央行數字貨幣的每一次新動作，都會引起媒體和網友們的大討論，更會牽動銀行和支付機構的神經。稍遠一點事件的有中國銀行、農業銀行有關央行數字貨幣“諜照”的流出。

近一點的是8月29日，建行的數字人民幣測試也無一例外地吸引了眾多人的眼球。和上一次的熱鬧有所不同，此次建行的測試活動透露出了大量的細節，比如賬戶分四類，身份認證的信息要素以及數字錢包功能等等。

昨日（9月14日），央行副行長范一飛在《金融時報》撰文稱，“中國人民銀行正在穩步推進數字人民幣的研發試點工作?！彼谖恼轮性敿氷U述了央行發行數字人民幣的原因及堅持中心化和M0定位的理論依據和現實需求。

一系列的新動作、新消息和新聲音再一次引起業界和學界的討論。在這一次的討論中，又有網友將這樣一個問題拋出來，“如果央行發行了法定的數字人民幣，那么支付寶和微信支付會受到沖擊嗎？”

這可真是個好問題。但在回答這個問題之前，我們要明確一個前提。

一個前提

央行未來要發行的數字貨幣不是比特幣之類的虛擬貨幣，也不是Q幣、游戲幣，更不是傳銷幣和空氣幣。央行貨幣研究所所長穆長春曾表示，央行數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。另外，央行及大量學者也一致認定，這種貨幣的主要作用是為了替代 M0（流通中的現金，即紙鈔和硬幣）。

關于其叫法，今年8月25日，央行貨幣政策司司長孫國峰在回答記者提問時表示，人民銀行研發的數字貨幣現在稱之為數字人民幣。至此，以后央行發行的數字貨幣就有了官方統一的名稱。

之所以如此命名，筆者猜測，可能有這么兩個原因：一是進一步和傳統數字貨幣有所區別，避免概念的混淆，一定程度上也是為了防止幣圈借此炒作；二是持續維護人民幣的法定地位，數字人民幣的發行，并不否定紙幣、硬幣等人民幣的法幣地位，畢竟，社會上還有太多人不會使用電子支付，而只知道用現金。

另外，新網銀行首席研究員董希淼曾在中國電子銀行網撰文稱，數字人民幣至少有兩個特點：第一，國家信用背書，具有無限法償性與強制性；第二，幣值穩定，適用于各類經濟交易活動。

以上這些都是我們認識數字人民幣的大前提。

會比支付寶和微信支付更好用

數字人民幣的國家信用背書和無限法償性，意味著任何單位和個人都不得拒收。相比較之下，支付寶和微信支付之間是無法直接進行交易和轉賬的。

早些時候，我們去某家店里消費。店家可能說，對不起這里只支持微信支付，或只支持支付寶。那我們還得更換支付方式。當然，現在技術上已經基本解決了這個問題。

但在現實中，我們依然會遇到一些現象，比如賣花小店需要準備兩個收款碼，一個是支付寶的，另一個是微信支付的。

再比如，A要用支付寶給B的微信錢包轉賬1000元，而A的微信錢包沒有錢，怎么辦呢？A就得先把支付寶里的1000塊錢轉入自己的銀行卡里，然后從銀行卡把這1000塊錢轉到自己的微信錢包里，接著A才能用微信支付轉賬給B，這樣才算完事兒。

筆者就遇到過類似的事情，總有朋友和筆者說，“我支付寶轉你299塊，你通過微信給我轉299塊?！币员闼迷谀畴娚唐脚_進行購物。

總之，一系列操作看起來是不是忒麻煩？

但如果是數字人民幣，A錢包的1000塊可以一步到位地進入B的數字錢包里。因為數字人民幣的法定貨幣地位，其應用場景更廣，也更便捷。

在范一飛的文章中就專門點出，“數字人民幣主要定位于 M0 ，需遵守《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等與現鈔管理相關的法律法規。按照人民幣的法償性規定，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收?！?/p>

支付寶和微信支付短期內繼續穩

基于這些考慮，董希淼認為，“將來，隨著央行數字貨幣落地應用，用戶支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷和安全。也許會出現一種可能，使用央行數字貨幣的人越來越多，使用微信和支付寶的人越來越少?！边@間接回答了文章標題里網友們提出的問題。

即，未來，數字人民幣會對微信和支付寶的支付造成一定的沖擊。

筆者也相信，沖擊會有，但這需要一定的時間。原因是支付寶和微信支付本身擁有龐大的企業用戶和個人用戶基礎，兩者構建的企業，特別是中小企業與個人用戶之間的支付場景已經十分豐富，且生產生活服務生態已經相當成熟，業務服務能力也很完善。從用戶習慣和使用場景來說，數字人民幣短期內不會對支付寶和微信支付造成太大沖擊。

但長期來看，就移動支付這一領域，數字人民幣必然會有更大的優勢去替代原有的支付場景。只是這個過程不會過于猛烈，可能到時候，我們說“沖擊”一詞，會顯得不恰當。

數字人民幣、支付寶和微信都有更好未來

因為數字人民幣在數字支付領域會對支付寶和微信支付有極強的替代性，其未來定會在為民眾帶來更多便利的基礎上，有更為廣泛的應用基礎。

其實，數字人民幣推出的一個重要基礎是支付寶、微信支付、云閃付等網絡支付形式的出現及其對網民在網絡支付、互聯網理財等方式的普及和推動。

不過，在范一飛看來，“這種以商業銀行存款貨幣為基礎的電子支付工具，基于賬戶緊耦合模式，在應用場景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護和匿名支付等方面仍有較大提升空間?！睌底秩嗣駧诺某霈F必將進一步激發他們在金融科技領域的創新能力。

比如，云閃付等電子支付工具在激烈的競爭中通過一系列的結構優化、技術迭代和形式創新，一改以往“不好用”，“用得少”的局面，成為吸收技術創新，服務實體經濟和民生發展的優秀移動支付工具，其用戶數也已突破了3億。

“利用新技術對M0進行數字化，對現有電子支付體系形成補充，既要保持M0的屬性和特征，又基于價值屬性衍生出不同于電子支付工具的新功能?！边@種科技創新能力，以及其豐富完善的生態形式可以讓其在短期內不會被沖擊，長期發展也會有更大的創新發展。

責任編輯：王超