數字化能力，尤其是要豐富對新經濟、新業態中小微企業的風險識別。這都是對銀行數字化能力、風險管控能力的巨大考驗。