9月24日至26日，由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦，中國銀聯重慶分公司協辦的“2020中國數字金融生態論壇”在重慶舉行。

論壇期間，中國電子銀行網對民商智惠董事長梁笛進行了專訪，梁笛董事長談及經營場景在銀行數字化轉型中的杠桿作用，并為銀行公私聯動開發零售場景，以及中小銀行如何進行場景建設提出了寶貴的建議。

民商智惠董事長梁笛接受采訪

從積分到場景，彰顯零售業務變革路徑

談到銀行場景經營變革這一話題，梁笛首先從民商智惠自身的經營轉型說起。

民商智惠定位為電子銀行渠道精準服務商，開業之初主營銀行電商，具體內容是信用卡積分兌換，近些年來，這條經營路線不斷變遷，目前已進化到為銀行實現各種場景的構建與接入，而實現這一轉型路徑的背景是全社會線上線下消費場景不斷豐富、相互融合。

具體來講，現在的零售消費場景大致可分為三類：以話費充值為代表的純虛擬場景；以各種餐飲兌換券為代表的實物交易O2O場景；以及出行服務、醫療服務、教育服務等服務類場景?？偟膩碚f，目前消費市場還在不斷升級。樂觀地看，由于互聯網行業內各類消費場景仍存壁壘：專注外賣的平臺不擅OTA旅游業務，專注旅游的平臺不擅在線教育業務……銀行作為支付結算的主流中介，卻有將各種消費場景統籌經營的潛在能力，因此銀行對場景的經營依然大有可為。

從企業到員工，公私聯動新模式越發清晰

近些年來，銀行業“零售為王”的觀念日益深入人心，場景也正是傳統零售業務轉型的首要切入點。在各家銀行均開始側重零售業務，并逐漸對標“頂梁柱”對公業務的背景下，梁笛對銀行提出了公私聯動、經營場景的建議。

梁笛認為，對公授信客戶是被很多銀行長期忽略的“另類”零售場景，盡管對公業務面向的是企業，但企業員工是真正的零售客群。對公授信客戶也具有兩個巨大的優勢：其一是財務制度最健全，其二是財務狀況比較好。因此，這些企業有意愿，也有能力給員工提供各種關懷福利，提高員工忠誠度。

這時候銀行應該考慮的是：“怎樣通過對公渠道讓企業員工變成零售客戶？”

為此，民商智惠提出幫助銀行搭建“企業關懷內購”平臺，通過銀行app、公眾號等官方渠道建立面向授信企業員工的電商快速通道。首先企業可以把福利內購經費放在銀行的支付結算系統里，其次銀行可以把享受福利的企業員工留在銀行的線上渠道中。對于銀行的大零售戰略來講，這個方案同時具備兩個優勢：

一是低成本提高用戶活躍度：一些剛性消費，如購物、看電影、吃飯等，優質的目標客戶通過企業的福利額度，在電子銀行渠道進行消費；

二是向用戶進一步精準推薦產品：因為企業員工身份是確定的，因此，在貸款額度審核，精準提供產品等方面是很有意義的。另外，企業員工的商品內購、住房按揭、信用卡服務等都可以通過該渠道進行。

從自建到合作 中小銀行做場景如何揚長避短

梳理銀行業內場景建設模式，主要有自建場景和合作拓展場景兩種。兩相對比，自建模式掌控力強，但成本巨大、競爭激烈；而合作拓展場景模式門檻低、成本低。目前很多商業銀行更傾向于采用合作拓展場景模式。

在梁笛看來，中小金融機構做場景最大的問題是科技投入高、建設周期長、試錯空間小、供應鏈維護難度大，出于揚長避短的考量，引入外部技術資源、合作拓展場景不失為中小銀行更經濟、更有利的發展模式。

責任編輯：陳愛