2020年以來，全國有多地都已宣布全部“清零”P2P業務，包括湖北、寧夏等多地。21世紀經濟報道從知情人士處獲悉，杭州的P2P業務或將在6月底之前“清零”，但此消息未獲得當地監管官方證實。

6月5日，廣東省地方金融監督管理局在官網發布公告稱，廣東省正按照國家統一部署，穩妥有序推進P2P網貸風險整治，未有一家機構（含外地平臺在粵分支機構）完成整改驗收并通過備案登記。

在P2P公司的業務被全面圍追堵截之際，銀行系的類P2P業務也在同步處于萎縮狀態。

“現在很多銀行還在做直銷銀行類P2P的業務，但已經不是熱點和主流了。以我們銀行為例，主要是因為原來的團隊還在，客戶還在，還需要維護，所以保持維持現狀。但整個戰略角度來說，這個已經不是重點了?！币晃怀巧绦械娜耸繉?1世紀經濟報道記者表示。

根據公開數據，江蘇銀行直銷銀行經過6年發展，截至2020年5月末管理客戶資產超500億元，其中網貸余額近170億元，客戶數超3000萬戶。

直銷銀行類P2P業務的前世今生

直銷銀行是怎么誕生的？

一個背景在于，2013年開始以余額寶為代表的互聯網金融創新迭起，猛烈地蠶食了銀行傳統個人業務。一位城商行的相關負責人6月9日對21世紀經濟報道記者表示，“從歷史、過去和未來看，但凡有點上進心的銀行總是不甘心做傳統存貸匯業務，總要有所創新。在這種時刻，不管是創新也好，還是自救也好，都開始嘗試做直銷銀行了?！?/p>

他介紹，直銷銀行類P2P的業務雛形源自傳統銀行委托貸款業務，銀行愿意做的核心是這類居間服務不占資本金和貸款額度。銀行快速擴張時，傳統貸款業務要占放款規模，要計提資本金，有不良也要入表。但居間業務就不存在這些問題，從而繞過監管對傳統貸款業務各種指標限制。

所以，如果這個模式能順利完成的話，銀行其實更愿意做委托貸款業務，而不是傳統的貸款業務，這是產品產生的背后邏輯。

雖然并沒有一個官方的總體統計數據，但是多位在做該業務的銀行人士都表示其所在銀行的此類業務的規模是在萎縮的。

萎縮的原因主要有三點，首先是監管收緊了，原來監管沒有將其納入表內，但現在是等同于表內貸款業務，所以就變成了一個傳統業務，銀行沒法規避規模和計提等監管，就沒有了監管套利空間。

第二，直銷銀行模式已經被現在更流行的聯合貸款和助貸模式所替換?！爸变N銀行是銀行自己下海去做業務，自己找客戶，買流量，自己做風控，所有東西都是自己做，很辛苦。但聯合貸款和助貸則較簡單，可以跟互聯網平臺合作，銀行只出錢。本質上銀行依靠互聯網公司的流量在做貸款，更省心，風險小，收益高。所以現在很多城商行越來越沉迷于聯合貸款，直銷銀行慢慢就更非主流了?！币晃怀巧绦腥耸糠Q。

第三，銀行自己內部的消費金融業務和其他互聯網金融業務的競爭。

同時，在監管收緊的背景下，直銷銀行網貸業務不確定因素過多，風險難以把控，加上如果A通過銀行把錢委托貸款給B，出現風險后A還是會來找銀行，所以風險其實還是在體系內。也是因此甚至曾經有某一家銀行在做定位的時候就提出過要把最好的客戶放在直銷銀行的平臺上，因為出問題之后放款人還是會來找銀行。

在這些因素的綜合作用下，很多銀行萌生退意漸漸淡出。

銀行和網貸平臺“P2P”異同

雖然實質一樣，直銷銀行類P2P業務和P2P公司還是有顯著不同。

一位監管部門的相關負責人近日對21世紀經濟報道記者表示，相對而言，銀行做得更規范，只做信息中介，不做信用中介，也不存在跑路的風險。

多位銀行人士向21世紀經濟報道記者介紹，其實直銷銀行類P2P業務最火的是在2015年和2016年，差不多跟P2P公司是同時火起來的。

但是銀行不愿意將這個產品稱為P2P，因為其他P2P公司出問題的原因都是在于風控不好，壞公司太多，比如說自融、資金池、龐氏騙局等層出不窮。

銀行相對而言更為規范。以某城商行的直銷銀行網貸業務為例，其風控措施主要有以下三條。

一是在客群準入方面，融資端客戶定位為公務員、律師醫生教師、國企中高層等優質低風險客群，這些客戶接受過良好的教育，工作穩定，收入良好，具有較高的社會地位。

二是業務流程方面，一般都要求客戶經理必須做到“三親”，親訪客戶單位、親見客戶簽名、親核客戶原件，并要求業務人員拍攝現場照片和客戶合影，控制欺詐風險。

三是銀行系直銷銀行平臺與保險公司合作，引入投資保險機制，保障客戶資金安全。如果錢到期后借款人沒有還，保險公司先墊付，然后再去催收。解決了放款人的信任問題。

事實上，不僅是網貸業務，曾被看作傳統銀行向互聯網生態進軍利器的直銷銀行整體近年來已經呈現逐漸萎縮的趨勢。

首先是從渠道端來看，越來越多的銀行選擇將直銷銀行與手機銀行合并。廣發銀行直銷銀行網站定于2020年6月12日停止提供登錄等服務，還有多家銀行將旗下直銷銀行與手機銀行統一了入口。浦發銀行和平安銀行將直銷銀行融入到手機銀行中，南京銀行將手機銀行App和直銷銀行App進行合并升級。

其次，從產品端來看，21世紀經濟報道記者調查了各大銀行直銷銀行的APP發現，產品同質化較為嚴重，多是集中在存款、理財、基金及貸款上，與網銀和手機銀行比并沒有明顯的差異化。

責任編輯：韓希宇