“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：內蒙古銀行興安盟分行融佳支行 孫佳春

P2P在2012年至2013年的爆發式崛起，讓傳統的銀行業嗅到了互聯網金融的威力。隨著人工智能、超級計算、云數據、區塊鏈的高速發展，金融科技的課題已經擺在銀行業、銀行人的面前，不做金融科技的研發者、使用者、推廣者，不與第三方機構合作共贏，銀行業的發展將舉步維艱。

目前，互聯網金融平臺為客戶提供了便捷化、一站式、綜合化的服務，吸收著小、零、散等被銀行忽略的廣大的客戶群體。越來越多的年輕人在選擇更為便捷的金融服務，手機是他們脫離銀行的載體，銀行逐漸被淪為“通道”。哪種產品或方式與生活圈聯合最廣泛、最密切、最便捷，成為首選。比如余額寶的理財服務平臺、比如微信支付、比如P2P，層出不求，借助互聯網受眾面的廣泛，使得產品推行如雨后春筍、勢如破竹，他們在分割銀行的“蛋糕”、大幅擠壓銀行的利潤。

反覷銀行業自身在運營體制方面不靈活、科技研發力度不夠、產品創新能力弱、網點布局不夠優化等等原因都在制約著銀行業的發展。尤其是科研方面天生處于弱勢，所以在一定程度上就制約了金融科技的發展。研發出的產品往往存在安裝程序復雜與生活圈聯系不夠密切等問題，我們目前并行使用的U盾，在激烈的金融產品面前已經不在有“便捷”性的優勢了，各家銀行都在竭盡全力推行電子銀行的APP,  雖然成本低廉、但一鍵式安裝、綜合化的服務仍然達不到，加之沒有形成“氣候”，客戶在接受起來完全是“被動接受”。非常容易“客戶搬家”。 客戶的粘合度并不高，中小銀行或地區性銀行的局面更不樂觀，甚至是“零”成本的推行，都很難取得效益。我們要思考“微信”支付成功的原因！

那么，銀行業如何結合金融科技向前發展呢？

一、利用大數據、撿拾被銀行忽略的“小”“微”客戶群體。

小微客戶群體，即是資金的供求者也是資金的需要者，但在資金需求方面，因為信息不對稱、沒有規范的報表數據、交易成本高的原因，往往被銀行拒之門外。一方面銀行“抱大腿”的現象使得不良率居高不下、一方面小微需要資金扶持、卻因為不符合要求的原因形成融資難、融資貴、融不了資的問題。隨著經濟形勢的下行，銀行業一手拿著“橄欖枝”就是“拋”不下去！傳統銀行業的業績并不理想！如果不利用大數據的優勢，不深挖小微客戶群體，這部分客戶將流向其它的金融平臺，當這種平臺顯示出自身的優勢外，銀行將徹底失去這部分客戶群體。銀行業必須學會利用金融科技大數據的金融發展，多渠道的來獲得客戶的信用狀況、還款意愿！生活場景的抓取、收集非征信系統的信息，把握融資者的風險狀況從而實現金融風險的精準管理。、撿拾被銀行忽略的“小”“微”客戶群體，對銀行很重要。

二、結合第三方機構、去合作共贏。

中國建設銀行與阿里巴巴與螞蟻金服的戰略合作就說明了這點，在支付寶上可以直接購買建行的理財產品、線上開卡、開通財富號、互認互掃、打通信用。 建設銀行利用了阿里巴巴與螞蟻金服的科技平臺，將建設銀行的業務融合到螞蟻金服所致力的普惠金融的理念上。據報道2016建行的凈利潤為2324億元，遠超農行和中行！

第三方機構無論是金融業還是非金融業，他們在某一領域更容易整合資源，發揮資源優勢，具有深耕細作的能力、較銀行業更為專業，如征信、評級、加密、電子簽名、平臺、安全等都有專業的公司去打理，有專業的組織、專業的人才、扁平化靈活的管理方式加之有效的激勵機制，都使得他們在某一領域有其它機構很難趕超的優勢。銀行業應順勢而為，擁抱科技與互聯網，借助第三方的力量，彌補弱勢，借力發力。

三、結合智能投顧，改變銀行業物理網點的運作模式。

2016年銀行業金融機構交易的離柜交易達到1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜的交易金額達1522.54萬億元，行業平均離柜率達到84.31%，只有16%的交易在柜面完成。離柜交易大幅上升的背后是完善智能自助機具和電子渠道廣泛使用的結果，為適應客戶“在線生活”的新需求，各家銀行均加快了現上渠道的發展，豐富獲客手段。

但是這些“手段”的使用，是階段性符合中國金融業行情的，但在西方國家，尤其是德國，在網點的布局上、智能投顧的使用上較為先進，更符合客戶的需求。從某一種角度來說，銀行業的網點已經不是金融服務的單一功能，更像一個綜合服務區。沒有柜臺、人機對話、信息的采集、能在線定制屬于自己的財富管理方案、有金融體驗區、一兩個高級咨詢顧問就能維護整個網點的運營，也許隨著科技的發展人工投顧將退出銀行業、紙幣也將會被比特幣等虛擬貨幣所取代，那時候銀行業需要都將是懂得高科技的專業人才。

智能投顧已經是大勢所趨，傳統的銀行業應及早布局，在培養人才隊伍、產品開發、網點建設等方面做好準備，誰率先擁抱科技、誰將先獲益。

四、金融機構的內部管理和運行效率以及金融機構間的競爭方式都將受金融科技的影響。

金融科技的運用將大大減少人力成本，大堂經理、柜面人員都將被壓縮，而科技人員、尖端人才的比例將會上升；銀行業的對于風險層層審計的管理方式也終將被區塊鏈所取代，因為層層審計的人力成本是非常高的：金融機構間的競爭將演變成智能投顧+的競爭，很多銀行都在著手建設智慧銀行、搭建開放式的金融平臺使得商品領域延伸到金融領域！金融科技的廣泛運用終將影響金融教育、金融就業。

未來銀行將是一場“去人工”、“智能化”、“數據化”“電子化”“綜合化”為特征的金融融資服務平臺。

責任編輯：王超